风险面前谁最危险（二）

有人可能想问，如果我想把保费再降低一点，有没有什么办法？是有的。如果我们愿意在保险条款上做出一些牺牲，那么保费就会下降很多。最有效的做法是调整寿险和重疾险的保障周期。

我们可以回忆一下，夫妻买保险的第一出发点是保证家庭责任永远有人来承担，而这个责任往往是有期限的。比如到了夫妻都退休的年龄，孩子也独立了，房贷车贷估计也还清了，退休以后的家庭责任也小了很多，所以如果在预算不足的情况下，可以把寿险的保障周期由终身改为定期，保证到退休就够了。如果预算还是不足，还可以把重疾险的保障周期也改成定期。不过这样做的坏处是万一退休之后得了重大疾病，保险公司就不管了。

为了应对这种情况，我们可以努力工作，提高收入，在预算充足的时候补充一份终身重疾险，如果把寿险和重疾险都改为定期，那么这个方案保费的总额就大幅下降到12,037元每年，占家庭总收入30万元的4%左右，负担比之前的方案要小很多，具体是选择保障更全的第一种方案，还是选择成本更低的第二种方案，又或者采取两个方案的折中方案，这就要根据你自己的情况来具体衡量了。

你可能想问了，意外险和医疗险是否也能通过调整保障周期来降低保费？

一般来说，大部分意外险和医疗险的保障周期都是一年，所以没有办法调整保障周期。最后提醒一点，保险的缴费方式分为一次性缴费，也叫趸交以及分期缴两种方式。分期缴的缴费周期一般有5年，10年、20年等等。

我的建议是正常情况下，缴费周期拉得越长越好。因为第一，可以降低现在的负担。第二，钱总是越来越不值钱的，现在花掉的钱总比未来花掉的钱要贵。第三，很多保险有豁免条款，如果在缴费期间触发了豁免条款，比如说对于很多重疾险来说，如果得了轻症，那么之后的保费就不用再交了，全部由保险公司来垫付。同时你后面的保障不会受到任何的影响，希望给夫妻配置保险的实战案例，可以让你对之前讲过的保险配置的六步策略有更深刻的理解。

同时请记住一个知识点，当你的保费预算有限的时候，可以通过把寿险和重疾险的保障周期从终身调为定期来降低保费。

除了家庭支柱以外，我们有的家庭中还有老人和孩子，我们也简单来说一下该给他们买什么保险。先说一下家里的老人，也就是我们的父母或者祖父母可以配置什么保险，因为家里老人如果出现健康问题或者意外，也会大大消耗我们的积蓄。所以我们也要把这部分风险通过保险来转移，但是给老人买保险比较特殊，因为市场上的保险大多对投保年龄的上限做了诸多的限制，50岁通常被看作是投保年龄和价格的分水岭，50岁以上的中老年人如果购买重疾险，缴费期限一般只能选择5年或者一次性缴清，这样支出的保费很可能与保单的总保额相等，这也失去了保险的意义。

如果可能的话，我们做儿女的要趁早为老人购买保险，争取获得更多选择产品的机会。不仅是因为年龄越大，费率越高，保险公司对健康类保险有着十分严格的体检要求，一旦父母的身体状况下降，很可能会被拒保或者要求增加保费。

如果我们没有在父母年轻的时候给他们购买保险，那么即使现在父母年纪大了，费率比较高了，我们还是要把保险给父母配置好，给父母买保险，我建议按照意外险加医疗险的组合来完善保障，优先考虑意外险，再考虑医疗险。因为老年人遭受意外伤害的风险要远高于其他的年龄段，老年人行动不便，遇到危险很难及时躲避，特别容易出现意外骨折。此外，我们还可以根据老人的身体状况和过往的病史，有针对性的配置专项责任保险，比如说高血压并发症保险，老年防癌险等等。

接下来我们再说一下给孩子的保险，其实给孩子的保险我们前面已经重点提到过了，这里补充一点，对于小孩子来说，由于风险抵抗能力弱，意外和疾病发生的概率都比较高，所以首先要配置的应该是意外险和重疾险，或者选择涵盖这两种保险的少儿综合险，最后才是考虑通过保险来准备教育金。