财商启蒙干货 |害怕玷污娃的“纯洁心灵”？ 不谈钱不足以谈人生
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Dr Bing | 财商
春节过完了，娃今年拿到不少压岁钱吧？建立娃财商——DrBing眼中的素质教育重点——的最佳锻炼机会来了！压岁钱可是财商培养的重点试验田。
有些父母会觉得孩子一早接触钱没必要，怕玷污孩子“纯洁的心灵”。还有很多父母，自己对钱都有一种隐约的抗拒感或鄙视感，恨不得视金钱如粪土，这其实是一种不健康的金钱观。
说起来，我们这代人真是物质精神废墟上长大的第一代，财商教育一片空白，典型有四大傻瓜表现。
第一是无规划：春节吐槽最多一项就是：一年存的钱，节后猛然回首已秒光——送礼、红包、出行、购物压根没规划！
第二是无主次轻重：三姑六婆同事借钱、送礼、要份子钱，给不给、给多少全靠拍脑门：数目不多？给吧；怕没面子，给吧；怕伤感情，给吧。最后给了谁都不知道。
第三是报复型面子型消费：节衣缩食几个月买最新苹果手机名牌包，舍得买舍不得用，一条刮痕能心疼大半年。买是为了显有钱，用时却出卖了自己的穷。
第四是搜刮一堆贬值品：典型的就是名牌流行首饰，价格没见多便宜，但两年后就是一堆废铜烂铁。。。男生没事买车就不用说了，老生常谈。
最后的综合结果就是不聚财，对财富没有把控感，哭穷！
总有人会把“穷”归结于收入低——错。收入低的精打细算好生经营，一样能把小日子过得红红火火蒸蒸日上，日进斗金却入不敷出的人也大有人在。财富是否稳健增长坑风险，才是财商高低的区别。
想当年DrBing给知识分子穷酸清高病晚期的爸妈坑了无数年，长大后自己摸索不知道交了多少昂贵学费头破血流。
所以娃财商启蒙不要晚，实战、摸索、纠正都需要时间，如果娃进入这个社会，正式开战前，就已具备了基本的概念、知识，模拟了实战，对娃绝对是极好的。
趁着压岁钱还挠得孩子心痒痒的这阵子，我们要抓紧这个黄金机会好好提升一把财商。
啥是财商？
财商（FQ）是财务商数（Financial Quotient）的缩写，是一个人把控财富的能力，分为观念，知识和能力三部分。
一个人财商高不高可以看六个方面：（Zu&Zhang，2006）
1）开支（Spending）
财商高的人会更偏向买保值增值，能带来长远收益的东西；财商低的不会看到区别，买东西看直觉、看心情。
2）信用和债务（ Credit and debt）
财商低的人觉得无债一身轻，千万别欠债；财商高的会把信用和负债也看成资产的形式。你看，一个人用信用才能融到钱，如果你能2%借入4%借出，那债务不是变成了能产生收益的资产了吗？
PS:和负债很相似的还有破产。去年《富爸穷爸》作者清歧的一个公司申请破产，就很多人断言“看来作者也没那么牛逼嘛”。其实啊，只要是企业就有盈有亏有生命期，申请破产是弃卒保车，是资产保全战略，人家清歧可能省了一大笔赔款正偷笑呢。
用直觉说事，一听到“负面”的词就一棍子打死，而不是从财务理论去剖析当中真正的利弊，都是财商低。
3）职业和收入（Career and income）
财商低的人没有明确的职业线路和体系，随波逐流。前几年科技创业热时身边一堆跟风的，结果全是把工作十年积蓄赔光，现在继续老实打工。
财商高的人会按照“把职业逐步变成事业”的线路，明确、踏实地前进，持续做有积累的，能产生被动收入的事情。要创业，那也是真的逮到了一个机会、而且计算好了风险和安全的退出方法。
4）投资（ Investing）
除了传统的买房产、基金股票，做资产配置之外，还有对自己和家庭成员个人发展的持续投资（健康、外貌、教育都算），也是两者明显的区别。
好基友粥悦悦的名言就是：“我看过的每一本书，最后都变成了钱” ，这叫不叫投资有方？
5）财务计划（ Financial planning）
