没病到一定程度，千万别买保险
赵先生7岁的儿子被确诊了左股骨干骨肉瘤。
治疗费用花了差不多13万元，但社保只报销了5万左右，剩下8万元要他自费。
赵先生想起去年给孩子买了一份商业医疗险，于是向保险公司申请理赔，保险公司在扣除了1万元的免赔额和门诊费后，报销了6万8。
第二年他儿子因为该病再次入院，这次治疗费用高达19万，而社保只报销了大约2万。
赵先生又申请理赔，这次获得了17万多的赔付。
赵先生给孩子买的这份医疗险2年只花了652元，却获得了23.9万元的赔付。
保险，是一种转移风险的金融工具，能补偿我们因为疾病、意外等导致的经济损失。
说白了，保险就是保钱，在关键时刻，它能减轻我们的负担。
很多人承认保险是有用的，但他们买保险的决策过程，充满了纠结。
我们每个人的一生，无时无刻不伴随着疾病、死亡的风险。
然而这些风险充满了不确定性，它们什么时候会来，无法知道。
等待的过程太漫长，你不知道花出去的这些辛苦钱，最后是不是真的能撬动高额的赔偿。
及时行乐或许才是你的行事风格，未来的事，不如等发生了再说。
买保险是一个人的执拗，没病到一定程度，千万别买保险。
01
生了病之后
才知道自己有多穷
年初港媒爆出一条新闻，98岁高龄的赌王何鸿燊，每天靠上亿元的补脑针续命。
花上亿元，对于真正的有钱人来说，可以眼睛都不眨。
但面对这种情况，换做普通人，可能早就放弃治疗，在做离开的准备。
有钱人能用钱换命，对于普通人，生病，或许是一场修行。
朋友的父亲，不小心从楼顶上摔下，当晚被送去医院抢救，被诊断出右侧丘脑出血、创伤性蛛网膜下腔出血，以及全身多处骨折。
随后被送进脑部ICU，结果不幸感染了肺部，转到了综合ICU，花了近11万元。
医生说后续的治疗费用仍然需要20多万元。
20多万对他们这个普通家庭来说，是天文数字。
四处举债后，朋友最后迫不得已求助轻松筹。
有时候，就连财富殷实的中产家庭，在疾病面前也不堪一击。
去年，朋友圈被《流感下的北京中年》一文刷屏。
文中的作者，高等学历，金融背景，年薪百万，典型的中产家庭。
但在岳父的重病面前，溃不成军。
作者的岳父因为一次小小的流感发展成了肺炎，后面被送进ICU，每天的花费是8000至20000。
但是情况并没有好转，反而更加严重，医生建议上人工肺。
然而人工肺的价格并不菲，开机费6万，随后每天2万起。
面对岳父昂贵的治病费用，作者一家的积蓄也只够撑30-40天。
《流感下的北京中年》一文截图
成年人的世界，没有容易二字。
倘若一个人生病，他面对的问题不仅仅是收入被迫中断，同时还伴随着长期的、高昂的治疗开支。
在这个过程中，多少人拼搏了大半辈子的积蓄，被毁于一旦。
有的家庭因为承受不住持续不断的、高额的开销，甚至卖房，过上居无定所的生活。
要扔掉高傲的自尊心，低声下气地四处求人借钱。
不得不求助互助平台，通过悲惨的文字、图片去博得别人的同情。
这是大多数家庭在遇遭遇疾病变故后的常态。
没有经历过的人，不会理解这种痛苦。
有人会说，要是自己病了，选择放弃，不想拖累家人。
可一旦这个人是自己的亲人呢，你还会放弃吗？我猜你做不到。
你甚至恨不得自己有分身术，分出一个身子去照顾垂危的家人，但你没有精力。
在巨大的开销面前，你耗尽了积蓄，榨干了人情，你开始变得自我怀疑。
你这时候才想起，有保险的话是不是可以缓解下负担。
我告诉你是的。
医疗险能帮你报销医保外的用药，你不用再苦恼进口药那贵得吓人的费用。
意外险，能转移因残疾导致的损失。
重疾险，能作为收入补偿，让人在罹患重疾后，可以从容地治疗休养，而不必急于挣钱养家。
保险它不是医生，没办法帮人治病，但能帮你维持家庭原有的生活质量，你不用再惆怅一顿三餐的支出。
但现实很残酷，等一个人病到一定程度，他已经买不了保险。
02
你早就知道危机
却不做好准备
在进入保险行业的第一天时，老师就告诉我，帮助客户做保险决策最重要的事，不是去帮他们挑选多好的保险产品，做出多完美的方案，而是告诉他们尽早投保。
