保险的分类，一次讲清楚
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当我们真正要决定买保险的时候，首先要做的功课就是，弄明白，保险都有哪些类别，我又真正的需要什么保险；知道保险的种类及自己的需求，是买好保险的关键。
保险产品千千万，从保障上来讲，大致就分五大类：
意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险。
从保费的角度讲，也可分五大类：
消费型、返本型、分红型、万能型、投连型。
以上这两个维度几乎囊括了保险产品的各种形态，今天只讲第一种分类。
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意外险，简单讲，就是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面，意外身故、意外残疾、意外医疗。
意外身故，就是意外导致身故给付保险金，一般等于保额。
意外残疾，特殊一点，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。
意外医疗，就是可以报销因意外导致的医疗费用，一般意外医疗，门诊与住院费用都是可以报销的。
怎样才算意外呢？判别有三个标准：突发的、外来的、非本意的，比如，最常见的意外，狗咬伤，它就符合上面的三个要求。
买意外险的理由很简单，这个世界太不安全，活到老是一种奢侈。
意外险有哪些推荐？
请参考这篇文章：一份意外险清单，给在外拼搏的你！
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医疗险，就更简单了，我们担心没钱看病的问题，就靠它来解决。
关于医疗险，首先要知道它有两种不同类型：津贴型医疗险、费用型医疗险。
津贴型医疗险，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿1400元（200x7）。
津贴型医疗险我觉得没多大用，不过从我工作中看，购买它的消费者还挺多，我挺不理解。
费用型医疗险，就是报销医药费的，一般来说是花多少报多少，比如尊享e生医疗险，它是一款费用型医疗险，虽然保额100万，但是住院只花了3万的话，它是不会按100万赔付的，我想这大家都懂。
费用型医疗险最大的特点就是补偿原则。
怎么理解？
简单讲，同一笔住院费用不可以在多家保险公司重复报销。比如，买了两份住院费用医疗险，某次住院花了8000元，如果A公司医疗险报销5000元，B公司医疗险只能报销剩余3000元；如果A公司医疗险报销8000元，那么B公司医疗险就不会报销了。
抓住一个核心点，保险公司的费用型医疗险是不会让你从住院中获利的，如果能重复报销，想想会发生什么？可能就有人会买10份医疗险，1份用来报销，9份用来获利，然后365天都住院去了。
医疗险从保额上来讲，还可以分为高额医疗险、小额医疗险。
高额医疗险就是尊享e生百万医疗这样的，保额很高，通常用来保障巨额医药费的，这样的医疗险一般都有1万免赔额，小病住院用不上它。
小额医疗险保额都比较低，报销门槛也低，比如平安少儿住院宝，一般都是用来保障感冒发烧、阑尾手术等常见小额住院费用的。
买医疗险的理由依然简单：看病贵！
我个人建议先买高额医疗险再考虑小额医疗险，买保险首先要考虑的就是转移自己不能承担的巨大风险。
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寿险就是以身故为给付条件的，不论疾病或意外导致身故，都能获得赔偿。
这里面有一个问题，既然寿险都保障身故了，为什么要单独买意外险呢？
有两方面原因。
一、意外险不仅仅保障的是意外身故，还有很重要的一方面是意外残疾，寿险是不保障残疾的，想想发生意外没了胳膊腿、造成3级残疾，如果没有意外险，是无法从其他保险获得赔偿的，以后的日子可怎么过？
二、意外险有更高的杠杆作用。因为人必然要走向死亡，年龄越大，死亡率越高，这也导致了寿险保费在年龄较大是比较贵，而意外险不存在这个问题，不论什么年龄，发生意外的概率大约都是一样的，把它单独拿出来，可以让任何年龄人群以较低的保费获得高额保障。
寿险主要分了定期寿险、终身寿险。
定期寿险，一般是保障10年、20年、30年、或至60岁、70岁这样的，有确定的保障期间，如果在保障期间内身故，保险公司赔付保额；如果保险到期后，仍然生存良好，是不能获得赔偿的。
终身寿险，就是保障到死的寿险。因为人必然死亡，所以终身寿险必然会赔付的，也就是不论买30万、50万保额，最终保险公司一定会把这30万、50万赔付给你的受益人，这就导致终身寿险的保费比较贵，它一般兼顾着财富传承的作用。
寿险是家庭经济支柱需要考虑配置的，他们都肩负着整个家庭的责任，简单一点，身故了房贷怎么办？有了寿险，这就不再是问题。
常规推荐购买定期寿险，一般保障到60-70即可，因为老人不是家庭经济支柱，身故对整个家庭影响较小，是没有寿险需求的。
如果想买一款寿险，
请参考这篇文章：是时候给自己买份定期寿险了
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重疾险应该是最被大家熟知的保险，很多人买保险就是从重疾险开始。
重疾险，是罹患重疾后给付保险金的，什么疾病是重疾？保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了，扩充的疾病都是各家保险公司自家决定的。
重疾险保障多少种疾病只是营销的噱头，并不是我们买重疾险需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在其中的6种疾病中，而这6种疾病是每一款重疾险都会包含的。
重疾险一个突出特点是确诊给付保额，这跟医疗险报销医药费用有很大不同。
比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。
重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、旅游、补贴家用，甚至是买房、买车都是可以的，有绝对的支配权；而100万的医疗险只能用来报销住院费用，并且是花多少报多少。
前面讲的医疗险是补充原则，但是重疾险跟医疗险是互不冲突的，在报销住院费用时候，保险公司是不会扣除掉保险公司已经赔付的100万重疾保额的。
另外重疾险与重疾险之间也是互相不冲突的，如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。
长期以来，我们买重疾险都是为了补偿患重疾后的巨额医药费的，当有了尊享e生这样的高额医疗险后，很多伙伴会有疑问：有了百万医疗险就不用买重疾险了吧？
实际上，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭经济就陷入了危机，这时候重疾险赔付的保额就会起大作用，正因为如此，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险的。
重疾险有什么好的推荐？
请参考这篇文章：目前重疾险有什么好的推荐？
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年金险，是我最不推荐的保险，但讽刺的是，它是保险公司保费最主要的来源，也就是卖的最多的保险。
年金险，我一直找不到它的需求，但我也在反思，是不是因为我的经济水平所限？可能我的经济水平达到更高的层级，是不是就改变了对它的看法？
不管怎么样，有一点一定没有错，买保险一定是先买重疾、医疗、寿险、意外这些保障类的产品后，如果还有预算，再来考虑年金险这类产品。
很简单的道理，至少要有足够的重疾险、医疗险来保障自己能活到老，然后才考虑的是老了有钱花的问题。
关于年金险，我更多的观点，请看这篇文章：年金险，我真的看不明白
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发现文章写得太长了，但愿你看到了末尾。
对保险分类有基本了解后，买保险就是一件很简单的事儿了，买一款意外险，买一款医疗险，买一款寿险，外加一款重疾险就够了。
接下来的事情，就是去找到那款最好的意外险、最好的医疗险、最好的寿险、最好的重疾险。
买保险，就是这么一点儿事儿。
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