家庭应该和企业一样有财务计划和记录报表，一来有个财务目标，全家一起奋斗，二来对家庭财政状况有个大体把控。
财商低的呢？有的家庭是不做；有的连五毛的葱都写到账上，但写完就不看了，一样等于白折腾。
6）风险管理和保障（Risk and protection）
对高财商的人，风险不能逃避，而是面对。无论是事故、大病还是养老，越讨厌的东西越该尽早解决。面对风险的正确态度是把它变成“可预测风险”（calculated risk）而且采取保障措施。
例如说朱莉预测出自己患乳腺癌的风险几率后进行切除，就是个正面典范。
相反，用侥幸心理逃避去考虑和规划这些让人心烦的事情，何止是低财商，简直是鸵鸟政策，幼稚啊！
娃的财商具体要怎么培养呢？我Bing建议两手抓，一手是借助图书，构建理论；另一手是生活中实战渗透。
先来说图书。这里放上国内已经引进的儿童财商类好书书单，幼儿园小学初中每个阶段都有。
A、幼儿园阶段
1）贝贝熊系列之《学会理财》、《钱的学问》（作者：博丹夫妇，米国）
博丹是著名儿童行为学家，贝贝熊系列是有40年历史的经典畅销童书，相信很多人家里都有了，不详述。
2）《经济好好玩》39册（作者：朴元培，韩国）
这套书算是本经济类百科性质的书，几乎所有概念都用卡通角色和日常事例简单地讲明白了：节约和储蓄、消费、信用和投资、什么是钱、选择和竞争、工作和职业。。。。深入浅出，打理论基础非常好，在财商书中是必囤之首。
3）《宝宝生活基本功》全12册（作者：卢埃林，英国）
英国很流行一种名为PSHE的基础教育课程，P=心理、S=社会、H=健康、E=经济，就是一种面向人生和真实生活的教育理念。
《宝宝生活基本功》是套PSHE经典，在每个关于钱的故事后都为家长设计了一些延伸活动，以及和孩子对话时应该注意的关键点。
B、小学阶段
4）小公民幸福成长系列之《如何面对金钱》、《各行各业》
这套是法国引进的，和《基本功》一样，是套帮娃理解整体社会运作的书籍，风趣幽默，但描述的内容难度上递进了，会讲到企业，资本，银行，证券，股票和全球化经济，而且很好懂。
5）《零花钱大计划》（作者：克莱门斯，米国）
这是一本故事小说。主角格雷格是个超级财迷，变着法子赚同学的钱，笑点实在太多。
笑完过后娃会产生形成自己的初步疑问：钱是越多越好，还是够用就好？我愿意为之付出什么代价？引发娃的思考。
6）《小狗钱钱》（作者：舍费尔，德国）
费舍尔是德国著名的投资家、企业家，这本书讲得是小狗钱钱帮助12岁的女孩吉娅理财投资，最终让吉娅帮助爸妈走出财务危机的故事。
C、 初中阶段
7）《我是小老板》（作者：里耐克，加拿大）
里耐克是专栏作家，理论和文字功底都一流。这本书文字轻松活泼，教导青少年在业余时间，根据自身的才能和兴趣创业。适合对创业致富显示出兴趣的中学生。
8）《经济学家给孩子的信》（作者：霍斯，新西兰）
霍斯是新西兰投资大师，这本书是他写给他 外孙阿斯顿的信，信中满满的投资真理，爷爷对孙子的话，绝对童叟无欺。适合对投资理财显示出兴趣的中学生。
9、青少版国富论《经济与国家的故事》（作者：亚当.斯密）
我大自由主义学派的祖师爷斯密老爷子就不用介绍了，一个字：牛。
作为整个全球经济体系的奠基理论读物，这是本格局之大不用多说，如果中学时娃已经显示出心胸开阔视野宽广，那这本必须收走。
10）《穷爸爸富爸爸》（作者: 罗伯特・清崎 / 莎伦・L・莱希，米国）
到高中，大人读啥娃也应该可以读啥了。这时《富爸穷爸》系列都建议读。
我Bing中学时第一套财商启蒙丛书就是《富爸穷爸》系列。虽说现在看这就是套漏洞百出的成功学书，但它真是影响深远，很多重要的概念都是那时建立的。
幸好看得早，后来在近二十年的实践中纠正很多错误的看法，才建立起适合自己的财富观，过上理想的生活方式——财富、压力，风险和生活质量达到平衡的状态。
