父母的保险，可以这样买

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今天来跟大家说说给父母买保险的话题，很久没有聊过这个话题了。

给父母买保险，最主要就是买医疗险。

因为老年人买重疾险非常非常的贵，受限于保费支出，对一般家庭来说就只有考虑放弃。

而定期寿险呢，老年人身故一般不会对家庭经济来源造成影响，不需要买定期寿险。

剩下的一个就是意外险，意外险保障简单，购买起来比较容易。

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给父母买医疗险最重要，同时又非常的难。

老年人受限于年龄、健康及保费预算等因素，比较难买到合适的医疗险产品。

比如，绝大部分的百万医疗险可投保年龄都限0-60岁，60岁以上的老年人选择就很受限；

再比如，很多老年人有高血压、糖尿病等健康异常，即使年龄符合要求，百万医疗险也很难买到。

另外，给老年人买百万医疗险也比较贵，特别是70岁往上，保费几乎需要3000+元/年，一部分家庭会感觉有压力。

所以，给父母买保险，该买什么，能买什么，要结合父母的年龄、健康及保费预算来综合考虑。

下面来详细说。

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给父母买保险，最最最推荐优先考虑百万医疗险。

这是性价比最高、最能解决问题的一种选择。

给父母买百万医疗险，推荐在以下几款产品中选择：

• 人保好医保长期医疗险（20年版）

• 众安尊享e生2021版；

• 众安好医保住院医疗险；

• 微医保百万医疗险2021升级版

这几款百万医疗险的主要产品信息如下：

这几款产品的核心保障是非常非常类似的，大家不必太纠结。

1）好医保长期医疗险20年版的最大特色是20年保证续保，如果父母的年龄符合要求（60岁内），最推荐考虑这一款，一次购买，20年续保无忧，20年后父母的年龄也接近80岁了，按平均寿命来说，基本够了。

需要知道的是，好医保长期医疗险20年版在20年保证续保期结束后再次续保要经过保险公司审核，这是唯一不完美的地方。

2）尊享e生2021这款产品最大优势是最高70岁可投保，特别适合66-70岁被保人考虑，但是它的健康告知比较严格，这个年龄的人群可能很多都不符合要求。

3）众安的好医保住院医疗险这款产品，我一直对它有些“偏见”，因为它刚上市时，保费超便宜，健康告知极其宽松，以至于让我认为这款产品太过激进，不会长久，再加之支付宝后来有了人保健康的好医保长期医疗险，这款产品更像是弃儿，让我更加的不看好它。

但几年下来，它表现的都很稳定，一直在销售，包括这次大批百万医疗险停售，它依然在销售，产品的稳定性应该来说是经受住了检验。

这款产品适合61-65岁被保人考虑，它的健康告知宽松，保费也相对便宜。

4）微医保百万医疗险同样是最高65岁可投保，再加之它是腾讯微保最主推的百万医疗险，之前对61-65岁人群，我最推荐考虑的是这一款。

以前没有特别注意，今天才发现微医保百万医疗险的保费非常便宜，比众安的那款好医保都要便宜，以至于让我怀疑是不是看错保费了。

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我想一定会有伙伴问，到底该买20年保证续保的，还是买1年期的百万医疗险？

这问题也让我很头疼，没有标准答案。

20年保证续保的与1年期的各有优缺点，但长期来看，保证续保的百万医疗险是趋势，我个人建议是能买20年保证续保的尽量买保证续保的。

但目前61岁以上人群没有可以买的20年保证续保百万医疗险，那就只有继续考虑1年期的，短期来看，也并没有风险。

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除外这几款百万医疗险，市面上还有非常多的其他百万医疗险。

如果这几款百万医疗险不能满足你的需求，如健康要求不符合，也可以考虑买其他的百万医疗险。

就保障来说，目前的百万医疗险都已经非常好了，问题都不大。

可能存在的风险主要是产品稳定性，相对来说，热门的、销量多的百万医疗险会更加稳定，这也是我这几年来一直都只跟大家推荐这几款百万医疗险的最主要原因。

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如果父母因健康、年龄原因买不了百万医疗险，还可以考虑买防癌医疗险。

目前的防癌医疗险已经可以做到终身保证续保了，在续保条件上比百万医疗险都要好。

只不过，防癌医疗险只保障恶性肿瘤相关的医疗费用，保障范围窄了点。

目前，防癌医疗险最推荐考虑这两款：

• 好医保终身防癌医疗险；

• 微医保终身癌症医疗险；

关于好医保终身防癌医疗险的详细介绍，在这里《来了！终身保证续保的防癌医疗险》；

关于微医保终身癌症医疗险的详细介绍，在这里《终身保证续保！微医保终身癌症医疗险上市》。

它们的详细对比如下：

微医保与好医保这两款防癌医疗险都很不错，都是终身保证续保的，随便买哪款都可以。

这里有一点尴尬，微医保终身防癌医疗险的保费比微医保百万医疗险的保费还要贵，保障明显更少，保费还更贵，不知道这是什么定价逻辑，但目前的防癌医疗险都这样，比如好医保终身防癌医疗险也是。

微医保与好医保这两款防癌医疗险的一个小缺陷是：最高可投保年龄都只到70岁。

如果想给70岁以上老人买防癌医疗险，可以考虑众安官网的百万防癌医疗险，最高80岁可投保，这款产品除了没有终身保证续保，其他的保障该有的都有，比如肿瘤特药、比如垫付医疗费用。

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然后要提醒一点，买了百万医疗险就不必要再买防癌医疗险，因为百万医疗险包含防癌医疗险的所有保障，除非是你看中防癌医疗险终身保证续保，并且预算充足，多买一份备份。

