【凹凸评测】中国人保|少儿无忧人生2021：费率过高，不足有7个 / 四六文摘

大家好，我是凹凸君

无忧人生系列是中国人保的主打重疾险产品，分为成人版与少儿版，最新的版本是2021，本次分析的对象是少儿版—少儿无忧人生2021，全称是人保寿险少儿无忧人生 2021 重大疾病保险。

“产品责任

少儿无忧人生2021属于线下产品，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付+少儿特定责任额外赔付。可选择附加癌症多次赔付。整体来说，产品结构比较简单。

“产品优势

优势1.少儿特定疾病额外赔付责任没有年龄的限制

目前含有少儿特定疾病额外赔付责任的重疾险，在保障年限上，有18岁前、20岁前、22岁前、25岁前、30岁前、甚至终身。而少儿无忧人生2021的是保障至终身，这里要表扬一下。

针对少儿高发的重疾病种，少儿无忧人生2021覆盖还是挺全面的，仅仅缺失了严重细菌性脑脊髓膜炎

22种少儿特定疾病，其中真正属于少儿高发的病种有12种，即有12种少儿高发的重疾可以直接双倍保额赔付。

“产品不足

少儿无忧人生2021作为结构比较简单的单次赔付产品，费率要比同类产品高出不少。

以某世界500强企业控股的保险公司销售的一款少儿重疾险，同样的是重疾单次赔付产品，同样是少儿特定疾病额外赔付100%基本保额，并且不限年龄。另外涵盖5种少儿罕见病额外赔付200%基本保额。

但是少儿无忧人生2021的费率高出69%，差距还挺大的。

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。少儿无忧人生2021的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有16种，分组达到4组，这种隐性分组属于比较常见的分组。

（1）、28种统一定义重疾对应轻症缺失：慢性肾功能障碍、中度瘫痪、肝硬化。

其中缺失慢性肾功能障碍与肝硬化是比较大的不足，因为慢性肾功能障碍与肝硬化是比较高发的轻症。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、原位癌。

（3）、严重哮喘只保障至25岁。

（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

（5）、等待期长，需要180天，常规的只需要90天。

“保司简介

中国人民人寿保险股份有限公司是成立于成立于2005年，是中国人民保险集团旗下的重要成员，注册资本金257.61亿元，总部设在北京，主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中国人民保险集团：于1949年成立，最大股东是国家财政部，铁板钉钉的国企控股保险公司。历经70多年发展,中国人保现已成为综合性保险金融集团,旗下拥有10多家专业子公司，业务范围覆盖财产险、人身险、再保险、资产管理、不动产投资和另类投资、金融科技等领域。

2012年12月7日，中国人保在香港联合交易所完成H股上市；2018年11月16日，中国人保在上海证券交易所登陆A股市场，成为国内第五家“A+H”股上市的保险企业。

成立时间：2005年

注册资本：257.61亿元

最新偿付能力：240%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第8名

“凹凸说

少儿无忧人生2021，对比旧版的少儿无忧人生2020，针对少儿的保障确实提升不少，但是费率也同样提升了，导致少儿无忧人生2021的性价比很低，比同类的产品价格高出不少。

少儿无忧人生2021另外一个比较大的不足就是缺失病理赔定义稍严，另外就是费率偏高。部分高发轻中症，慢性肾功能障碍与肝硬化。

总的来说，少儿无忧人生2021针对少儿的保障还行，但是费率偏高，性价比低

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