一张动图，看懂医保
医保在我国的覆盖率非常高，几乎人人都有，门诊住院都得用到它。
可是医保到底保些什么？什么时候才可以报销？哪些药不能报？报销有没有上限？很多人用了十几年医保了，却还是说不清楚其中的关系。
也有不少人认为，我都已经有医保了，所以根本不需要商业保险。
可现实却是，虽然人人都有医保，我们还是看到很多身染重疾的人发起轻松筹、水滴筹四处筹钱，甚至卖房卖车来治病，家庭财务状况一落千丈！
因为没钱看病，不得不选择副作用很大的低价药，而不敢选择进口药，原因就是医保不报销。
是医保没作用吗？当然不是！而是医保起作用的范围是受到限制的。
浮生君今天试图用一张动图，来简述一下医保的范围和作用，帮助你能快速了解医保知识。
我们来拆解一下这个动图：
V型线内的面积就代表我们看病花费的实际医疗费用。
医保账户分为个人账户和统筹账户。
我们每个月自己缴纳的保费全部都会进入个人账户，而单位给我们交的保费一部分进入统筹账户，一部分进入个人账户。
医保报销是有起付线的，各地起付线的标准并不相同，一般为上年度全市职工年平均工资的10%。
起付线的意思就是指，在起付线以下的费用由参保人自己承担，超过起付线才会按比例进行报销。
除了起付线之外，医保报销还设置有报销上限。
不同地区的报销上限有所不同，你参加的是城镇职工医保还是新农合也会有所不同。
当前医保报销上限大多在20-30万。
超过赔付上限的部分，医保是无法报销的。
起付线和报销上限之间的部分也不是全部都能报销的。
因为我国的药品分为甲、乙、丙三类，医保能报销的是甲类药和大约15%的乙类药，剩余85%的乙类药和丙类药则是不能报销的。
一般而言，甲类药是基础用药，价格相对便宜；乙类药则比甲类药的疗效更好，同时价格也会略高一些；丙类药的价格就更贵了。
据统计，中国市场上在用的国产和进口药品共计近17万种。而从今年1月1日起，国家医疗保障局发布的最新常规准入药品有2643种，包括西药1322个、中成药1321个（含民族药93个）其中甲类药品仅640种。
医保目录会动态进行调整，今年的新目录里就增加了148个药品，有97种药品通过谈判方式进入医保目录，新增加的70种药品平均降幅达到60.7%。
这是医保谈判专家的功劳，但这并不会改变医保"保而不包"的定位。
除了药品之外，检查诊疗和床位服务费也有的可以报销，有的不能报销。
除了上述说的药品目录等情况以外，还有以下三种情况社保不报：
非正常转院，不在所在地就医的
非疾病和意外导致的住院
超当年度不报销的
刨除可以报销的部分之后，剩下可以报销的部分也不是100%可以报销的。
医保报销比例和医院等级有关。医院级别越高，报销比例就越低，通常在50%-70%之间。
比如三甲医院就肯定比一级医院的报销比例要低。
以上海为例，超过起付线1500元之后的可报销部分，针对44岁以下人群，三级医院报销比例是50%，二级医院是60%，一级医院是65%；针对45岁以上人群，三级医院报销比例是60%，二级医院是70%，一级医院是75%。
所以说，虽然我们几乎人人都有医保，但如果想得到更好的治疗，真正报销下来的钱往往低于50%。
这是因为社保一直遵循的就是"广覆盖、低水平"的原则。有社保只是满足了最基本的保障需求，我们仍然需要商业保险作为社保的补充，实现多层次、灵活多样的全面保障。