信泰人寿恒泰无忧：轻症不分组的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰恒泰无忧重大疾病保险（2018版）。信泰保险在重疾险领域，推新品的频率还是比较快的，至少就恒泰无忧这款产品而言，保障责任方面并不算差。
主险：恒泰无忧重大疾病保险
附加险：恒泰无忧两全保险
非捆绑销售，可不附加，由于重点测评重疾险，此次不附加两全险
身故：保额
重疾：105种，赔付2次
中症：20种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：30种，赔付2次，赔付30%保额
癌症二次赔：首次罹患重疾为癌症，生存满3年再次赔付
少儿白血病额外赔：首次罹患癌症为少儿白血病，额外赔付50%
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身（两全险至80岁）
02
身故责任
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额。
3-身故/全残/重疾，只能赔付一项。
下面是这款产品的身故免责：
点评：
1-就身故免责来说，这款产品的免责条款不算少；
2-将［遗传疾病］［染色体异常］等作为疾病免责是可以理解的，但作为死亡免责，还是有点严苛的。
03
重疾责任
点评：
1-重疾105种，其中癌症单独分组，另外的104种再进行分组；
2-非恶性肿瘤分2组，赔付2次，赔付基本保额；
3-两次非恶性肿瘤赔付间隔期为180天；
4-如果首次罹患的重疾为恶性肿瘤，则可享受恶性肿瘤二次赔付。
从条款内容看，恶性肿瘤及前24种疾病为统一规定的，剩余为保险公司自行设定。需要注意的是，以下条款存在年龄限制：
点评：不知道未来这款产品在升级的过程中，是否会将这些有年龄限制的条款去掉。毕竟用户投保的是终身险，终身险里面限定了理赔年龄，还是让人心理有点不舒服的。
04
恶性肿瘤二次赔
点评：
1-首次罹患恶性肿瘤，赔付基本保额；
2-生存满3年后，再次罹患恶性肿瘤，可2次赔付基本保额。
05
少儿白血病额外赔
点评：
1-被保人18岁前首次罹患恶性肿瘤，且为少儿白血病，则可额外赔付；
2-除赔付恶性肿瘤保险金外，额外赔付50%保额作为少儿白血病保险金；
3-如果被保人是18岁以后发生白血病，那么只能按照恶性肿瘤来赔付，没有额外的50%这项责任了。
06
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付间隔期为90天，无分组。
07
轻症责任
点评：
1-轻症30种，赔付2次，赔付30%保额；
2-两次轻症赔付间隔期90天，且无分组。
点评：从条款内容看，7种高发轻症都有，其中轻微脑中风条款依旧是不残不赔。
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症以及重疾，则可豁免后期保费。
09
比一比
点评：
1-如果与信泰旗下的其他重疾险比较，这款产品的竞争确实不太明显；
2-相比完美人生45%的轻症赔付比例，恒泰无忧轻症30%，中症50%的赔付比例，正好卡在了中间；
3-相比完美人生尊享版，恒泰无忧轻症不分组确实是优点，但价格和赔付比例又有一些差距；
4-当然，站在保险公司的角度，这种差异化的布局也是必须的，否则产品都雷同了，用户群也没办法区隔了。
本文结束
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