正规军来了！校园贷市场上演“银进网退”

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校园贷，一个曾经充满争议、问题、地下交易，甚至已经“烂掉”的垂直市场正在一场监管风暴之后迎来新生。这背后，是新玩家“正规军”银行系的登场，曾经“劣迹斑斑”的网贷平台再无翻身的机会。

近年来，一系列校园贷、裸条贷事件引发的恶劣社会影响触痛了监管部门的神经。9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部教育金秋系列新闻发布会上坚定表示，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

然而，网贷平台虽然退出，学生们的消费需求还在，校园市场依旧是块令人垂涎的“宝地”，“正规军”银行们踩下一脚油门，重新向着校园，这个既熟悉又陌生的市场进发。

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银行推出校园贷产品

2016年，河南某高校的一名在校大学生从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款数十万元，当无力偿还时选择跳楼自杀，引发了舆论的巨大争议。“校园贷”也随之成为一个热门词汇进入了大众视野。

一年多来，有关部门对校园不良网贷的监管不断加码，并显现成效。据统计，一年时间里，共有887家网贷平台退出。其中，良性退出的停业和转型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家。

取而代之，银行系反应速度很快，开启了重回校园计划，并推出了专门针对大学生的信用卡及贷款服务。

“招商银行零售信贷部已经推出了校园贷产品‘大学生闪电贷’，大学生只要通过招商银行手机App就能获得银行贷款，目前上海地区正在做试点，会根据学生的个人征信、在校综合表现等情况来做综合评定，后期将逐步在全国推广。”招商银行上海分行相关负责人告诉《IT时报》记者，申请者只要下载招商银行App就可直接在手机上申请，最多可以借8000元，可分24个月还款，日利息是万分之1.7。也就是说，借1000元，每天的利息只有0.17元，比此前盘踞在校园的网贷平台利息要低很多。

除了招商银行，更多银行都正试水校园贷。今年5月，建设银行广东分行发行“金蜜蜂校园快贷”，中国银行也与华中师范大学合作，试水推出“中银E贷校园贷”业务。有的银行则干脆选择与校园贷平台合作，如金融消费平台“爱又米”（原爱学贷）已与中国银行、平安银行、浙商银行等多家银行展开战略合作，共同进军校园市场。

对此，网贷之家CEO石鹏峰表示，银行与金融平台的合作可以结合银行与市场化结构各自的优势，充分发挥两家所长。银行可以借助网贷平台的市场、口碑、用户等资源，优化银行服务，更贴近学生需求。

银行之所以纷纷推出校园贷产品，动力源于监管层的鼓励，在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清认为商业银行应研究如何“把正门打开”，加强商业银行对大学生的金融服务。在本就想进军校园市场的商业银行眼中，这表明，监管层鼓励商业银行在风险可控的前提下，对大学生群体提供金融服务。

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信用卡重回大学校园

除了推出校园贷业务，银行还在陆续向大学生开放信用卡权限，其中，国有四大行表现积极。

目前，四大行都已推出了针对大学生的信用卡。中国工商银行除了早年的牡丹校园卡之外，最近推出的宇宙星座信用卡大学生也可申请办理；中国农业银行的大学生U卡发展多年已具备一定规模；中国建设银行的龙卡大学生卡也已有多年历史，今年中国建设银行广东省分行还面向广东省大学生推出了纯信用无需抵押的“金蜜蜂校园快贷”业务；中国银行除了继续发展之前推出的淘宝校园卡，还新推了“中银E贷·校园贷”业务。

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都曾在信用卡“跑马圈地”中将发卡目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2007年国内在校大学生持卡比例为24%。

大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件。2009年，央行严控银行向大学生发放信用卡，大幅度提高了信用卡发卡门槛，银行陆续退出校园信用卡市场。

时隔8年，在监管层释放出“鼓励”信号后，商业银行随即纷纷再推大学生信用卡。今年6月，广发银行推出了大学生专属信用卡——广发摆范儿信用卡，浦发银行则在近日面向全国高校学生推出多款大学生系列信用卡产品。

为了控制风险，各家银行对大学生普遍授信谨慎。以浦发银行大学生信用卡为例，成功申请浦发信用卡的大学生将获得一个月的临时信用额度，经与学生父母沟通确认后，才会被授予固定额度，用来满足日常消费需求。同时，如果后续学生的用卡情况良好，还可以再调高。

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互联网给风控加码

资料显示，2016年中国大学生消费市场规模已达到4524亿，同比增长4.7%，并呈继续增长趋势，大学生群体在消费、创业、培训等方面有着强烈且合理的信贷资金和金融服务的需求。

银行重回校园市场，推出校园贷，发放信用卡，当年做不好的事情，现在能做好吗？

对此，石鹏峰表示，银行严格的贷款流程和监管要求以及相对较低的利率水平有利于快速在校园市场占据一席之地。但银行服务的覆盖度以及放款速度等方面还有值得提升的地方。

“银行之前退出校园信贷和信用卡市场，就是因为大学生的征信、风控等问题难以解决。而如今时代已大不相同，大数据和人工智能技术在风控方面的应用也日渐成熟，学生人群中互联网使用率也已达到了相当高的水平。银行完全可以利用大学生人群在互联网上丰富的行为数据来进行贷前的风控和贷后的管理。”石鹏峰说。

记者咨询多家银行，银行方均表示会严格审批学生学籍制度并明确第二方还款源，信用卡申办过程中也需要父母或者监护人提供还款承诺书。招商银行工作人员告诉《IT时报》记者，最快大学生只要2分钟就能收到审核通过的短信，在这背后银行已经先根据客户提供的信息查询授权，自动调取大量内、外部的数据信息，经过一套风控逻辑运算后，得出评分及等级，最终对每位申请人给出审核意见。

正规军的进入是否意味着不良网贷会彻底在校园市场被消除殆尽呢？石鹏峰说：“信贷市场开‘正门’，让银行重回校园是好事，但能否彻底让校园不良贷款无生存之地，还得看这个正门开得是否足够大，足够好。目前情况来看，‘正门’刚开，短期内还没有真正充分满足校园市场的需求。”