京哥保，专业精算师主笔
剖析最高性价比保险产品
科普最硬核保险配置理念
大家好，我是热爱分析保险产品的京哥，本次话题少儿重疾险哪款最值得买？先睹为快，产品结论在上图
。
作为少儿保障型产品的大头，重疾险是宝爸宝妈们最为关注的产品。为了大家掌握一手最值得买的少儿重疾险，我将基于实时市场情况，定期更新一份中立客观的少儿重疾险推荐清单。这个问题，取决于买重疾的目的。孩子没有收入，重疾险应侧重于补偿医疗费用、康复费用等支出。具体康复费用是多少？可以参考国信证券经济研究所对高发重大疾病治疗费用的研究，如下图：参照图中前期治疗费用的最高标准，50万感觉是标配。当然，并非人人都有很多预算，建议也得取个中位数，30万起步较为合适。少儿重疾险保障时间，建议选择两种，一种是保30年，一种是保终身。30年的保障，价格低，有利于做高保额，可很好保障成年之前的重疾医疗风险。但30年的保障也很鸡肋，一旦发生了重疾理赔，后续便无法再买重疾了。如果预算多一些，可以考虑配置多次赔付型的更长期少儿重疾险。理顺了保额和保障期限的问题，我们分别来看看保30年和保终身情况下最值得买的少儿重疾险。通过对全网少儿专属重疾险的分析，我将可以保障30年的产品进行了梳理，筛选出了以下9款性价比高的产品。保20年的价格没有对比，如果想配置保20年，也可参考下文分析。总体来说，各产品在重疾、少儿特定疾病、中症、轻症4方面的保障上都很完整，产品价格差异不大，选择其中任何一款产品，都没有太大的问题。结合我个人对产品的偏好，想重点给大家推荐3款产品。这款产品我最喜欢！因为它的保障责任设置非常契合少儿疾病风险特征。首先，它是唯一一款重疾保额会增长的产品，每两年保额增长20%，最高增长到2倍，而重疾发生率在一定年龄后（女宝7岁，男保15岁），随着年龄增加而提高，所以这项责任满分。其次，少儿特定疾病在保单首6年赔付300%，是所有产品中最高的。这一点也非常契合少儿特定疾病年纪越小越高发的实际情况。最后，它的轻症和中症在第一次赔付时的比例是所有产品中最高的。综合来看，晴天保保超越版保障最充足的，价格和其他产品差异也不大。这款产品重疾保额特色是首10年赔付150%，后续赔付100%。对于初生儿童，这样保障有一定价值，因为初生时重疾相对高发一些。在同类重疾保障责任产品中（嘉贝保、淘气宝、守护神），大黄蜂3号plus价格相对低很多。时光机在保障上没有以上两款产品好，但整体较为均衡，在与其相似的产品中，性价比绝对一枝独秀。大家可对比上图中支付宝健康福少儿重疾险，两款产品保障责任基本是一致的，价格上，时光机明显更加有优势。少儿买超长期的保障，主要目的是为了多次赔付，如果不是为了多次赔付，没有意义！超长期的多次赔付可以避免定期30年保障出险之后，无法再配置重疾险的尴尬。而且孩子一辈子很长，从时间维度考虑，多次赔付更加有实际意义。目前保至70/80周岁并没有严格意义上多次赔付的好产品，考虑到终身的价格不太高，可重点考虑终身的多次赔付产品。我整理了目前几款不错的可以多次赔付的终身重疾，这其中包含分组多次赔付、不分组多次赔付、癌症2次赔付产品。因为多次赔付的方式不一样，在分析产品前，有必要对各种多次赔付方式第2次获赔的概率作一个简单分析。不分组多次赔付和分组多次赔付好比较，不分组多次赔付第2次获赔概率更高。第2次发生重疾时，不分组多次赔付产品，仅仅不赔付第1次已经罹患的重疾；而分组多次重疾，与第1次已经罹患的重疾在一个组别的重疾都不赔。癌症2次赔付和不分组多次赔付谁的价值更大？这是难点，为了便于大家理解，我制作了下图，用数字说话看看谁更实用。基于上图相对赔付概率大小可得出结论：女性癌症2次赔付价值更高，男性多次赔付价值略微高于癌症2次。
多次赔付型的3款产品：大黄蜂3号、守卫者3号、守护神。守护神显然性价比更高一筹。
重疾保障上，守护神不分组3次赔付，好于大黄蜂3号的分组赔付，和守卫者的不分组2次赔付，在其他保障差异并不大的情况下，守护神的价格最低。
再来看癌症2次赔的3款产品：慧馨安、达尔文3号、超级玛丽3号，显然达尔文3号、超级玛丽3号更好。
在重疾保障上，达3、超3在60岁前额外赔付80%的保额，这项保障责任相当值钱；在中症、轻症保障上，达3、超3的赔付比例也更高。0岁宝宝，40万重疾保额，保至60周岁，20年交费，以目前保至60周岁最高性价比的重疾险爱加倍来看，男性每年792元，女性每年688元。当然达3和超3也有一些小缺陷，没有少儿特定疾病保障，如果是配置超长期的保障，这个劣势还是可以接受的。提炼出守护神、达3、超3之后，接下来的问题，就是这3款应该如何选择？在前文对于癌症二次和多次赔付赔付价值对比基础上，同时刨除达3和超3在60岁前额外赔付40万这项保障的成本，让3款产品保障尽量达到一致再来对比。男性癌症2次和多次赔付价值差异不大，所以多次赔付守护神和达3、超3的价格差异相对小；女性癌症2次价值比多次赔付价值更大，所以达3和超3价格比守护者要高出不少。总体而言，守护神、达3、超3这3款产品保障责任和价格基本对等。癌症2次价值更高，可将超3作为首选，如果额外关注心脑血管保障（主要看家庭是否有心脑血管疾病史），可考虑达3。如果不考虑附加心脑血管二次赔付，鉴于多次赔付价值比癌症2次价值更大，可将守护神作为首选产品，不过守护神有一个问题，只能选择20年缴费，单期交费压力重一些，想交费压力轻，可选择30年缴费的达3和超3。如果考虑心脑血管2次赔付，可直接配置达3，同时附加心脑血管的2次赔付。达3和超3少儿最高保额为30万，如果感觉保额偏低，可优先配置这两款产品，再补充其他次优产品。今天的文章，分析思路花了我不少时间，可能大家看起来会有点吃力。但想说清楚问题，必须得这样干，如果你能跟着京哥以上的思路，相信可以给孩子买到不错的重疾险。最后说一点，孩子的重疾险需量力而行，没预算，买定期的不错，有预算，保终身多次赔可更充足。
