【凹凸评测】中美联泰大都会人寿|健康随心终身重疾：费率高保障低，缺陷有6个
中美联泰大都会人寿是由美国大都会集团下属公司和上海联和投资有限公司合资于2005年组建而成。凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及上海联和投资有限公司对中国市场的深刻认识，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案。
上海联和投资有限公司：作为上海市国资委下属的国有独资投资公司，始终围绕“战略新兴产业投融资平台”、“科创成果转化孵化功能平台”两大定位，重点聚焦信息技术、能源和智能制造、生命健康、现代服务等领域，在推动战略性新兴产业发展，加快前沿科技成果转化等方面充分发挥了引领作用，成为国资国企参与上海科创中心建设的重要平台。
美国大都会集团：是全球化的金融服务公司，旗下拥有众多分公司和联营公司，提供保险、年金、员工福利和资产管理，以帮助个人和机构客户应对瞬息万变的世界。美国大都会集团成立于 1868 年，目前在全球超过 40 个市场开展业务，在美国、日本、拉丁美洲、亚洲、欧洲及中东占据着市场重要地位。
“产品责任
“产品优势
优势1.责任选择灵活
健康随心终身主险部分，只包含重症保障，其他都是可选责任，比如轻症与轻症豁免、重疾多次赔付责任、恶性肿瘤叠加赔付、重疾叠加赔付都属于可选责任。给足消费者的选择权利。
优势2.重疾赔付比例递增
优势3.身故、全残没有等待期
“产品陷阱
缺陷1.轻症保障一般
（1）、没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。
（2）、轻症赔付比例低，健康随心终身的轻症责任首次赔付比例是25%，低于市场上的平均水平，目前有些重疾险的轻症赔付比例高达55%，这是比较厉害的。50万保额，赔付额度就相差15万了。
（3）、轻症分组赔付并且有间隔期，目前重疾险的轻中症责任，基本上都是不分组多次赔付，并且无间隔期，而健康随心终身是不仅分组赔付，并且有间隔期，这样就会大大降低患第二次轻症能获得赔付的概率。
（4）、高发轻症缺失，25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：肝硬化失代偿早期、听力严重受损、视力严重受损、中度阿尔茨海默病 、中度脑损伤，缺失有点多。
陷阱2.部分疾病定义严格
（1）、轻微脑中风：根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。健康随心终身的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。
（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。健康随心终身在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”、“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”与“因糖尿病足趾坏疽进行足趾或下肢截断术”。
陷阱3.重疾分组不合理
健康随心终身把105种重疾分4组，3次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达31种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。
举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。
陷阱4.费率过高
健康随心终身看似可选责任很多，但是综合起来也就是一款分组多次赔付的重疾险，另外费率也是奇高，比同类产品最高高出一半的费率，这是比较恐怖的，我们来看一下保费规模前15的一家公司的重疾险产品，同样是分组赔付，但是恶性肿瘤单独分一组了，另外涵盖了轻症、中症责任，赔付比例也是市场上的平均水平。还有重疾险关爱金，提高了前几年的重疾杠杆。综合这么多，保费也只有健康随心终身的一般左右，总保费相差近20万，相当于一辆比较好的合资车的价格了。
陷阱5.其他陷阱
（1）、原本是重疾列表的出血性登革热与胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%降为25%。
（2）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。
举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了中症里的轻微脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。
“凹凸说
健康随心终身重疾虽然责任选择灵活，但是部分可选责任不选，主险的保障也就只有重症与身故，附加上重要的部分，总费率却飞涨上去了，另外可选择责任暗藏的问题也比较严重，比如轻症分组，赔付比例低，重症分组不合理，这都是非常大的问题，当然最大的问题还是费率过高，比同类产品高出几乎一倍的保费。不仅价格高，保障还一般。