增额终身寿险，凭借着自身灵活的加减保功能和收益优势，逐渐从理财保险中脱颖而出，成为“新晋网红”。
曾经在增额寿产品中占领一席之地的“如意尊”，如今也被很多新产品超过，宣布将在4月30日下架。这款产品也是历尽波折：下架保底利率为3%的万能账户 - 下架10年期缴费 - 上线10年期缴费 - 迎接升级版如意尊2.0上线。最近两个月，增额寿产品扎堆上线，其中也不乏几款值得推荐的好产品，比如国联人寿益利多、横琴人寿金满意足等。不能一日千里的马不是好马，不能挣钱的产品也不是好产品。具体怎么看收益，十步后面细说。灵活性主要体现在加保、减保两个方面，如同银行储蓄的存钱、取钱，最好是不限次数、时间和金额。回本时间越短，资金利用率越高。如果回本周期很长，万一需要退保，可能会损失一部分本金。结合收益、灵活性、回本时间三个因素，十步从众多产品中选出6款产品。根据适应人群不同的缴费特点，分成3类，可以根据自己的情况直接抄作业。
适合人群：
十步有个朋友“大橙子”，在一家不错的企业做销售工作，月薪1万+。由于他家里经济条件不好，所以很早就有了攒钱意识。大家问起他一年攒了多少钱，他腼腆的说能攒7万块钱，简直惊呆了一众小伙伴。当然，也不是人人都有这种不花钱的“毅力”，多数人都是控制不住花钱的欲望。那这几款产品就比较适合你：和泰增多多、横琴传世壹号、国联益利多
适合人群：
3年或5年缴费，增额寿最快能在第6年回本，此时如果有需要取出，也不会损失本金，收益率最高可达3.49%。像主播、模特这种几年内收入可能还不错的自由职业者，或者自己开店做点小买卖的人，通常可以根据现在的收入，推断出未来几年大致的收入情况。『十步有个朋友本来在一家不错的单位工作，但是不喜欢压抑的工作氛围，于是选择自己创业当老板。从实地考察、谈加盟、购买设备，到成功开店，一年下来也能挣不少钱。虽然忙碌，但自己也乐在其中。』另外，像前面提到的年纪稍大的人群，可能正要面临退休。这时候手里也有点积蓄，又担心孩子乱花钱，这时可以把这些钱通过增额寿“存”起来，还能继续增值，到了把钱花在“刀刃上”的时候再取出来。这两类人群，都是短期内本金投入较多，自然也期待在短时间内获得更高的收益，以备不时之需。一旦遇到紧急情况，急需在缴费期内退保，那么回本快的产品，毫无疑问，本金损失也更小。目前回本最快的增额寿产品是长生人寿的世纪鸿运，趸交方式下，3年就能回本，可惜这款产品长期收益不高，十步没有加入对比。从回本时间考虑，十步推荐这几款产品：和泰增多多、爱心守护神2.0、横琴金满意足。
从回本时间快慢考虑，三款产品中，增多多是回本最快的一个，30岁男5年缴费，第6年就回本了，另外两款产品分别在第7、第8年回本；加减保规则很灵活，70岁内可随意加保；缴费门槛低，月缴200元就可以投保。三款产品中，长期收益最高，相同投保条件下，在第7年回本；但灵活性较差，不支持加保，如果以后升职加薪想要加保，也只能考虑其他产品；另外支持投保人豁免，如果投保人满足在约定条件，以后的保费可以不用交，合同继续有效。回本时间较慢，相同条件在第8年才回本，但有较强的的灵活性，有4个保障期间，最长保障到105岁，并且对加保也没有太多限制；收益在三款产品中，排在中间，假如30岁投保，本金50万，50年存期下，收益仅比守护神2.0少1万。起投门槛低，1000元起投，有养老年金转换权，可以考虑用作养老。30岁老王，5年缴费，每年缴纳保费1万元。
