最近新上了一款大护法意外险，听名字就是照着大保镖打的。分析下来，产品确实不错，所以意外险的推荐又得换了。
之前我最推荐的意外险见文章：目前最优秀的成人/儿童/老人「意外险」，都在这里了！
产品剖析之前，说一下京哥对意外险配置的看法，供大家参考。对于成年人（非老人）来说，我一直认为意外险只能是用来打辅助的产品，不能舍本逐末，定期寿险和百万医疗险更需要配置。
一方面，因为意外险仅保障意外导致的身故，而意外导致的身故相比疾病导致的身故要少的多，定期寿险则可以即保意外身故，也可保疾病身故。
另一方面，如果你买了百万医疗险，意外险的意外医疗责任顶多也就发挥一下百万医疗险1万元以下免赔额的报销作用，大的医疗费用支出，还是得靠百万医疗险。
所以，成年人（非老人）可以将意外险作为提高身故保额的砝码，同时增加一个意外医疗责任。对于老人，因为身体健康和年龄的问题，可买的产品并不多。同时意外事故相对高发，所以意外险比较重要。对于小孩，意外事故也是相对高发的，并且少儿意外险价格很便宜，可以将产品作为一个补充，大头是医疗险和重疾险。成人买意外险，意外身故/全残责任很重要，因为是家里顶梁柱，挂了对财务伤害很大。所以我推荐的成人意外险保额至少50万起步，保额太低不建议过多关注。目前性价比比较高的成人意外险主要有大保镖、小米综合、小蜜蜂系列等。我将这些产品进行分析，然后分成50万保额和100万保额两档来推荐。1.如果不是经常坐飞机的商务人士，直接买大护法。身故/全残、猝死、特定意外赔付、意外医疗四项保障均是最好的，价格不高。图中对比也可以看出来。
值得注意的是，50万保额的意外险，意外医疗均只报销社保内。之前推荐的小米综合意外，50万保额档可以报销社保外，没想到小米偷偷换了产品，新产品直接被我pass了。
2.如果需要经常坐飞机出差，可以考虑亚太安享意外险。航空意外200万保1年，相比单次坐飞机保费需要几十元的航意险，简直太香了。1.如果你有社保，直接看大护法意外险。在有社保的情况下，大护法比大保镖和小米综合意外都好一些。
如果有社保，最后医疗报销没有通过社保，此时大保镖只报销社保范围内责任，而大护法还可以报销社保外。
如果有社保，且意外医疗先行通过了社保报销，大护法和小米综合意外的报销一致，但大护法多了每天150元的住院津贴。
2.如果你没有社保，直接看小米综合意外险。不管你有没有用社保，这款产品意外医疗社保内外都报销，随便造。3.如果你是需要经常坐飞机的商务人士，可以看亚太百万意外险。每年多300万的航空保障。再强调一遍，意外险只能算成人的补充保障，定期寿险和百万医疗险才是王道。意外险可作为意外身故加保使用，特别是职业风险较高的人群更合适。少儿意外险的配置逻辑：着重看意外医疗责任，同时兼顾身故保障。相对大人而言，小孩子发生意外事故概率更大，意外医疗责任有一定的必要。身故保障受到监管限制，不会超过20万，而且小孩子没有收入，身故责任的价值相对弱一些。当然，同等价格下，身故保障好高一些更好。我的建议是直接配置大保镖-少儿版即可。这款产品费率是最低的，一年只要56块，而且保障责任更充足。补充一下，意外险也只能作为少儿的补充产品，少儿保障配置的重点应该放在重疾险和百万医疗险上，对于需要经常跑医院的小孩，可酌情考虑买个门诊医疗险。老年人需着重考虑配置意外险，因为老人能买的产品相对少。重疾险和寿险不用考虑，太贵，百万医疗险很难买到，一来因为身体原因不好通过核保，二来因为年龄原因很多产品不能购买。老人意外险配置的逻辑和少儿是一样的，意外相对高发一些，意外医疗风险较大，所以意外医疗报销责任相对更加重要；老人无收入身故保障也并非重点要考虑的，同等价格下，越高越好即可。如上图，我搜集了两款高性价比高的老人意外险，这两款产品在意外医疗的报销上均不限制社保。1.60-65岁和70岁以上两个年龄段的老人直接买小米老人意外险。可以基于个人预算选择不同的方案；2.66-70岁这个年龄段的老人，直接买孝欣保老人综合意外，产品意外医疗责任很好，不过身故/残疾保障比 小米老人更胜一筹，除此之外，还有交通工具意外责任。我一直的观点是：老人要尽最大可能买好医疗险和意外险，其他保障型产品看都不用看了。
因为重疾和定寿主要的功能定位为收入损失，老人已经无收入，不太需要，同时老人这个年纪买定寿和重疾，价格很高，产品杠杆低，没太大必要。
意外险相对好买一点，健康告知毕竟没那么严格，有的甚至没有健康告知。难就难在医疗险。跑个题，医疗险的配置顺序是尽最大可能买百万医疗险，买不了就买防癌医疗险，或者买那种健康告知比较宽松，责任打了折扣的跛脚百万医疗险。这里就不展开了。所以为了保疾病大家知道买重疾险和医疗险，为了保意外大家也懂买意外险。这些都没有错，但是请别忘记了对成年人另一个重要的保障型产品，那就是定期寿险。因为疾病和意外，都可能带来死亡，经济支柱的早亡对家庭的财富会带来毁灭性的打击。意外险，反正便宜，买就买了，做个辅助类保障型产品，也挺好的。