很多人对保险有个错误的认知，以为随时都能买，于是就拖着。
但其实不然，保险也挑人。
就像企业招聘员工，比如招一个运营，公司会要求应聘者有运营经验等。
而保险公司则对投保人的身体情况、职业、收入等设置了门槛。
在这其中，属对身体情况的要求最为严格，身体越差，越不容易买到保险。
即使一些医生认为不是很重要的疾病，比如甲状腺结节、乳腺结节等，保险公司也会做限制。
而人的身体就像是一个机器，机器用久了会坏掉，人也一样。
随着时间的流逝，我们的身体素质会慢慢变差，生病是一件必然的事情。
等到这时候想要买保险，利用保险构筑防护网，很可能来不及了。
同学的妹妹一直说要买保险，但迟迟未买，后来她被检查出肺癌，保险销售人员告诉她买不了了，她捶胸顿足。
之后她每个月的药费去到几万块，一年下来，仅仅只是治疗的费用就花了20多万元。
如今她还在接受治疗，但因为她的家庭承受不起巨额的费用，只好求助轻松筹，半个月下来，只筹到了12万。
假如当初她早早就采取行动，后面就可以不用活得那么辛苦了。
但人生没有假如。
如果一些事、一些物能让自己当下就收获满足感，没有多少人会拒绝。
这也很正常，因为人性本就抵抗不住诱惑。
而对于一些需要牺牲当下快乐，换取未来安稳的行为，很多人却选择迟疑。
本身深思熟虑是一件好事，但如果考虑得太久，不仅会浪费大量的时间，行动力也变得会越来越衰竭，最后不仅是机遇的流逝，等待你的，还有生活的当头一棒。
我有一个朋友，他在毕业后看中了一套房，当下就买了，等房子涨了一倍不止后，他把房子卖了，加上新的积蓄，又买了几套房，后来房价继续飞涨，他也因此实现了阶层的跨越。
朋友的同学也准备买房子，但却犹豫不定，前期做了很多调查，然而他决策的速度根本赶不上房价的速度，后面想买却买不起了。
有时候如果不早点做决策，机会就没了。
03
未来，保险的风控
将会越来越严格
今年保险圈发生了一件不太平的事情。
很多优秀的保险产品开始调整对被保人的健康要求，提高了投保门槛。
比如前段时间的好医保。
它的健康告知中增加了结节问询，有乳腺结节、甲状腺结节，而在此之前是没有的。
同时还提高了对高血压患者的要求等。
昨天，海保人寿的芯爱重疾险也做了健告的调整，这是一款心血管保障很足的保险。
它调高了对高血压人群的要求，以前只要收缩压在160以下就能买，现在要求150以内才可以。
除此之外，还增加了BMI的问询，太胖或太瘦的人也买不了了。
最严格的就是增加了近2年的异常检查问询。
比如血常规、尿常规异常，以前不问的，以后要问了。
明天，也就是17号的晚上23点，复星联合旗下的几款产品也将收紧健康告知。
增加了被医生提出吸烟、喝酒的警告问询。
增加了对女性疾病的告知问询。
也增加了近2年的检查异常问询。
更夸张的是，还多了一项兄弟姐妹的相关疾病问询。
这一举动，会让一些原本可以正常承保的人，变得无法投保或加费承保，或某些疾病除外承保。
他们家的很多产品都很不错。
比如倍吉星，一款多次赔付重疾险，它的重疾不分组，前10年得重疾多赔150%，性价比极高。
如果你的身体是有异常的，以后可能无法购买了。
复星旗下的一款少儿重疾险，妈咪保贝，也即将提高投保门槛。
它的健康告知将把2岁问询调整为3岁问询。
可以看到，很多保险产品对被保人的身体要求越来越严格了。
这也意味着，往后身体有异常的人越来越难买到保险产品了。
这将是一个趋势。
我认为趁自己还能买得了的时候，就应该早点下手，因为时间真的不等人。
在这个高风险时代，很多事情如果你不尽早做准备，后面可能要为此付出惨痛的代价。
生活就像乘船，随时会遭遇暴风、大雨。
在这个过程中，出事了，保险能救命，没事，有保险能让人安心。
每个人都应该早早买保险，因为你后悔不起。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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