少壮不努力，老大保费高
01
阳光保险最近新上了一款定期寿险：I保定寿。这款产品有几个特点：
保费很低：再创定寿新底价； 免责很多：高达7条； 细分人群：职业和学历影响价格。
前两点构成了I保定寿的内核，价格虽然低了些，但多达7条免责，让产品的竞争力逊色不少。
第三点有点意思，学历开始影响保险价格了，相同职业范围内（1-2类），本科及以上学历的价格会比本科以下低8.5%。
真是少壮不努力，老大保费高，当年高考不努力的代价，保险帮你一点点补回来。
靠学历给保险定价，合理吗？还有哪些情况会影响我们的保费呢？
02
人身险，自然会针对不同人群给出不同的承保条件。
对人身险价格影响最大的三项人群属性：年龄、性别、职业。
年龄
年龄越大，保费越高。毕竟年龄越大，罹患疾病的风险越大。但儿童医疗险有例外，会以3岁为节点，形成一个“√”型走势，这是因为3岁前的儿童发病率更高。
性别
女性普遍低于男性价格，尤其是寿险，女性价格接近男性的一半。但也有例外，防癌险或防癌保障，女性价格则略高于男性。
职业
受职业影响最大的是意外险，1-2类内勤性岗位的价格要远远低于4-6类风险型职业，价格差异甚至达到10倍之多。此外，很多重疾险、医疗险、寿险都不对5-6类职业承保。
03
除了上面三项，还有哪些人群属性会影响保险价格呢？
吸烟
某些寿险产品，会对吸烟人群设定单独价格，吸烟体要比非吸烟体贵很多。更细的产品，会对吸烟体再次细分，按每日吸烟支数进一步设定价格。
BMI值
BMI值（身体质量指数），国际上常用的衡量人体肥胖程度和健康的重要标准，很多保险产品都会限制BMI，过瘦和过胖都会影响保费价格。
学历
以阳光I保定寿为例，会将学历分为8级，本科及以上学历可以获得最优价格。
社保
有社保或无社保，影响最大的是医疗险，毕竟牵扯到医保补偿报销。没有社保会贵40%左右，或者只报销60%的医疗费用。有社保或无社保，只看理赔时被保人的情况。
运动
某些重疾险，会通过智能设备收集用户行为数据，达到指定运动目标，可以降低续期保费或增加保额。
健康指标
一些专项保障，比如糖尿病保险，要求用户定期上报血糖指标，长期处于稳定状态，可以降低续期保费或增加保额。
04
人群细分，精准定价，是保险费率制定的趋势。
保险业向我们展示的未来愿景，是将个体的健康、行为、社会因素标记为更多标签，形成一套数据模型，实现千人千面，精准定价。进而影响或约束个体行为，降低理赔率，拉升杠杆率。
但，还有很远的路要走。
除了数据精准度和追溯性难以落地外，数据模型的科学性也面临最大挑战：样本不足。
吸烟习惯还相对好一些，BMI值、学历、运动数据都有很大的数据噪点。
所以，率先推出“智能定价”的两款产品，大白定寿和I保定寿，都是一种“伪智能”。BMI值、学历对保费的影响并不大，真正对价格起决定作用的，还是职业、年龄和性别。
I保定寿，只对1-2类人群区分学历，3-4类职业，无论学历高低，都不对保费产生影响。
而且，个人数据也有“黑白之分”，涉及个体隐私的数据，即使仍被悄悄收集并流入黑市，但是否可以作为标准进入阳光之下，仍然是值得商榷的事情。
最后
让我们仍以乐观的心态看待保险业的技术革新，希望我们的保费更低，保障更高。