光大永明童佳保：未来理想重疾险的希望之光？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
—
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：光大永明童佳保重疾险。可附加：附加童佳保两全保险、附加童佳保投保人豁免保费重大疾病保险。因为本文主要测评重疾，附加险就不带了。
光大永明童佳保重大疾病保险
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
中症：20种，赔付1次，50%保额
轻症：35种，赔付3次，30％保额
缴费期：20年
保障期间：终身
点评：就目前重疾险“中症”、“轻症”的概念，更多的是在赔付比例上的界定，而不是“理赔条款”的放宽。如果你有兴趣比对条款，就会发现某个相同的条款，在这个重疾险是属于【轻症】，到了那个重疾险中被归纳为【中症】。
02
—
轻症责任
点评：轻症35种，赔付3次，最高30%的保额，轻症责任终止。另外有人在保参谋后台留言问【等待期】的问题。其实对于健康体来说，等待期90天还是180天，都不是什么关键。
如果你这么在意等待期，你应该做的是尽快趁着自己是【健康体】的时候早点买保险，而不是把时间赌注压在【90天】还是【180天】上。
既然是轻症多次赔付，自然会涉及分组，这款产品也不能免俗。
点评：从条款内容来看，保监会规定的7种高发轻症没有“轻微脑中风”，而是放在了中症种类中“中度轻微脑中风”。
03
—
中症责任
点评：中症20种，赔付1次，最高50%的保额。条款内容中规中矩，对于中度脑中风，同样是不残不赔。
点评：这个【中度脑中风后遗症】的条款熟悉吗？这不就是很多重疾险里面的【轻症条款】吗？是的，你没看错，这就是其他重疾险里面不残不赔的【轻症条款】。
这里举例并不是说童佳保有什么猫腻，而是目前市面上所有【中症】条款，都是这么处理的。
当然，中症的出现还是比较好的，就算条款一模一样，中症赔付50%的保额还是有吸引力的。要知道，目前在轻症领域能够把赔付比例提高到50%的只有一款产品：和谐健康之享。很不幸，这款产品已经被下线整改。
04
—
重疾责任
点评：重疾100种，赔付1次。从条款来看，中规中矩，没有明显的时间坑和年龄限制。对于这种默默无闻，不在时间上【卡】条款的产品，还是需要值得表扬的。
保参谋非常反感在【时间】上做文章的终身重疾险，用户明明买的是【终身重疾】，你却告诉我某某重疾只能保到60岁/70岁，那我直接买定期重疾不就行了吗？
05
—
身故/高残责任
点评：这款产品高残/身故的保险金设定如下：
18岁前高残/身故，赔两倍已交保费；
18岁后高残/身故，赔基本保额。
Ps：重疾/身故2赔1
06
—
疾病终末期保险金
点评：疾病终末期的保险金设定如下：
18岁前，赔两倍已交保费；
18岁后，赔基本保额。
疾病终末期的本质是被保人因非重疾原因，进入到疾病终末期，提前把终身寿险责任保险金给付了。意味着被保险人死亡之后，身故保险金就不给了。
07
—
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或中症，则可豁免后期的保费。
08
—
比一比
点评：相信在健康源/华夏福/童佳保这三款产品中，最终选择童佳保的用户，一定是秉承着【买重疾就是买轻症赔付比例】的认知做的决策。否则童佳保这款产品是打不过【弘康哆啦A】和【天安健康源】的。
其实，如果你是想买轻症赔付比例，你最应该关注的是：和谐健康之享。唯一一款轻症保额可以做到50%的重疾险（20万元版本）。
09
—
小结
就个人而言，保参谋还是比较喜欢【童佳保】这款产品的，不是因为这款产品有多么超值，而是从【童佳保】这款产品中，保参谋看到了未来出现更好的重疾险的希望。
保参谋理想中的重疾险
抽离掉身故责任：病是病，死是死，【疾病险】别抢【寿险】的活；
轻症赔付比例：至少50%起步，而不是在赔付次数上玩花活；
轻症条款：真正高发的病种，放宽理赔条款要求。更不是拿一大堆不高发的病种凑数量。
其实在这方面，和谐健康之享曾经做出过尝试，但消费者似乎并不买账。目前和谐健康之享正因第二年保额翻倍条款被整改，整改之后会变成什么样，我也不知道。