读书笔记：了解个人理财

➢中国银行业协会银行从业资格考试教材:个人理财是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和分析偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程，

风险厌恶型：以工作为例，不愿意承担未来工资不稳定所带来的风险，就选择当公务员之类。特点是不愿意为增加收益而承担风险。

风险偏好型：为自己的理想许弃了稳定的工作而选择创业公司。不过创业公司在开创初期及有可能会因为资金不足而出现问题。所以风险偏好的特点就是愿意为获取高收益而承担风险。不会因为风险的存在而放弃机会。

风险中立型：期望收益较高，但又不敢承担为获取较高的收益而带来的高风险，

从投资角度看，风险厌恶型的人的投资工具，多喜欢以投资安全性较高的储蓄国债和保险等为主；风险偏好型的人则偏好高收益高风险的投资品种，如股票以及一些对小微企业的股权投资等，因此投资时应遵循组合设计设置风险止损点，防止投资失败影响家庭整体财务状况；而风险中立型的人的投资工具，则以储蓄银行理财产品和债券为主，但是又会拿出一部分资金，投资高收益高风险的股票基金和信托等，进行优化组合从而使得收益与风险均衡化，不过在您投资银行理财产品证券或者基金等产品时，而这种按照风险偏好的客户分级，又可分为保守型谨慎型稳健型进取型和激进型。也可称为非常保守型、温和保守型，中庸稳健型、温和进取型、和非常进取型

生活需求：主要是客户对其整个生命生涯事件相关的财务计划的需求,包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收方面的需求。理财的目的:帮助客户保证生活品质,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水准，最终实现人生的财务自由、自主和自在。

投资需求：是在客户的基本生活目标得到满足的基础上，客户对资金投资于各种投资工具取得合理回报以实现积累财富的需求。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生品工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等。理财的目的:帮助客户在保证安全性和流动性的前提下，通过投资理财追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提供生活品质。

不过严格来说生活需求和投资需求祖互交叉，将他们彻底区分开来是很难的，另外由于每个家庭或者个人所处的阶段不同，那么资金的储备支出和人生目标就会有所不同，因此可以借助于生命周期理论来分析不同阶段的情况，从而为理财规划者制订客户的理财规划提供个 基础