客户尽职调查系统该如何搭建？

以《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第3号）2021年8月1日生效为标志，金融机构从“客户身份识别（了解你的客户，KYC）”，全面转型升级为“客户尽职调查（Customer Due Diligence，CDD）'。不论是监管政策要求，还是机构业务实践，对客户身份及风险识别的要求与日俱增，尽职调查系统建设也被提上日程。

然而，客户尽职调查系统的功能定位是什么，需要达成的最终目标是什么，面向的用户对象是哪些，具体功能的呈现方式如何，以及如何结合线上与线下流程以发挥尽调在客户管理中的作用等问题，都需要精心擘画。

下文我们从系统建设目标和功能体系两方面做简要梳理，希望能够带给金融机构客户尽职调查实践一定的帮助和启发。

一. 建 设 目 标 

系统搭建不仅涉及业务流程再造、技术选型，还涉及与之相配套的规章制度建设、人员职责分配等一系列环节。因此，充分考虑客户尽职调查系统的实现目标至关重要。

从实践角度，如果是面向一线业务人员打造的、立足于客户尽职调查操作和管理的平台，理论上需要全面覆盖与客户尽职调查相关的一线岗位。以企业开户为例，运营条线通常承担操作、录入、审核等职责，客户管理和市场条线往往负责对接客户、沟通、协调等职责。客户尽职调查不仅包含了看得见的“了解、核对、登记和保存”，同样包含了看不见的“沟通、协调、解释和管理”。面向未来，系统不仅需要承担起原有的KYC标准动作职能，还需要兼容现有的CDD拓展延伸职能。

从了解“你的客户”，到了解“客户的风险”，以功能为载体，让有形的、无形的日常尽调工作，通过业务流程和关键节点串联到一起，从而构建结构完整、体系完备的客户尽职调查系统。

客户尽职调查系统，不仅需要覆盖机构内部业务与合规需求，同样需要覆盖外部客户识别与风险管理。以横向业务流程展开、纵向信息深度拓展为理念，实现差异化、层次化的尽职调查体系，构建系统间客户信息良性循环的通道，是尽职调查系统建设的终极目标。

二. 功 能 体 系 

立足客户尽职调查实践，系统功能应涵盖风险、调查和业务三大体系，以下逐一展开介绍。

《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（修订草案征求意见稿）》第二章第七条提出，“金融机构应当运用风险为本的方法确定采取客户尽职调查措施的程度和具体方式”。由此可见，风险是尽职调查系统的底层逻辑。

由于机构之间的客群和业务形态存在不同程度的差异，对风险的理解和认识也不尽相同。因此，能够形成共识的“风险”特征是尽职调查系统搭建的基础。将具有普遍性、共识性的风险特征纳入系统功能结构当中，是系统建设的出发点。

尽职调查，从字面意思理解上，对比“客户身份识别/KYC”，程度更深，难度也相应加大。从信息采集的角度，对于客户的了解或者调查，有多少信息来自于机构内部，又有多少信息来自于外部渠道？换言之，客户提供的信息当中，由于一定的业务背景和管理要求，信息的覆盖面相对较窄。

通过系统搭建的方式，有效将内外部信息资源予以整合，实现客户管理的统一和完整视图。借助系统功能捕捉客户的静态和动态信息，降低线下人工调查与客户之间的摩擦，是线上化客户尽职调查的意义所在。

客户尽职调查是业务（产品）周期管理中的节点之一，从本质上来说，尽调仍是为后续的业务开展服务的。现实中不是所有的问题都可以通过系统解决，避免让新系统成为业务开展与推进的掣肘。充分聚焦业务，部署客户尽职调查的实施方法，是新系统建设的重要策略。

同时，数字化尽职调查的内容体现为，通过量化尽职调查系统各项功能输出的最终结果，并将这种量化结果用于呈现或衡量反洗钱与合规管理质量。结合业务的推进节点，促进客户尽职调查结果在业务层面形成有效互补。因此，以数据为基础，以尽调业务规则为边界，对数据予以规范化和标准化处理，有效衔接尽职调查和业务开展两端，才能为新系统的搭建创造良好的运行环境。

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