说完理论再来说实战。
如果说我们以幼儿园起给娃可支配钱财（零花钱）作为起点，路线基本是这样的:
Step 1）消费
Step 2）收入
Step 3）存储
Step 4）创业
Step 5）投资
Step 6）借贷还贷
先看看看前三件：消费、收入、存储，都属于基本型，学龄前就能开始。
我的一个读者“小米粒”也曾给我讲过她如何帮4岁娃建立早期“消费、收入、存储”这前三步的启蒙方法，很有可实操性，泥萌可以参考借鉴。
首先，储蓄。
送娃一个存钱罐（小米粒是用了益力多瓶子，真经济啊！），每天给娃一个摇摇币，可以拿去玩摇摇车，不想玩可以存罐子里，下次如果特别想玩就可以玩两次！于是，娃迈出了存钱第一步。
其次，学会做预算。
小米粒问娃有啥想实现的愿望，写下心愿单，比如“坐摩天轮”、“摘草莓”、“看烟花”和“自行车”。心愿单可以是动态的。
有了心愿，就需要做出预算，当得知坐摩天轮一次是5块钱5个币，而摘草莓需要35个币，自行车要300个币的时候，小宝会担心愿望无法同时实现，就需要再次明确到底什么才是“想要的”里头“最最想要的”。
再次，自食其力，劳有所得，钱是赚来的。
基于愿望太多币太少，娃会开始思考怎样才能有更多的币。可以告诉娃：新年的时候嘴甜的小朋友大人会给红包，妈妈可以帮忙收集红包钱用来实现愿望，而且帮忙做家务也可以多给一个币。
至此，娃的愿望可以尽早实现，比起随意拍大腿给娃买的送的，也会让娃更珍惜，娃也建立了“钱”的概念。
说完了前三件，再来看看后三件进阶型——创业、投资、借贷还贷。
关于“创业”，思想开放的家长可以鼓励娃在小学阶段做一些自负盈亏的小买卖。在德国节假日娃把自己的旧书旧玩具拿到街边倒卖是很常见的事儿，一点不掉面子。
邻居家有个特有头脑的娃，满街区到处低价收旧物，把二手摊做成产业链，真是个人才啊！
关于投资，压岁钱就派上用场了。零花钱太少，怎么理都是捋羊毛。压岁钱大笔，娃看看收益，再对比下零花钱，肯定两眼放光。你可以跟娃先沟通好，再开个独立在线理财账户，和娃一起购买定期理财产品。
可以每周和娃一起在手机上核算收益，娃还小，报收益就足够了；娃大了，就做报表对比，这个过程对数感是很好的锻炼。
一开始，其实等于你理财+讲解，娃似懂非懂观摩，慢慢几年后就会过渡到娃独立决策了。
关于钱的取出和使用，要事先和娃约法三章，例如什么情况可以取出，金额限制。要时不时让娃把利息取出来自由花掉开心一下，不然一窜数字看久了也会麻木。
关于借贷/信用，假设娃想要一个不属于你无偿购买范围的东西（例如说他有一个，但偏要一个新的），娃自己钱不够，你就可以让娃向你借。
这时游戏就有趣了，有很多东西娃得研究，例如：利息多少？还不上怎么办？拿什么抵押？娃的信用等级怎样？怎样会掉级？等等。
Bing总结：
家庭就是微缩版的社会，所有娃在社会上有天必须学会的东西，在家里我们都能用一种有爱又简单易懂的形式来展现，这就是启蒙的意义。
提起财商，人们动不动的巴菲特李嘉诚的，好像财商高必成一方土豪似的，虽不是那回事儿，但是可以肯定的是，在条件相似的一群人里，财商高的人日子肯定是过的比较好的——这也是经营能力的一种嘛！
从穷人变中产，从中产变有钱，是大多数中国朋友经历的一条道路——中国至今是世界上机会最多的国家。几十年前我们没有财商的概念，全都靠悟性。今天如果不给于孩子“财商”这个至关重要的思维启蒙，就是坑娃。
如果你有知识有能力，就教专业点，玩讲究些；没那么多本事和精力，就在自己能力范围内，做好最本质的、最简单朴素的部分，那也绰绰有余。
所以要为孩子建立健康的金钱观，早期财务知识科普和让他尽早开始支配自己的财产（零花钱，家务活儿钱和压岁钱），这样他们将来才不会在一个物欲横流的世界成为金钱的奴隶，而是主人。