如果从长期收益考虑，三款产品都不错，守护神2.0更高一些。守护神2.0，在50岁时，现金价值约为9.3万，是本金的1.85倍，收益率IRR为3.46%。到80岁时，现金价值约为26万，是本金的5.2倍，收益率IRR为3.49%，很接近保监会规定的3.5%的预定利率。在50年的存期中，金满意足和增多多仅比守护神2.0少400-500元，收益上基本没什么差别。所以，如果想在三款产品中做选择，收益就不是最重要的衡量标准了，可以从回本时间和灵活性考虑。
适合人群：
如果手里正好有一笔钱，既不想投资高风险的股市基金，也不喜欢银行储蓄只有那么点利息，那增额寿险就很适合：· 小王从舅舅那里继承了一笔遗产，一时不知道该怎么管理这笔钱；· 小陈买彩票中了5万块钱，担心存银行会贬值，也担心自己手一抖给花掉；· 小李一直省吃俭用，现在已经攒下了3万块钱，暂时没什么用，又嫌存银行利息太低。这部分人最害怕钱放在手里贬值，或者忍不住花掉：看到好吃的总想买，今天一杯奶茶，明天一顿海鲜自助，眼睛一闭一睁，钱就没了。从收益和灵活性出发，推荐这四款产品：和泰增多多、恒大万年禧、国联益利多、横琴金满意足。
这里，十步还是推荐增多多，不得不说，增多多很多方面都很优秀。前面已经分析过了，增多多灵活性强，70岁前可随意加保，月缴200元就能起投。几款产品对比下来，万年禧的收益是最高的。虽然可以附加万能账户进行二次增值，不过没什么用，保底利率只有2.5%，远不如主险账户收益率高。而且万年禧的灵活性较差，不支持加保，而且只在设有分支机构的城市销售。不过，万年禧最大的特点是它的恒大养老社区，达到一定条件可以获得入住权，如果对养老社区感兴趣的，可以选择万年禧。益利多最大的特点是支持隔代投保、可指定第二投保人。我们都知道，保单的现金价值属于投保人，在自己持有期间，可以通过减保取出部分金额。由于益利多可以指定第二投保人，能间接延长保障时间，让保单继续增值下去。举个例子，爷爷想给孙子存一笔压岁钱，指定孙子为第二投保人，就算爷爷去世了，保单也不会变成遗产，可以由孙子继续持有。金满意足，本质上是两全险，最高可保障到105岁，起投门槛低，对加保没有太多限制，灵活性较强。四款产品的收益都不低，具体差多少，我们来对比一下：30岁老王，一次性缴费10万元。
回本时间：增多多、万年禧都在第6年回本，益利多、金满意足在第7年回本。老王50岁时，万年禧的现金价值约为19.7万，收益将近翻倍，此时收益率IRR为3.45%，也是几款产品中最高的。老王80岁时，万年禧的现金价值为55万，是本金的5.5倍，此时收益率IRR为3.48%。此时，灵活性最强的增多多，只比万年禧少了1400元。另外两款产品益利多和金满意足，与增多多的收益相差100-500，差别不大。
如果没有耐心看完全文，不妨直接抄作业：
· 普通上班族，适合长期缴费，最好可以月缴，建议选择和泰增多多，收益高，加减保更灵活。· 如果未来几年收益可能还不错，或者年纪稍大的，更适合3-5年的短期缴费，考虑到这类人群更急于想要回本，而且还要兼顾收益情况，建议选择增多多，5年缴费情况下，第6年就能回本。· 不论是继承遗产，还是已经攒了很多年的钱，手里现在有一笔钱急需要好好规划一下，都可以考虑趸交的缴费方式。虽然万年禧收益略高于其它产品，但增多多70岁前可随时加保，灵活性更强。如果对养来社区感兴趣，也可以选择万年禧。最后，增额终身寿属于长期理财型保险产品，只有给它足够的时间，才能获得不错的收益回报。如果相同条件下，收益却相差不到1%，就可以更关注产品本身的特点和灵活性。当然，如果减保的话，长期收益也会相应减少，想要获得更好的收益，还是要按住自己激动的心和颤抖的手。以上6款产品，可以说是同类产品中的标杆，如果遇到同类产品，可以从收益、灵活性、回本时间三个方面对比，再结合自身的职业背景、收入情况，选择适合自己的产品。
