担心养老有问题，买个商业险怎么样？

商业养老保险，不仅能解决养老问题，也是投资多元化的体现，可以有效应对通货膨胀。

谭浩俊【原创】

保监会近日举行记者会，相关负责人就《关于加快发展商业养老保险的若干意见》进行了解读。《意见》提出，到2020年使商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

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这也意味着，在未来一段时间，商业养老保险将成为保险行业需要重点发展、重点推广的一个险种。而在整个社会保险意识还不是很强，对商业保险养老还缺乏深刻认识的情况下，如何让广大居民更多了解和接受商业养老保险，是一个非常重要的课题。因为，商业养老保险的价值再大、保障作用再好，如果不能为广大居民所接受，其价值也无法得到充分体现。也正因为如此，尽管近年来一些商业保险机构在积极推广商业养老保险，商业养老保险也得到了一些企业和居民的支持，但是，由于替代率只有1%左右，因此，对养老保险制度的支撑力还明显不足，作用也比较有限。所以，必须大力发展和推广。

众所周知，目前的养老保险制度，由于过度集中于依靠征收养老保险基金来完成。而养老保险基金又因为历史原因、企业原因、制度原因等，在收支方面存在比较大的矛盾，相当一部分地区都出现了收支缺口，缺口还比较大，且正呈进一步扩大趋势。因此，社会各方面对养老保险收支缺口可能引发风险的担心，还是比较强烈的。更重要的，按照养老保险基金目前的现状，依靠自身是很难化解日益突出的矛盾的，迫切需要引入新的资金补充渠道和养老机制。自然，商业养老保险就成了最具替代效率的手段。

值得注意的是，长期以来，面对养老保险发放范围越来越广、发放标准不断提高，对养老保险基金需求量的不断增加，有关方面为了避免收支矛盾爆发，采用了提高养老保险基金征收标准的方式。应当说，在一段时间之内，这种方式是合理的，也是可行的。但是，随着征收标准的不断提升，企业负担也在不断加大。尤其在企业效益普遍下降、经营日益困难的大背景下，不仅继续提高征收比例的条件已经不具备，而且，连年提高引发的征收比例过高，也成为了新的社会矛盾。面对工资总额40%的征收比例，要求降低社保基金征收比例的呼声也越来越高。而社保基金中，养老保险基金是大头，也是最难降低比例的品种。所以，如果没有新的补充渠道和手段，养老保险的收支矛盾将越来越大，风险也越来越大。

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企业年金，无疑是减轻养老保险基金压力、提高养老保险水平、化解养老保险基金收支矛盾非常重要的方面。应当说，凡是推行企业年金的企业，员工退休后的收入待遇都比较高，满意度也较好。但是，按照目前企业的实际情况来，单纯依靠企业年金做为替代，还远远不够，而必须增加其他替代品。自然，商业养老保险就成了理所当然的首要选择。要知道，一些采用商业养老保险方式为员工增加保险系数的企业，已经让员工尝到了商业养老保险的甜头，或在退休时一次性将钱拿走，或每年提取，都能够让退休员工有一份固定收入，且寿命越长，获得的回报越高。

不仅如此，享受了商业养老保险带来的实惠的员工，还从自身的体会上，影响着其他员工、其他没有购买商业养老保险的人员，并激发整个社会的商业保险意识。很多享受了商业养老保险的人员，还在积极鼓励家庭成员和周边人购买大病保险等其他商业保险，从而掀起了一股新的购买商业保险的热潮。那么，有关方面是否可以借助这样的条件，加强对商业养老保险的宣传，鼓励企业和员工购买商业养老保险，为员工增加一条养老安全防线呢。

需要注意的是，由于商业养老保险不同于万能险等其他商业保险品种，需要付出的努力和代价也要高于万能险。所以，商业保险公司是否愿意从事此项业务，用多大的力量开展这项业务，也是一个需要值得思考的问题。也就是说，广大居民是否愿意购买商业养老保险，除了自身的保险意识、养老意识之外，与保险公司对此项工作的重视程度也是密切可分的。商业养老保险能否发展起来，能发展到什么水平，必须是保险公司和广大居民能够实现良性互动，而不是剃头挑子。

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对商业保险公司来说，能否把广大居民的商业养老保险意识唤醒，除了加强宣传等之外，商业养老保险产品的设计也非常重要。一款好的保险产品，是能够得到广大居民的认可和接受的。相反，同样的保险产品，如果设计不科学、不合理、不符合市场要求和居民口味，就不可能得到广大居民的认可。尤其是商业养老保险产品，更是需要极强的市场辨识度、市场适应度和市场认可度。

当然，对参与商业养老保险的保险机构，其安全维护和风险把控能力如何，也是需要有关方面认真考虑和把关的工作。如果一家保险公司，风控能力很差，就不能允许其开办商业养老保险业务。不然，会带来比较大的风险隐患。这是一个需要设置的条件，也是需要认真研究的问题。从总体上讲，商业养老保险的替代率必须提高，必须成为个人养老、家庭的主要承担者和责任者。