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继续本系列保险行业和中国平安的研究分析报告第二篇，本篇内容为第一张保险公司基础知识的第二节保险的分类，全文约3000字。
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如何快速看懂保险行业公司和中国平安1：保险的功能和定义
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人身保险：以人的寿命或身体为保险标的的保险。人身保险向下还可以细分为人寿保险、健康保险和意外保险。举个例子小明买了一份重大疾病保险，这个保险标的就是小明的健康，这就是一份人身保险。那小明如果给自己收藏许久的茅台酒买一份保险属于什么保险呢？标的是物品，那这就是财产保险哈。关于保险的分类，做了一个简单的思维导图，对导图中的几个重点险种，详细说明。
其中风险保障型寿险可以分为定期寿险、终身寿险和两全保险。投资理财型保险可以分为年金保险、分红保险、投资连结保险和万能人寿保险四种。
①.定期寿险:又称为定期死亡型保险或定期人寿保险。是指在合同约定的保障期限内，被保险人如果发生死亡或全残事故保险公司根据合同约定给付保险举个栗子：如果小明在25岁时候给自己买了一份缴费20年保障30年的定期寿险，那在这30年间即55岁含55岁不管是因为车祸、意外、还是疾病等原因挂掉了。都能够获得保险公司的保险金赔付。如果在小明在30年55岁之后活的好好的，还是一条好汉那和保险公司的合同就会终止。②.终身寿险与之相类似，顾名思义就是提供终身保障的寿险。③.两全保险：是指被保险人不管在保险期内死亡还是保险期内仍然生存都可以获得保险公司依据合同给付的保险金。假设小明买了一份30年期的两全保险，在这三十年内，不管小明是因为疾病、意外、还是车祸等原因挂掉，都会获得一笔赔偿金。但是如果他生命里非常顽强，不管遭遇什么原因都能够坚强的挺过去，活到了保险期满，保险公司还会给一笔钱。对于定期寿险和终身寿险，保险公司只有被保险人身故的保险责任；两全保险则有被保险人保险期满“生存和身故”的保险责任。风险保障型人寿保险在一定时期内为被保险人提供身故和生存的保障。想想目前社会竞争压力这么大，买一套房子可能把六个人的钱包都掏干净了，上有老下有小的负担都是家庭经济支柱在扛着。万一真的发生不幸,充足的风险保障型寿险可以为家人做到足够的保障。随着保险行业的逐渐发展，很多人开始不满足保险只提供保障的功能，如果保险不仅是只能提供保障还能赚钱多好。保险公司也就根据市场的需求，设计了理财投资型人寿保险产品。这类保险除了对人的生命提供保障之外，还具备理财投资的功能。
投资理财型寿险主要有四种：年金保险、分红保险、投资连结保险、万能人寿保险。①.年金保险:是指被保险人生存的时候，保险公司按照合同的约定时间，定期定额的给付保险金的人寿保险。年金保险的设计意义在于被保险人的生命过长而耗尽积蓄的保险金储备。和养老保险很像都是一种前期交保费，后面不停领钱的一种保险。年金保险可以分为定期年金保险和终身年金保险。定期年金保险的合同期限是固定的，合同到期后就不在给付了，子女教育金保险就属于定期年金保险。终身年金保险则是在被保险人死亡后，保险公司才会停止给付保险金。这类年金险其实就是养老年金的补充，对于高寿的人特别友好。②.分红保险：顾名思义投保人购买此保险每年都会得到保险公司投资收益的分红，分红险的利益主要取决于保险公司投资业务成果。不过呢，保险公司一般会给一个保底的收益。举个栗子：小明买了某保险公司的分红保险产品，保险公司给到的保底收益是2.5%，结果保险公司这一年投资收益卓越，超越了预期，那么保险公司会额外的给小明一些分红。前些年呢，有一些传统的寿险产品给的是高的固定利率，比如一些超过了4%，这种产品对投保人是友好的，但对保险公司风险较大，如果保险公司某年的投资收益超4%，那么保险公司是有盈利的，如果低于4%保险公司是亏损的。现在设计的分红险基本都是保底+分红的形式。③.投资连结保险：又称投连险，客户交的保险费会被分为保障和投资两个部分，保单在提供人身保险的同时还具有投资收益性，与其他几种投资理财险相比，投连险的投资收益和风险全部由投保人个人承担，保险公司赚了钱皆大欢喜，可是如果亏了钱投保人也只能个人承担。那么这里就要比拼保险公司的投资能力。④.万能人寿保险：简称万能险，也将客户的保费分为保障和投资两个部分。同样具有保障和投资两种属性。但收益与风险由保险公司和客户共同承担。有最低收益率的保证，所以风险相对投连险要低一些。万能险最大的特点是缴费灵活，投保后保额、缴费期等都可以自己适当调整。保障与收益：投连险和万能险都将保障账户与投资账户进行了分离；分红险的投资和保障账户没有分离，收益取决于保险公司的经营效益。风险：万能险的投资风险由保险人和保险公司共同承担，投连险的投资风险由投保人独自承担；分红险有保底收益，风险较低。健康类保险，是以人的健康作为保障对象的一种保险。它和我们的生活密切相关。健康险又分为医疗保险和重疾险两大类。健康险又分为重疾险和医疗险两大类。
重疾险是定额赔付，如果被保险人发生了重大疾病，满足保险公司的责任厘定，保险公司需要一次性赔付。拿到这笔赔偿款之后，被保险人是否用于疾病的治疗，保险公司是不参与的。举个例子如果被保险人买了100万的重疾险保额，得了重疾之后，即使手术费用只有5万，保险公司也是会一次性赔付100万，多出来的95万被保险人可以自由支配。医疗险和社保比较像是报销型，按照免赔额和赔付比例的约定，对所花费的费用进行报销。医疗险的作用在于有效补充社保的保障不足，很多医疗保险能够报销社保目录以外的药品能够很好的弥补社保的保障不足，保障的额度也很高。有的医疗险不仅能报销实际发生的费用，还能以津贴的形式给与被保险人一定的经济补偿。比如住院津贴：不管以什么原因住院了，在住院期间保险公司会给与一定数额的补贴，减少被保险人的经济损失。
意外险，全称是人身意外伤害保险，通俗来讲，就是我们投保了意外险之后，若在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或者残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
分为意外医疗和意外伤害，前者是意外发生后报销医疗费用，后者是发生意外致死致残的时候赔偿，注意一定都是因为发生意外，因病去世的不算。因为限定了引发原因（如乘坐交通工具，参加户外运动等），所以意外险的保费通常较低，保险杠杆非常高。
5、财产保险
什么是财产保险呢？是以财产及有关利益为标的的保险，财产保险的种类也是很多的，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。我们日常接触
最多也是最主要的财产保险就是机动车保险。
举个栗子，中国平安是中国第二大财产保险公司，它的财产类保险中，各类型占比如下（2019年报）：
2019年车险保费收入占财险总收入的71.72%；2018年车险保费收入占财险总收入的73.46%；超七成的业务是车险，其他几个财险品种的保费不足3成，所以财险这里只了解和分析车险就足够啦。财险最大的特点就是承保和定价周期非常短，保险合同通常为一年一签，今年的赔付率和经营成果会直接影响下一年的保费定价。财险企业的会计处理很简单，当期签发保单的盈亏一年后就会反映到经营成果中。与普通的消费类企业的会计处理是一致的。
