百年护身福：非吸烟体也不便宜
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：百年人寿优选护身福终身重大疾病保险。有吸烟和非吸烟体两个选项，其中吸烟比不吸烟人群保费要贵一些。
大陆地区首次出现按照【吸烟体】/【非吸烟体】区隔保险的，是聂方义老师开发的【中信祯爱】定寿。而且这款定寿超过100万以上的保费，【吸烟体】/【非吸烟体】的价差真的很大。
那么，作为将【吸烟体】/【非吸烟体】的重疾险，百年护身福是不是也能开行业之先，为用户奉上一款真正的好产品呢？
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付保额
轻症：50种，分5组，赔付5次，赔付20%保额
特定恶性肿瘤：额外赔付30%保额
缴费期：20/25/30年
保障期间：终身
02
重疾责任
点评：重疾数量100种，赔付1次，统一规定的25种重疾都有，剩下的为保险公司自行规定。从条款内容看，除了个别条款存在3岁的年龄限制外，其他和大多数重疾险条款差不多，没有太坑的地方。
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轻症责任
点评：这里的特定疾病其实就是轻症。轻症50种，最高给付5次为限，赔付20%保额。疾病数量和赔付次数都不算少，但20%的赔付比例有些太低了。
从条款内容看，高发的7种轻症都有，没有太坑的地方，条款明确分组，不过却将高发的几种心血管疾病分到了一组。
另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔
点评：尽管这款产品的轻症赔付5次，但并没有比康惠保赔1次，赔付保额25%的设定更具有竞争力。
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特定恶性肿瘤保险金
点评：
特定恶性肿瘤：额外给付30%
特定恶性肿瘤：70岁之前
下面一起看一下特定恶性肿瘤的定义：
点评：对于这种特定癌症，保参谋历来不感冒。如果你真的担心恶性肿瘤，还是踏踏实实的追加保额，或者买一份适合自己的防癌险，而不是把希望寄托在这种额外赔付上。
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身故/全残责任
点评：该产品对身故/全残责任约定如下：
18岁前身故/全残，赔付2倍已交保费
18岁后身故/全残，赔付基本保额
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期的保费。
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产品对比
点评：
1- 即便是【非吸烟体】，价格也比康乐B贵了很多
2- 护身福这款产品，远没有百年【康惠保】有竞争力
3- 如果你不满【康惠保】的轻症，那么【康乐C】也不错啊
08
谁会买这款产品？
对于这款产品的保障责任，保参谋一直不知道哪部分会让客户动心。
难道是
不满百年康惠保“轻症”的用户吗？
不满百年康惠保“无身故责任”的用户吗？
抑或是
看重了百年护身福可以最晚缴费到65岁？
看重了百年护身福轻症最多可以赔5次？
再或是
直接和平安福、国寿福、人保福的“福”字辈对标？
还是只要百年出品，用户就会“无脑”买？
总之
保参谋个人的脑回路是不够用了。
本文结束
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