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给父母买防癌医疗险，保障不全面，怎么办呢？

可以考虑补充购买惠民保类医疗险，没有健康告知，没有投保年龄要求，保费还便宜。

最推荐的产品就是刚跟大家介绍的众安全民普惠保。

60岁以上被保人最高只要198元，保障癌症及非癌症住院，能报销医保目录外医疗费用，除了免赔额2万相对高点，没有其他毛病。

用它来补充防癌医疗险的相关保障，实在太合适了。

众安全民普惠保这款产品我是越看越觉得优秀，特别是对老年人。

老年人买百万医疗险还是挺贵的，以尊享e生2021为例，70岁对应的保费就达到了2959元，随着年龄增长，续保保费还要涨。

每年拿3000元出来买百万医疗险，对一部分家庭可能还是有些压力的，特别是家里有三四个老人都要买百万医疗险的。

这时候，买全民普惠保压力就要小太多了。

而最核心的保障并没有差太多，最大的缩水就是理赔门槛更高了，全民普惠保各项保障累计免赔额有6万，单项免赔额2万。

但如果你只想保障高额的医疗费用，每年4-5万的医疗费用自己承担，全民普惠保的理赔门槛也算不上是多大的问题。

但这里有些悖论，每年4-5万医疗费用都可以自己承担，还没有能力拿出3000元买百万医疗险吗？...

所以，应该这样说，如果你感觉每年花两三千块钱给父母买百万医疗险的确有压力，相比较于不买，可以退而求其次，买一份全民普惠保先保障着也不错，它理赔门槛高，但对十几、几十万的医疗费用，还是能发挥很大的作用。

但这里要提醒大家，惠民保类医疗险是这一两年才刚兴起的产品，全民普惠保是否能持续稳定的销售及续保，存在一些不确定性。

对于年轻人，我还是更推荐买百万医疗险，没必要用全民普惠保来替代百万医疗险，因为年轻人买百万医疗险足够便宜，每年也就三四百块钱，不会有人感觉有压力，用全民普惠保替代节约保费的效果也不明显，不必要。

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如果你的父母连防癌医疗险也买不了，我建议买多份惠民保产品。

目前全国可投保的惠民保类医疗险有这三款：

• 众安全民普惠保；

• 微保全民保普惠医疗险；

• 360城惠保；

医疗险严格来说是不能重复报销的，买多了浪费，但在一些情况下，买多份还是有用。

惠民保医疗险虽然有比较高的免赔额，但是免赔额通常可以用其他的商业医疗险抵扣，这在特定情况下就很有用。

可以举个例子：

全民普惠保对免赔额的规定如下：

假如我们同时买了全民普惠保及360城惠保这两款惠民保产品。

其中360城惠保只保医保目录内费用，报销比例为80%。

某次住院，假如医保目录内费用我们最终自付了5万（医保目录外费用暂不考虑），那么这两份保险会怎么赔付呢？

如果先用360城惠保报销，可赔付（5万-2万）×80%=2.4万。

根据全民普惠保免赔额的约定，我们已经用360城惠保报销了2.4万，这2.4万可以抵扣全民普惠保的2万免赔额。

此时我们再去申请全民普惠保理赔，对医保目录内费用就没有免赔额了。

同时根据补偿原则，全民普惠保会对360城惠保赔付后剩余的2.6万按80%比例赔付，即可以获得2.08万赔付。

最终，我们共获得赔付4.48万，自己只承担了5200元。

如果你买的有第三份惠民保产品，剩下的5200元还可以继续申请理赔。

此时，购买的两份惠民保，虽然保障重复，但并没有完全浪费，各自都发挥了作用。

这是举例的情况，如果说住院自付的费用没有达到2万免赔额，那两份惠民保就都不能获得赔付，不能发挥作用；但只要相关费用超过免赔额，多份城惠保产品就能发挥作用。

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其实，买多份百万医疗险也可以这样去申请理赔，但是百万医疗险相对比较贵，买多份的支出与回报比不太划算。

而惠民保产品非常的便宜，买多份是划算的。

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最后简单说说老人意外险。

给老人买意外险，主要看年龄：

60岁以内的，可以考虑买我推荐的那些成人意外险，比如大护甲2号；

61-65岁的，可以考虑买小米综合意外险2020版，它50万及以下保额版本的意外医疗也能保医保目录外费用；

65岁以上的，没有特别好的产品，可以看看小米老人意外险2021版。

小米综合意外险2020版及小米老人意外险2021版都在小米金融APP买，然后小米金融现在改名为天星金融了。

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到这里就接近3600字了，今天怎么这么多，我们得结束了。

简单总结一下：

给父母买保险，最核心的是买医疗险，更确切的说是买高保额医疗险。

优先考虑买一份百万医疗险，最好买能保证续保的百万医疗险，比如好医保长期医疗险20年版；

如果因年龄原因买不了保证续保的，那买尊享e生2021、微医保百万医疗险等这些1年期的也可以；

如果我推荐的这几款热门百万医疗险都买不了，再去考虑买那些不太热门的百万医疗险；

再不行，就买终身保证续保的防癌医疗险，然后补充一份惠民保类医疗险，如全民普惠保。

如果连防癌医疗险也买不了，那就考虑买多份惠民保类医疗险，特定情况下保障能互补。

这样的一种思路，我想应该是包含了所有老人的各种情况了，不论是年龄大的还是不大的，有健康异常或没健康异常的，预算充足或不充足的，大家按照自己的情况，对号入座，选择购买就行了。