百年百惠保：对标昆仑守卫者3号的重疾险

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：百年人寿百惠保重大疾病保险（2020版）。这是一款重症多次赔的产品，与昆仑健康之前推出的守卫者3号产品结构比较像。

重疾：100种，分5组，赔付5次，60岁前首次罹患重疾额外赔付60%保额

中症：25种，赔付2次，赔付60%保额

轻症：48种，赔付3次，赔付40%/45%/50%保额

前症：12种，赔付1次，赔付15%保额

恶性肿瘤二次赔：达到约定条件，赔付120%保额

身故（可选）：18岁前赔已交保费，18岁后赔保额

心脑血管二次赔（可选）：达到约定条件，赔付120%保额

缴费期：10/15/20/30年

保障期限：终身

02

重疾责任

点评：

1-重疾100种，分5组，赔付5次，赔付基本保额；

2-两次重疾赔付间隔期为180天，癌症单独分组；

3-和大多数的重疾产品的结构一致，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。

点评：

1-被保人60岁前罹患初次重疾，除赔付第1次重疾保险金外，额外赔付60%保额；60岁以后发生重疾，赔付基本保额。

2-从条款内容看，除了个别3岁、6岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄限制，但这无伤大碍，成年人是不会发生幼年型疾病的。

03

中症责任

点评：

1-中症25种，赔付2次，两次中症赔付没有间隔期，每次赔付60%保额；

2-中度脑中风后遗症条款放在了中症组，虽然不残不赔，不过赔付比例还可以。

04

轻症责任

点评：

1-轻症48种，赔付3次，分别赔付40%/45%/50%保额；

2-两次轻症赔付间没有隔期，但有隐形分组。

点评：

1-轻症首次赔付40%的比例，这在目前轻症赔付中不算低；

2-从条款内容看，7种高发轻症有6种，由于轻微脑中风条款在中症组，不存在条款短缺的情况。

05

前症责任

点评：

1-前症12种，赔付15%保额，赔付1次；百年人寿在近期推出的几款产品中，都包括了“前症”责任；

2-对于“前症”这个特点，可以当成产品的一个差异点，但不应该成为你买某款产品或者不买某款产品的决策点；

3-下面是前症的条款定义，这里就不赘述了。

06

保费豁免

点评：保险期内被保人首次罹患前症、轻症、中症以及重疾，则可豁免后续保费。

07

第二次恶性肿瘤保险金

点评：

1-若初次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔3年后再次发生恶性肿瘤，赔付120%保额作为第二次恶性肿瘤保险金；

2-第二次恶性肿瘤保险金仅赔付1次，包括新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤的复发、转移或持续。

08

身故责任（可选）

点评：

1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；

3-重疾/身故，只能赔其中一项。

下面是这款产品的身故免责：

点评：这款产品的身故免责共6项，和市面上的其他重疾免责相比差不多，不算少也不算多。

09

第二次心脑血管特定疾病保险金（可选）

点评：

1-第二次心脑血管特定疾病保险金为可选责任；

2-若初次罹患重疾为心脑血管特定疾病，间隔1年后再次发生该种疾病，赔付120%保额作为第二次心脑血管特定疾病保险金；

3-心脑血管特定疾病共12种，赔付1次。

10

比一比

点评：

1-对于癌症二次责任，这款产品是捆绑的。这样既有癌症二次，又有重症多次，产品责任还是比较全面的；

2-如果你想单独把癌症二次拆分出来，那么只能看看别的产品了。

本文结束

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