注意！目前最受欢迎的几款意外险，都有缺陷！

01

有伙伴在私下问我，这里就统一跟大家汇报一下，我家宝宝的名字已经取好了，户口也上了，保险也买好了。

最终我决定给她取名叫：刘珞桐。

算是之前备选名字“刘樱珞”、“刘疏桐”的组合吧。

珞珈山的梧桐树，感觉也还可以。

不管好不好，反正就是它了。

昨天看留言，有伙伴还在期待我分享给自家宝宝买保险的攻略，这个我十一节后就分享了呀，就是这篇文章《我打算给宝宝这样买保险》。

我实际也是按文章中分享的给宝宝买的保险，唯一不同的一点是，妈咪保贝我最终买了50万保额，因为它近期提升了投保限额。

现在就剩居民医保还没给她办，得找个时间跑一趟。

在给新生儿买商业保险时会经常遇到身份证有效期的问题，也时常有伙伴问我该怎么办，我的处理办法是随便填一个五年有效期，比如2020.10.30-2025.10.30。

身份证有效期不是关键信息，甚至可以说是无用信息，因为我们身份证的有效期随时变，你去换一次身份证有效期就会变一次，只要有身份证号码这一关键信息就足够了。

我觉得支付宝的保险在这一块儿做的挺好，它不问身份证有效期，也算是在从客户角度考虑问题。

还有伙伴说我有了小宝宝还有空闲时间看书，唉，这是我花了大价钱请了两月的月嫂换来的暂时的清闲啊。

02

下面我们进入今天文章的主题。

今天主要是想跟大家再介绍一款不错的意外险，顺便跟大家提醒一下当前几款网红意外险各自的小槽点。

最近上市了一款叫长安大护甲的意外险，总体上来说表现不错。

长安大护甲有五个版本可以选择，最推荐大家购买的是至尊版，也就是100万保额的版本。

这也是我一贯的观点，我几乎不推荐大家买50万保额的意外险，也很少介绍相关产品，我觉得在现今的生活压力下，中年人的意外险保额至少得买100万，关键是它也不贵。

大护甲意外险至尊版保费是289元，提供如下保障：

• 100万意外身故/残疾；

• 5万意外医疗（可保障社保外费用）；

• 50万猝死；

• 100万航空意外；
  

• 50万交通意外；

• 150元/天住院津贴；

大家如果对大护法、大保镖、小米综和意外险这几款产品熟悉，应该能很容易看出来，大护甲意外险与它们在保障上的最大不同是：多了100万航空意外+50万交通意外保障。

100万的航空意外不值钱，大约就5块钱的保费成本。

值得夸的是50万的交通意外，它除了保障公共交通意外，还能保障私家车交通意外。

但是得注意，只保障乘坐私家车期间的交通意外，自己驾驶私家车期间的交通意外不保障。

参考支付宝里55万私家车驾乘险保费68元，大护甲这50万的交通意外保障至少得值30元。

这里例行提醒：

大护甲100万航空意外+50万交通意外是额外赔付，也就是发生这些意外，除了能获得基础保额100万的赔付，能再额外获得这些赔付。

这同时也说明，即使你买的意外险没有专门的航空意外及交通意外保障也没有关系，比如大护法意外险100万版，它的基础保额也是能保障这些意外的。

03

大护甲意外险还值得一夸的是它的猝死保障，虽然其他几款意外险也都有猝死保障，但是它的猝死保障更有优势。

目前意外险的猝死保障对猝死的认定有两种标准：

一种是规定在突发疾病XX小时内死亡；

一种是要求以医生或司法机关出具猝死诊断为标准；

这两种猝死标准的认定，哪一种对被保人更有利呢？

我认为第一种更有利。

因为猝死常常有这种情况：被保人经常在家睡觉中就突然身故了，第二天才被家人发现，这样的情况，基本就不会送去医院就诊，获取医生的猝死诊断证明更是非常困难。

那按第二种猝死认定标准来说，获得理赔就比较困难，前面也有跟大家分享过关于这类猝死的纠纷案例《国华猝死拒赔案，保险公司的“道理”在哪里？》。

相反的，对于上述的这一类猝死情况，以突发疾病XX小时内死亡为认定标准，纠纷就要少很多。

大护甲意外险对猝死的认定为：身体急性症状发生后即刻死亡或24小时内死亡。

属于我们前面说的第一种以时间为认定标准，并且限定24小时内身故，这也基本是猝死的最长时限要求了。

而大护法、大保镖、小米综合意外险2020这三款对猝死的认定都是以医生诊断猝死为标准。

所以，大护甲意外险的猝死保障可能要更好一些。

04

夸完了优点，就该找缺陷了，大护甲意外险有什么缺点呢？

它的免责条款中的以下两条需要特别注意：

1. 被保人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间；
   

2. 被保人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。

对于第一条免责，主要可能会对广大农村地区的被保人产生一定的影响。

在农村农用车或小货车车厢载人是很常见的，我记得今年国庆节就有一个新闻是农用车拉着村民去领村干活发生了交通事故，死伤挺多人。

