离婚后保险金归谁？——身份关系变化时受益人确定规则
离婚后保险金归谁？——身份关系变化时受益人确定规则
离婚等身份关系变动时
谁是保险单上真正的受益人？
主要看保单中受益人一栏的怎么填。
主要分为两大类：
第一，写明了姓名和身份关系；
第二，写明了身份关系，未写明姓名。
这篇文章
将从案例出发，一次性讲个透。
（一）
写明受益人姓名与身份关系的保单
丈夫周亮与妻子翠花婚后育有一子小周，周亮作为投保人，为自己购买了一份保险金为300万元的定期寿险，受益人一栏写的是“翠花及身份证号”，被保险人与受益人关系一栏写的是“配偶”，后因为夫妻双方因感情不和协议离婚，翠花自己带着6岁儿子小周独自生活。
保单结构如下：
在保险合同期间，丈夫周亮不幸遭遇车祸身故，作为受益人的翠花就向保险公司申请索赔。然而，保险公司却拒绝了她，理由是被保险人发生保险事故，身份关系已经发生了变化，作为受益人的翠花已经不是周亮的配偶。
保险公司的拒赔是否符合法律规定的吗？是的，当然合理。
我们来看《保险法司法解释（三）》第九条（2021年1月1日施行）之规定：
投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：
（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人；
（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
根据上述第九条第二款第（三）项的规定，约定的受益人既有妻子身份也有妻子名字，那么丈夫周亮身故时，周亮与翠花已经协议离婚，应认定为未指定受益人。
难道翠花都一分钱都拿不到了吗？当然不是。
继续看《保险法》第四十二条（2015年4月24日修订）之规定：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》（梦涵律师备注：民法典实施后，保险法还未修改，此处应改为“民法典继承编”）的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
也就是说，该情形属于“未指定受益人”，根据《保险法》第四十二条第一款的规定，该300万元的保险金会作为被保险人周亮的遗产，由保险公司依照《民法典》继承编的有关规定履行给付义务。
再看《民法典》继承编 第一千一百二十七条（2021年1月1日施行）的规定：
遗产按照下列顺序继承：
（一）第一顺序：配偶、子女、父母；
（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
也就是，翠花已经不是配偶。但该300万元保险金，由周亮的父母、儿子小周来继承。
即300万保险金的三分之一100万元，由翠花的儿子小周继承，但由于小周未成年，将由其母亲翠花代为保管。在小周未满18周岁成年之前，这100万元保险金翠花只能为小周的利益进行支配。
（二）
只写身份关系，未写姓名的保单（上）
我们再回到文章开头的例子，如果当初周亮在给自己投保的时候，只在受益人一栏写了“配偶”二字，并没有写明翠花的姓名和身份证号。
保单架构如下：
那么发生保险事故，周亮遭遇车祸身故，谁又是受益人？谁有权利取得该300万元的保险金呢？
具体要分两种情况：
第1种情况：
周亮与其他女性结婚的，保险金归现任妻子。
根据上文《保险法》第九条第二款第（二）项的规定，受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确受益人。
也就是说，假如周亮遭遇车祸身故时，已和其他女性桂花结婚，此时保单上的受益人一栏中的“配偶”是指周亮的现任妻子桂花。
现任妻子桂花，有权利以受益人的身份取得该300万元保险金。
第2种情况：
周亮离婚后一直未单身的，保险金归周亮的父母和6岁儿子小周。
如果周亮在发生身故时，他并没有再与其他女性办理结婚登记，处于单身状态。此时受益人的指向为不明状态。
该情形依然属于“未指定受益人”或者“受益人指定不明无法确定”，根据《保险法》第四十二条第一款的规定，该300万元的保险金会作为被保险人周亮的遗产，由周亮的父母、儿子小周来继承。
（三）
只写身份关系，未写姓名的保单（下）
如果投保人与被保险人不是同一个人，那么当身份发生改变时，保险金额给付给谁呢？
举一个案例：周亮与翠花心底善良，因年轻时没有孩子，便收养了一名孩子取名为周大福，并在当地民政局办理了收养手续。妻子翠花体弱多病，为了照顾她，周亮就以妻子翠花作为被保险人购买了一份年金保险，妻子翠花作为年金受益人，养子周大福作为身故受益人。
但在身故受益人一栏中，周亮仅写了“儿子”二字，没有写明养子的名字和身份证号。
保单架构如下：
五年后，令周亮夫妻惊喜的是，他们生了一个小儿子取名为周小福。然后养子周大福越来越叛逆，经常逃学、打架、醉酒。于是在养子年满18周岁之后，周亮夫妻断然与养子解除了收养关系，但是忘记变更身故受益人为小儿子周小福。
后来，妻子翠花意外身故，周亮向保险公司要求给付身故保险金，称养子周大福已经与夫妻解除收养关系，身故保险金应当给小儿子周小福。然而，保险公司拒绝了他的请求。
根据所述《保险法司法解释（三）》第九条第二款第（二）项之规定：受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
因此上述案例中，要根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。尽管后来夫妻已经与养子解除了收养关系，并有了亲生儿子，但身故受益人仍然为之前的养子周大福。所以这笔身故保险金要给之前养子周大福。
后记：
本篇文章主要介绍了身份关系发生变化导致受益人变化的案例，根据法律的规定，受益人的确定规则，有的合情合理，有的因为不懂的及时走变更程序，而发生十分被动的局面。
因此，投保人在发生离婚、再婚或者收养关系发生变化的，一定要及时联系自己的专属保险经纪人或者咨询专业律师，让经纪人为提供全方位的最佳服务方案，及时对接保险公司进行变更保险合同，实现最佳的家族财富规划。
全文完