建行，论风控你还不如丐帮长老！

文丨郝俊慧

乐视本周又上头条了，不过推它上头条的不是陷入“回国谜团”的贾跃亭，而是建行。

7月25日，一名乐视前员工在微博上投诉，自己的建行额度突然从7万多元被下调至1元，理由竟然是他是乐视员工。这并不是孤例，建行随后的声明中承认因为“乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响，依据信用卡章程等有关规定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。”

《天龙八部》里，当萧峰还是乔峰，为丐帮立下七件大功，掌管丐帮八年，带领帮众抵抗外敌。可是，杏子林中，全冠清却大声说，“对不起众兄弟的大事，你现今虽然还没有做，但不久就要做了。”

这话是不是耳熟？因为你是乐视员工，所以尽管此前信用良好，从无违约，但不久以后，很可能会领不到工资，还不上钱，所以建行要调低你的额度，让你无信用可用。就好像丐帮长老们说因为乔峰你是契丹人，所以一定会犯下杀害宋人的大罪，所以一定不能再做丐帮帮主。

这种“连坐”有道理吗？貌似有。有人翻出建行的信用卡领用协议，其中有这样一条；“甲方的资信情况或者还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病……）足以影响还款能力”，乙方，也就是银行有权对甲方降低额度。也就是说，如果银行认为你的工资收入情况可能有风险，基于自身的风控模型，可以调低额度。

但问题来了，可以做出判断的风控模型究竟靠不靠谱？不少被降低额度的用户，早在乐视危机爆发前便离开了乐视，有的甚至已经离职三四年，为什么在建行的风控模型里，他们还是被打上了“乐视”的标签？

此外，就算是乐视的在职员工，一定还不上钱吗?乐视网不还是个上市公司吗？孙宏斌不才刚担任了乐视董事长吗？退一万步说，就算被乐视裁员了，一定会违约吗？有没有看过最近的还款数据？有没有分析整个家庭的消费情况？有没有在央行征信系统里查询他的整体信用情况？如果这些动作都没有做，仅仅基于用户身上的“乐视”标签就将其降权，从这点来看，建行还不如当年冤枉乔峰的丐帮长老们。好歹人家除了马夫人当面指证，还拿出了丐帮前帮主汪剑通的遗书，请来了谭公谭婆、赵钱孙、泰山五雄、智光和尚等一大堆当事人作证。

在这起事件中，一方面建行作为国有大行的“霸气”彰显无遗，“为客户提供更好的服务”大约只是一个口头禅，“客户至上，注重细节“的服务理念显然也没能贯彻到位，另一方面，在大数据时代，作为一家传统银行，没有足够数据支撑的建行风控模型或者说算法，落伍了。

《人类简史》中，将十六世纪荷兰的成功，归功于信用贷款，荷兰人的良好信誉取得了欧洲金融体系的信任，因此获得资本支持，最终变成殖民大国，这其中揭示的普世原理是：信任，是经济社会发展的动力，万物可换，万众可信。没有足够的信任，资本便无法周转并获得新的价值。

信用卡可以看作是这种信任延续到今天的金融产品，银行要想最大利益，便必须给自己的用户足够信任，并且为了提供这种信任拥有强大的风控能力。但从目前来看，互联网公司显然比传统银行更加重视和懂得如何给出这种信任。

现在做得最好的互联网信用产品应该是芝麻信用，其信用维度包括身份特质、履约能力、行为偏好、人脉关系、信用历史等五个方位，按时缴纳水电煤、有一些信用分高的朋友都可能成为提高芝麻分的因素，因为数据来源多元，最终结论也相对准确。基于信用分，蚂蚁金服敢让分高的用户免押金骑ofo、住酒店、租车、租房等等。相比较而言，建行对乐视前员工降额度的乌龙不仅显得草率，更暴露了自己数据储备上的不足。

不过，再往深处想一下，却又细思极恐。建行此次做法虽然不妥，但可能只是开始。有些被降额的信用卡是用户在入职乐视之前申请，理论上建行应该并不知道其工作单位是乐视，那么，建行是如何知道的呢？我想，在建行的数据库中，这些用户一定因为某些使用行为或者习惯，在经过一些计算分析后，被打上了“乐视”的标签。

在大数据时代，当各家将人工智能奉为圭臬时，类似事件将很可能一而再地发生，而且用户会越来越没有申诉之地。美剧《疑犯追踪》中，主人公基于自己研发出的一套系统，可以提前判断哪里会有犯罪发生并提前防范，这其实预告了人类对于人工智能、对于算法的依赖。

如果，将来有一天，各大金融机构的数据量足够多，算法足够完美，那么，任何一家金融机构，都可能在什么都未发生时，拒绝让你刷卡、降低你的额度、限制你的信用生活，人类的生活将完全被算法所控制、掌握。

届时，你是不是一个讲信用的人，将不再是你或者任何一个人类说了算。