6大行金融科技布局对比：技术、业务、组织机制、网点转型
本篇从底层技术、业务数字化、组织机制、网点转型4个方面，对比6大行今年上半年的金融科技进展。
底层技术布局：从战略、技术创新、技术中台对比
从金融科技顶层战略来看，今年，工行提出制定金融科技发展规划（2021-2023年），表示要打造“敏捷、智慧、生态、数字、安全”五位一体的“科技强行”；建行则将金融科技“Top+”升级为“Top+2.0”战略；另外几家银行也有其金融科技顶层规划，但其相关规划更加宽泛、提出时间也更早。
从技术创新来看，6大行均重视对前沿科技的布局，但是具体的技术方向有所不同。
工行在技术应用方面围绕5G+ABCDI（指AI人工智能、Blockchain区块链、Cloud Computing云计算、Big Data大数据、IoT物联网）；农行涉及大数据、云计算、人工智能、分布式框架、区块链、信息安全技术、网络技术等技术；中行在隐私计算、6G、分布式数据库等领域取得初步预研成果；建行则保持对“ABCDMIX”等前沿科技的重点关注，同时，深化多种前沿技术的融合；交行关注大数据、人工智能、知识图谱、智能语音识别、图像识别、隐私计算、区块链等技术；邮储银行探索“ABCD+5G”等创新技术应用。
作为连接技术与业务的关键之一，技术中台这一概念也吸引了颇多关注。在这个方面，6大行的进展差距明显。
工行打造了工行云平台3.0、集团数据中台、机器人流程自动化（RPA）平台、区块链平台等一系列技术中台；建行打造了人工智能平台、区块链服务平台、建行云、大数据平台等技术中台。工行、建行在技术中台上的布局范围都较广。
农行建设了人工智能服务平台、数据中台，初步建成了IaaS云平台；中行打造了区块链平台；交行打造了企业级数据中台、全行统一数据分析平台，营销中台、风控中台、新一代云平台等项目已完成准入并取得阶段性成效；邮储银行建设开源的超大集群大数据平台和六大数据集市，及区块链服务平台，“邮储大脑”机器学习平台AI应用服务管理功能投产上线。
对比工行、建行的情况，中行、交行、邮储银行在技术中台打造方面仍有所差距。
业务数字化
在这个方面，工行推进e生活平台建设，上线“消费券”运营平台、“汽车生活”专区2.0版本，可见汽车车主客群在其业务数字化布局中的重要性。
同时，工行也将技术应用于为乡村振兴、政务服务提供支持。工行在同业中率先推出数字乡村综合服务平台，推出“工银农e贷”等线上信用融资产品和基于土地承包经营权的新型线上抵押融资产品；构建“1+N”智慧政务新模式，与全国26个省市开展政务数据合作，落地300多个政务合作场景。
农行研发上线县域智慧政务平台，掌银政务专区接入14个省、市政务平台，上线高频政务服务百余项；在财政社保领域，掌银渠道医保电子凭证用户超2700万人；场景方面，加速拓展智慧食堂、校园、党费和政务四大高频场景，推出智慧食堂、智慧党建等掌银小程序；开放银行服务面向政务、出行、校园、食堂等场景，提炼产品组合应用模板，为不同行业提供综合金融服务方案。
中行则提高对银发、养老、教育、跨境等领域的场景布设、渠道支持。比如，打造“大教育”场景，推动智慧校园平台建设和手机银行教育专区建设；围绕养老客群，新增“岁悦长情”版等专属服务等。
建行的重点布局方向之一是住房租赁，这也是其战略之一。其已经搭建了开放共享的住房租赁服务平台，截至今年6月末，住房租赁服务平台推广覆盖全国超过96%的地市及以上行政区。
交行开放银行已上线接口839个，形成支付结算、贷款融资、账户服务、国际业务、投资理财、资金存管、公共服务等七类产品模块，加速拓展政务、出行、医疗和教育场景合作应用落地。
邮储银行继续全面推广开放式缴费平台，坚持邮银协同战略，从下沉市场切入，形成差异化优势；同时，拓展金融同业生态圈客户数近1200家，实现金融机构类型全触达。
乡村振兴方面，邮储银行加快服务线上化，开展农村信用体系建设，推动信用村信用户信息采集，打通行内客户数据资源，引入政务、企业等外部数据，构建农业农村大数据体系，研发线上信用户贷款产品。
