最近，在我的身边，发生了两件事，让我特别想谈谈关于保险方面的知识。第一件事，是发生在我同事的客户身上，去年我同事的客户买了一份年金险，但是从来不认可健康险，他说，我每年都去体检，身体很健康，买什么健康险！大哥今年59周岁，再过一年就很难在买上健康险了，在我同事的使劲劝说下，才不情愿的附加了一份百万医疗。结果，今天体检的时候，查出了肺癌。期间，不到一年。后来这个客户的妻子对我同事是特别的感谢。第二件事，在疫情期间，在烟台新华失去了两位大将，一位是芝罘区的徐姐，一位是开发区的于姐，一个是白血病，一个是胃癌。这两个人经过与病魔的抗争，最后都走了。她们两个治病都花了三四百万，但是可悲的是，徐姐的保险保额只有2.3万，开发区的于姐已经从我们理赔部同事那里理赔了一百七八十万了。也因为有了钱的支撑，也得到了最好的治疗，从而延续了2年的生命。这两件事，都是真实的事情，对我的触动还是相当大的。所以，今天我想从理赔的角度来谈谈保险。
看到数据的时候，我感触还是挺深的，很多人对保险误解特别深，所以我今天特别选择了保险中的医疗保险，来给大家讲述一下医疗保险的意义和功用，下一篇文章《从法律角度讲解保险合同的功能和意义》我会重点讲述终身寿险和年金险的意义和功用！医疗保险包括：重大疾病保险和商业医疗保险，也就是我们通常所认为的主险和附加险。我们先提一下重大疾病保险，也就是所谓的健康险。重大疾病保险是指由保险公司承保的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血等为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对被保险人所支付的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。重大疾病保险所指的重大疾病主要包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术、造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾衰竭尿毒症期）。除这几种疾病外，保险公司还可以选择保险其他重大疾病。1.抵御人生重大风险。有关数据表明，人的一生罹患重大疾病的概率高达72.8%。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（不包括康复费用和误工费用）。那么，我们靠什么来抵御重大疾病造成的巨大风险呢？重大疾病保险所保障的重大疾病通常具有以下3个基本特征：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付高昂的医疗费用；三是不易治愈，病程会持续较长一段时间，甚至是永久性的。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、手术治疗所花费的高额医疗费用，二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。2.定额给付。重大疾病保险是以疾病为给付保险金条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的一次性定额补偿。比如，你投保了30万元的重大疾病保险，哪怕你只缴纳了一年的保费，只要你罹患重大疾病后被确诊，保险公司会按照投保额30万元进行理赔，而不是按照你已经缴纳的保险费进行理赔。有的人可能会说：我有了社会医疗保险而且单位福利也不错，所以没有必要买重大疾病保险了。实际情况果真如此吗？我们来看看社会医疗保险的保障范围：（1）社会医疗保险只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害或第三方导致的医疗费用不能报销。（2）社会医疗保险不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付。（3）无论意外身故还是疾病身故，社会医疗保险都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而且这部分的金额是很少的。（4）社会医疗保险报销或者单位报销是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先支出，才能在这个基础之上报销，而且报销的数额不会大于开支总额。不在医保药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。（5）社会医疗保险对医保人员的保障是“保而不包”的，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。（6）社会医疗保险重在保障。支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，对于追求高品质的人来说是远远不够的。所以，对于没有社会医疗保险的人来说，重大疾病保险尤为重要。而对于有社会医疗保险的人来说，重大疾病保险可作为一种必要的补充。1.要衡量自身的经济状况、社会医疗保障、单位福利保障，测算出自己目前已经拥有的保障是多少。2.假设自己不幸罹患重大疾病所需要的费用。上述费用主要包括3个部分：一是医疗费用中，社会医疗保险不能报销的自费医疗费用及可报销部分中需自付的部分。社会医疗保险目前最高报销额度为18万左右，1200元起付，大概报销比例为70%，由此可以推算在此项费用中自己大概需要补充的金额；二是收入方面的补偿，也就是说在被保险人患病不能工作的这段时间，收入减少带来的损失。一般罹患重大疾病至少需要1年以上的休养时间，由此推算在此期间自己大概需要补充一年的工资费用；三是后期疗养费用，比如吃营养品、请护工（保姆）、理疗费用等。如果你的年收入在10万元左右，按照这3个花费的方向可以预估出最低需购买的重疾险保障金额为30万元左右。3.你在确定好保障金额后，再开始分析目前家庭的经济情况。一般缴纳的保险费应该在家庭年收入的10%以内，就不会对家庭经济造成太大的压力。聊完了重大疾病保险之后，我们再聊一聊关于商业医疗保险，什么是商业医疗保险：投保人缴纳保险金，在被保险人遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用补偿。1.普通医疗保险。普通医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，保险公司承担被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式投保，或者作为个人长期寿险的附加责任投保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次的最高限额。2.意外伤害医疗保险。意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，一般作为意外伤害保险的附加责任险。该保险通常采用补偿方式给付医疗保险金。保险合同中不但规定保险金额，还规定治疗期限。3.住院医疗保险。住院医疗保险负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费用，不负责被保险人的门诊医疗费。4.特种疾病保险。该险种以被保险人患特定疾病（比如心脑血管疾病）为保险事故，当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金。一份特种疾病保险的保险单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。保险金的给付一般采用定额给付方式，保险公司按照保险金额一次性给付保险金后，保险合同终止。在购买商业医疗保险的时候，我们都会提到“三全”原则：全面、全家、全额。什么是全面呢？就是我们在买商业保险的时候，需要各个险种合理配置，很多人在买保险的时候只买主险，当发现要用的时候却无法理赔。给大家举一个很简单的例子。
那什么是全家呢？废话不多说，直接给大家上图！
因为时间的关系，我想跟大家先交流到这里吧。后期我也会不断地推出关于保险方面的知识，也希望对每一位读者都有所帮助。
曾经在朋友圈里看到一段话让我很是感动，最近在看《安家》，也被里面的人物所打动。我也希望用我的初心和专业，给大家提供一个不一样的价值点。
愿无岁月可回头，且以深情共余生；愿有岁月可回首，且以深情共白头。
做保险里最会写文章的
写文章里最会做保险的
—学军—