像这种情况，应该就属于第一条免责范围内的，发生的意外事故不能获得赔付。

对于第二条免责，对我们每个人都可能产生影响。

如果意外事故的第三方是公司或陌生人倒也还好，就怕事故的第三方是自己的亲戚朋友，找亲戚朋友报销医疗费多少抹不开面子，保险公司又是免责的，那就只能自掏钱包了。

这两条免责可能让大家对大护甲的好感大打折扣。

但是，朋友们，这两条免责并不是大护甲独创的，而都是从它的前辈那里抄来的。

大护法意外险的免责条款里有如下免责：

被保人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间；

大保镖意外险的免责条款里有如下免责：

被保人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但第三者逃逸、失踪且经诉讼无可以执行的财产或无赔偿能力的不在此限。

大护甲从大护法、大保镖两位前辈的免责中一样抄了一条。

说到这里，我应该给大家道歉，我在之前介绍大保镖及大护法时没能够发现这两条免责并及时提醒大家。

这里也同时提醒，大家不论是买意外险还是其他保险，建议还是自己点到投保页面详细看看投保须知、免责条款等内容，以防有我没发现的问题。

05

但必须得说，有些保险的坑是真的防不胜防，你不买就永远发现不了它的问题，比如说最新的小米综合意外险2020版。

小米综合意外险2020版我在《私家车座位险，目前可以考虑这一款》中有跟大家简单提到，总体上来看很不错。

我这几天看其他文章介绍，小米综合意外险2020版实际上也有一个很隐蔽的问题。

在小米综合意外险2020版的电子保单上有特约：争议处理提交被告方所在地仲裁委员会仲裁。

为了验证这一点，我今天特地买了一份小米综合意外险2020版，发现的确如此。

关于争议处理提交仲裁的这个问题，我有专门分享过，总体上来说会影响我们维权的便捷性，具体参考《防不胜防！注意百万医疗险的这个坑！》。

另外，我发现在小米综合意外险2020版的电子保单上还有另外一条特别约定：被保人须在知道或应当知道保险事故48小时内通知本公司。

之前的小米综合意外险是要求24小内通知保险公司，本来这次我以为取消了这条要求，实际是仍然有要求，只是没有在投保页面明确的写出来而已，并且时间延长到48小时。

前段时间在《网络投保的“漏洞”给堵上了》有跟大家提到，《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》明确要求，保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志，对保险合同中免除保险公司责任的条款内容进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明，另外还要设置单独的提示页面。

就实际情况来看，保险公司执行的很不到位，将来如果发生理赔纠纷，大家要记得从这一方面来维护自己的权益。

06

大护甲的电子保单中不会也还有猫腻吧？

为了避免出现类似小米综合意外险2020版的问题，我今天又专门买了一份最低保额的大护甲。

结果还果真出了问题，保险公司真没让我白花这几十块钱啊。

长安大护甲对争议处理的约定是：出单地点有管辖权的人民法院管辖。

注意，特别限定出单地点，长安大护甲的出单地点在哪里？

电子保单上也写的很清楚，上海市浦东新区XX。

换句话说，发生争议要到上海市浦东新区辖区下的人民法院。

到这里还真吓着我了，不会之前买的其他意外险争议处理也有问题吧。

我接连去看了前几天刚买的爱永恒个人意外险，还有之前的大护法意外险，还好，它们并没有问题。

最标准的争议处理应该是什么样的呢？

应该像下面这样，就“诉讼”俩字，简单直接。

07

最后跟大家贴一下这四款意外险的详细对比：

四款意外险虽然说都很优秀，但没有一个让人省心的，好在缺陷都不是致命性的问题。

这四款产品该怎么选呢？

如果你不是在农村地区，平常不涉及搭乘非法交通工具，我觉得众惠大护法意外险依就很值得考虑。

如果你不介意争议提交仲裁及48小时内通知保险公司，小米综合意外险2020版在保障上来说是最让人省心的。

我个人可能更青睐长安大护甲意外险一些，我特别看中它的猝死保障；同时，50万的搭乘私家车意外保障也不错；当然，它的槽点也算是几款产品中最多的。

说到底，这几款意外险都不完美，你能忍受哪款的缺陷，就买哪款。

有伙伴可能会想，我能不能去考虑其他的意外险呢？

当然可以，但是啊，这几款意外险之所以受欢迎，最主要还是它们相比较于其他意外险有优势，比如你去考虑其他意外险，第一个要面临的问题就是意外医疗不保障社保范围外医疗费用，这何尝又不是缺陷？

哦，最后还要同步一个消息：

大护法意外险100万版将在11月30号下线，要购买的伙伴还得抓紧。