从保证续保，看看消费型保险的一些局限
自从深蓝保上线后，我们收获了很多用户的反馈，非常感谢大家的认可和鼓励。我们推荐的很多产品都是性价比最高的，大部分都是可以在网上购买的。很多朋友都有会有一些疑问，你们推荐的保险那么便宜，真的就那么好吗？
当然不是，人无完人，也没有绝对完美的产品。消费型保险也是有一些局限的，今天我们就来说说一年期消费型保险的问题。
保证续保是常见于一年期的健康险和医疗险，具体是指：在客户续保的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品，或者对客户提高保险费，增加除外责任。
为什么要关注保证续保？
举个例子，如果A同学购买了某款消费型医疗险，每年保费300元，3个月后发生了慢性疾病，到医院进行治疗后获得报销，第二年在续保的时候，可能保险公司会因为去年已经发生了慢性疾病，而不在同意续保。
这是最近比较流行的弘康贝健康少儿重疾险，虽然广告很好，看起来非常诱人，但是有2个不厚道的地方：
1、0-3岁能购买的保额太低，只有10万保额，把风险最高的0-3岁给规避了，保额太低没有意义，失去了我们购买保险的意义。
2、不是保证续保的，第二年续保存在一定的不确定性，下图是合同条款的说明：
所以我们很少推荐类似的产品，如果给孩子购买保险，我们更加推荐阳光随e保，因为是长期缴费的消费型产品，不存在停售、保证续保的问题，而且保额最高可以做到45万，点击详情看这里>>>>
保证续保主要体现在一年期缴费的重疾险、医疗险，对于意外保险、长期缴费的所有保险都是没有这个问题的，所以也不必过分忧虑。所以购买保险真的不是简单比较的问题，而是要自己多做一些功课，比如经常来深蓝保看看就没错（偷笑）。
首先我们肯定消费型保险性价比的确很高，但是这只是一种临时解决方案。以重疾险为例，我们还是建议成年人在45岁前尽可能早一点购买一份终身型的重疾险，因为终身型的重疾险不仅是保证续保的，而且还会有更多多样的功能，比如豁免功能，或者赠送的绿色医疗通道服务。
但是一年期消费型保险也是非常重要的补充，我们通过这个方案来看：
这个家庭只有先生在全职工作，虽然收入很高，但是家庭压力也非常大。这种情况下，我们建议A先生购买一份30万终身的重疾险（年缴6090元），然后在搭配一个30万消费型的重疾险（年缴305元），不仅有了终身的保障，而且又把保额做到60万，非常适合这个家庭。查看方案点这里>>>
一年期消费型的重疾，更多的是一种补充和过度，优点是比较突出的，但是也是存在一些风险，所以具体如何权衡，还要要结合自己实际情况来看。我们也见过很多不保证续保的产品，也销售了很多年，保证续保只是保险公司给自己的一个有利自己的条款而已，现在信息越来越透明，保险公司也不会出现故意损害我们消费者利益的情况，否则花了那么多钱营造的美誉度岂不是白做了。
之前我们讲过科学投保的五个原则，其中有一条就先保额后保费，高保额对于我们来讲非常重要，只有高保额才能保证风险来临时对我们的保障，所以消费型的产品价值就体现出来了。
最后说一句，保险是非常好的风险管理工具，保险很多，具体怎么选要根据自己的情况来定，如果一味的追求0风险，势必会付出更多的金钱代价。这个世界上哪有什么0风险的事情呢，几十年内我们经历了各种动荡，改革开放30年我们又见过太多的起起伏伏，所以不要教条认死理，选择一款综合比较下来比较适合自己的产品最重要。
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