成功拿到理赔的人，和这4条保险常识有关
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。
前几天后台上有人问我：买了2份重疾险，都能理赔吗？
考虑到这个问题很多人都有疑惑，今天就来和大家详细聊一聊。
重疾险
不少人买重疾险，起码买2份以上，这和重疾险的保额有关。
我以前和大家做过不少相关的科普，建议重疾险的保额应为：30万+3倍以上年收入。
如果是一个年入20万的人买重疾险，那么保额起码就要90万。
这里面的钱，其中30万是用来支付康复疗养以及异地交通等产生的花费。
另外3倍以上的年收入是用于得重疾以后的生活开支，比如房贷、一家老小的生活费，孩子的教育费等等，这样我们在得了重疾以后，仍然能好好安心养病，就不用急于工作。
但很多互联网的重疾险保额封顶了只有50万，年岁大的人，能买的保额就更少了，只有区区的二三十万，所以很多人买重疾险，往往要买2份以上。
那么问题就来了，买了2份重疾险，都能理赔吗？当然可以了。
重疾险是给付型保险。什么意思呢？只要得的重疾，或者是手术达到了重疾险的理赔门槛，保险公司就会把钱一次性都赔下来，比如保额是50万，它就赔50万。而不是像医疗险一样，还得拿着发票去报销。
而且保险公司之间的赔偿是互不影响的，不会说你拿到这家赔偿，另一家就赔不了。
比如老王买了2份重疾险，一份保额50万，另一份保额40万，出险了，这两份重疾险的钱都得赔下来。
所以我们行内的人经常用“土豪大哥”来形容重疾险，只要你一个电话过去，大哥就会豪爽地把钱打你卡上，没有一丝犹豫。
更关键的是，这笔钱我们想怎么使用都可以，不管是治病也好，还是去蹦迪，保险公司都不会限制，当然了，并不鼓励大家把这笔救命钱拿去乱花，还是要用在刀刃上。
另外我再补充一句，重疾险的缴费期，建议选择最长的期限。
拉长缴费期对我们有2个好处，一个是减轻每年的缴费压力，二是可以利用保费豁免的功能，如果在缴费期内发生保险事故，剩下的保费就可以不用再交，又能省下一笔钱。
定期寿险
除了重疾险以外，定期寿险也是很给付型保险，买多少保额，就赔多少，而且是把钱一次性给到受益人手中，所以即使是买了2份寿险，也都得赔。
寿险的保额通常建议覆盖以下4个方面：
家庭未来10年生活开销；
房贷等负债；
小孩的赡养费；
老人的抚养费。
有时候遇到一些预算比较少的客户，我就会用2份寿险来搭配。
比如一个30岁的人，总寿险保额是300万，其中100万是房贷，还剩20年还完，那么我就会用一份100万保额，保20年的寿险，搭配另一份200万保额，保30年的寿险，这样保障既充分，保费也便宜。
百万医疗险
百万医疗险则和重疾险、寿险大不同，虽然保额去到上百万，但是不一定能赔100万。
它属于报销型保险，又称补偿型保险，你可以把它理解为一个扩展版的社保，只能报销实际产生的医疗费，不能再额外给付，所以即使你买了2份医疗险也没有用，医疗费是不能重复报销的。
另外如果已经从第三方获得医疗费的补偿，医疗险大多也是不赔的。
这里我给大家举一个很经典的例子。
去年任达华被刺一事上了热搜，相信很多人应该都有印象。
当时他在中山参加商演，结果在台上突然被一名持刀的观众袭击，据媒体报道，长刀穿透了他的腹壁，并让他的手指受了严重的伤，最终任达华被送进了重症监护室。
由于任达华是在出演的过程中受伤，理应来说，主办方应该承担一定的责任。
假如最终主办方帮任达华支付了医疗费，并且取得了发票，这种情况下，百万医疗险根本报销不了。
但如果主办方只是赔了一笔钱给任达华作为补偿，那么百万医疗险就能报销。
值得一提的是，百万医疗险的赔付有不少的限制。
首先，这种保险通常设有一定的免赔额，比如1万、1.5万。一般来说，医保报销的费用不能抵扣免赔额，需要我们自费。
打个比方，有个人治病花了100万，医保报销了30万，剩余70万自费，假设这个人购买的百万医疗险免费额是1万，那么医疗险最终是在70万扣除掉1万，也就是69万的基础上进行报销，免赔额的1万需要这个人自费。
其次，如果是以医保身份投保，但最终没有用医保身份结算的，百万医疗险的报销会大打折扣，比如只赔60%。
而且需要注意的是，不是所有自费的医疗费，百万医疗险都能报销。
像什么康复疗养费、假肢啊、整容手术失败啊，还有中药等等，通通不在百万医疗险的赔偿范围内。
如果是治疗癌症，还会涉及到一些靶向药等抗癌药的支出，假如这些药是在医院内的自费药房买的，大部分的百万医疗险也是不赔的。
因为这些自费药房实际上并不属于医院，而是别的公司在医院内租了个场地搞销售，就好比大学里的全家便利店，它产生的利润和学校压根就没关系，所以发票的抬头也不是医院，自然就理赔不了。
意外险
意外险的组成比较复杂，它通常涵盖以下几类保障，身故保障、伤残保障和医疗保障，所以赔偿既有给付型，也有报销型。
意外险的身故保障和寿险一样，都是身故即赔，这部分的保费保险公司一次性给付，买1份就赔1份的钱，买2份就赔2份。
伤残保障的赔偿也是一次性给付，不同的是，不同等级的伤残，赔的钱略有差异。
意外险通常把伤残等级分为10个级，一级最严重，十级最轻。
一级给付全部保额，每少一级，就减少10%，第二级赔90%，以此类推，第十级只赔10%。
意外医疗，可以报销因为意外产生的医疗费用，属于报销型保险，也就是说赔偿只能在实际发生的医疗费上进行。
意外医疗挑选要点是，是否有免赔额（次免赔额or年免赔额），报销比例是100%还是80%或其他，报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械是否限制医院范围。
其中最关键的是报销比例和范围，最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了，打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。
意外医疗还可以和百万医疗险相互补充，可以覆盖百万医疗险不包括的一般的门诊，比如烧伤、烫伤、换药、清创等报销；
百万医疗险一般有1-2万的免赔额设置，意外医疗一般没有免赔额；
按照社保-意外医疗-商业医疗险的顺序进行报销，意外医疗报销额度可以抵扣百万医疗险的免赔额。
顺嘴提一句，意外险里的“意外”和我们想象中的意外不大一样，只有是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因使身体受到伤害，意外险才赔，比如任达华被刺。
像那种主动跑去警告不能下水的河里游泳，最后溺水身亡的事故，就不在意外险的赔付范围内了。
大家发现了吗，毕竟医疗报销的意义在于补偿损失，如果获得的补偿超过了我们的医疗花费，就有了骗保的动机。
所以对于人身险来说，除了和医疗报销有关的，其他一般都可以叠加赔付的。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。