在这个方面，6大行的区别更多在于策略选择的不同，比如，住房租赁领域是建行持续布局的方向；银发、养老、教育、跨境等客群近几年一向是中行关注的重点，跨境业务则是中行的强势领域；邮储银行强调对下沉市场的服务，也是基于其已有的业务优势。可以说，6大行的选择与其经营策略、业务优势等都息息相关。
组织机制：从金融科技架构、人才及研发布局对比
1、金融科技组织架构
首先看6大行金融科技相关架构。
工行已经打造了“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技组织布局，涵盖独立部门、组织中心、子公司以及研究院多个方面，涉及从研发到应用的各个阶段。
农行则于今年6月底，在雄安成立金融科技创新中心，完善了“一局两中心一公司”的科技组织架构，形成了研发中心“一总八分”的“多核引擎”架构。
此外，农行也筹建了网络安全运营中心。
中行则组建了“一委员会、一办公室、三部门、两中心、一公司”的金融科技架构，其中，金融数字化委员会为今年上半年在执行委员会下整合设立。
值得注意的是，中行设立了“企业级架构建设办公室”，系6大行唯一一家设立企业级业务架构专营机构。
同时，中行建立境外信息科技协同服务机制，发挥“强总部”作用，推进海外机构数字化协同办公，提升境外机构信息科技自动化、线上化能力。聚焦综合化，统筹建立综合化信息科技重大事项管理机制，实现公司治理与科技条线管理相结合，有序推进产品、能力输出流程和制度建设。
建行则成立了“两委员会、三部、一公司、多个总行直属机构”的科技架构，其金融科技组织建设涵盖顶层规划、技术研发、技术应用、科技实力输出等多个方面。而其总行直属机构中，不同机构承接集团不同的信息科技需求，或者承担相应的科创研发任务，从而实现技术赋能业务。
交行信息技术架构为“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”，这一信息技术架构涵盖顶层规划、前沿技术研发、市场应用、安全运维、用户测试等各个方面。
邮储银行已经形成了“三部两中心”+“1+4+N”研发体系的金融科技组织架构。目前，6大行中，仅邮储银行没有设立金融科技子公司。
同时，今年上半年，邮储银行增设数字人民币部总行一级部门，邮惠万家银行筹建取得一定进展。
总的来看，目前，工行、交行在金融科技组织结构方面更加完备，涉及技术研发、应用、科技子公司等多个方面，其余各家在研究院布设上尚有不足，邮储银行没有独立的银行科技子公司，但其设立了直销银行“邮惠万家”。
2、人才及研发布局
在这个方面，工行加大“科技菁英”校园招聘力度，积极引入高端社会化专业科技人才，探索建立“科技培养—业务使用”的金融科技人才“蓄水池”机制，培养复合型金融科技人才队伍；建立创新攻关“揭榜挂帅”机制，选取4个攻坚克难揭榜项目和12个敏捷响应挂帅项目试点实行揭榜挂帅。
研发方面，工行围绕多方安全计算、联邦学习、量子技术、区块链、5G技术应用等前瞻技术领域，共建金融信息基础设施、5G金融应用、AI等联合实验室。
农行则专注人才引进、培养，及人才结构的调整。
人才引进方面，农行组织开展春季招聘，在战略重点地区增加招聘数量，充实基层人员和科技人才队伍力量；同时，农行上线新一代网络学习平台，推广“智慧教室”和“智能演播中心”应用，提高人才培养力度；对于数字化转型、重点领域专业人才培养，农行推进青年英才开发工程，推动员工整体素质提升和人力资源结构优化。
在人才结构方面，农行强调领导团队的一线经验、提高基层前台人员、数字化人才年轻化。
农行推进领导团队结构优化和梯队建设，注重在基层一线、重大战略任务等环境中培养人才。
在基层，农行精简分支行内设机构，压降中后台机构和人员占比，充实前台业务经营一线人员。
中行与国家知识产权局联合成立“知识产权融资创新实验室”，共同发布“惠如愿·知惠贷”普惠金融知识产权金融服务方案。
建行则持续开展“创新马拉松”活动，培养创新文化。依托产品创新实验室平台，建行形成支持战略性项目研发、前瞻性项目孵化的常态化创新机制。加强众创平台推广，建立常态化创意统筹机制，上半年，众创平台活跃用户达10.96万余人，通过平台发布各类创新创意主题活动295个，线上征集的创意中，296条已转化落地。
交行实施金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程。其中，金融科技万人计划针对各类金融科技岗位招募应届生及社会就业人员；FinTech管培生加强综合类管培生对重点区域的支持力度，加快领军型人才培养。
交行也加强对人才的培养。利用e校园线上培训平台，加大网络培训占比；采用集中培训、专题研讨、辅导讲座、在线学习等方式，举办中青年干部主体班、Fintech管培生培训等重点培训项目。
邮储银行开展常态化招聘，加大研发、测试人员引进；强化大数据人才队伍建设，建立总行集中的数据队伍、总行业务部门数据队伍和分行数据队伍的协作机制。
同时，邮储银行也组织开展系列IT专题培训，优化完善IT专项奖励分配方案，开展信息科技岗位资格认证工作，有力提升IT人力专业化管理水平。
对比来看，6大行均加强对科技人才的引进、培养，其侧重点有所不同，建行更加注重人才与业务创新的结合，邮储银行提高研发、测试大数据等人才引进。
在研发力量上，只有工行、中行有所布局。
网点转型
在这个方面，工行深化手机银行与网点连接，实现网点在线。手机银行和微信端“云网点”预约业务办理服务已覆盖全部网点。“线上预约、线下邮寄”模式已支持开立资信证明等10大业务场景、18项功能。“智申请”业务办理时长比智能机具及柜面节约40%，“手机银行扫码替代银行卡办理”模式实现对近140项网点高频交易的全覆盖。
农行推动网点从业务处理中心向营销中心转型，加强网点营销队伍建设，强化网点营销能力。服务乡村振兴和构建新发展格局。保持网点总量稳定，持续优化网点布局，向城市新区、城郊结合部、重点乡镇等区域迁建网点，为服务乡村振兴和实体经济提供强有力的渠道支撑。
中行推进网点数字化转型，推进网点场景生态建设，围绕跨境、体育、银发、教育等场景开展特色网点建设。跨境生态场景建设方面，扩展智能柜台非居民服务场景，支持凭护照办理业务，推出多语言服务；政务方面，构建“政务+金融”双向互通服务体系，在智能柜台上陆续推出社保、税务等政务服务场景；聚焦老年人等重点客群，推出智能柜台“长者版”服务模式，助力老年人跨越数字鸿沟。
同时，中行推进网点分类管理与差异化建设，进一步细化差异化业务发展和资源配置策略，不断提升各类网点的综合竞争能力。在广东省首家推出“5G智能+湾区馆”、在山西省推出“5G智能+文旅馆”。深入推进，持续完善场景生态链条。
建行强调物理渠道向本地化网点生态运营的演进，也将政务服务、线下网点、普惠金融结合。
建行将政务服务纳入网点标准服务体系，开放全行14000个网点提供政务服务，可办理、预约、查询事项达4600余项。截至6月末，37家分行均已开展智慧政务进网点工作，开办事项类型包括税务、社保、教育、交通等19大类。
同时，建行也将普惠服务与网点结合。全行超1.4万个网点能开展普惠金融服务，拥有普惠专员1.8万余人，累计组建普惠金融（小企业）服务中心及小企业中心250多家，挂牌普惠金融特色网点1900多个。
交行构建“空中营业厅”，将线下网点服务延伸至线上。
同时，加强网点对公服务能力建设，打造小微基础客户“网点管”“线上管”“远程管”经营新模式，从网点转型的角度，配合小微基础客户的业务需求。
邮储银行重构线下网络资源，打造线上线下有机协同的金融服务渠道体系。统筹做好自营网点、代理营业机构、助农金融服务点等规划安排，加快网点智能化转型，保障县域基础金融服务供给。
结语
整体对比6大行在上述各方面的布局，其在技术应用、技术中台打造方面的差距明显，在组织架构完善（包括研发力量、金融科技子公司等方面）上也有较大区别。除此之外，在人才布局、业务数字化等方面的不同，更多是其业务重点、客群运营、策略选择等方面的区别导致的。对于企业来说，要做好数字化转型，同样没有可以“万金油”一样的固定秘诀，更需要的是适合的策略。