开学了，说说学平险
开学第一天，各位家长早上堵车堵得过瘾吗？
恭喜大家回到「不写作业母慈子孝，一写作业鸡飞狗跳」的日子。
后台最近很多查询学平险关键字的。关妈妈简单说说。
学平险，全称「中小学生平安保险」。
本质上，就是一个 【一年期的、未成年人的、综合意外险】。主要包含的内容有：
意外身故
意外门诊
意外住院
意外住院津贴
因为未成年人意外事故比较多，作为学校，如果出了什么问题，也要负一些责任。所以这样的保险，对学生对学校都有一定的意义。
以前，这种意外险都是学校统一操作，代收保费，看起来比较官方行为。所以名字也比较官方。
有点类似于公司给员工买的团险，但要自己交钱。
不过从今年开始，教育部明确规定：“严禁各级各类学校代收商业保险费，不允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。“
也就是说，学校不管了，没人统一帮学生买这个保险了。
以前学校收这个保费，肯定有很多家长觉得是强制消费，但是不收了，又开始觉得孩子没保障了，这磕磕碰碰的怎么办呢。
其实，如果你给孩子已经配置好了意外险，就不用额外再去买学平险了。
如果没买的，选择也多滴很，一年一两百块就搞定了。
既然学平险的本质是意外险，那么就看看未成年人需要什么样的意外险，有哪些原则。
01
重医疗，轻身故
因为小朋友没什么经济责任，所以意外身故是10万还是5万，我个人觉得不重要，我估计也没有父母想要这个赔偿，而且未成年人本来就有保额上限。（当然了，其他条件相同的情况下，这一条，多比少好）
但如果是受伤了，那医疗费肯定是要花的，不论是门诊，还是住院，都是实打实的开销。
常见的意外险医疗额度，基本都上万了。不是特别严重的意外，费用基本能够覆盖到。
所以如果某个学平险，身故保额几万，但是住院医疗保额只有几千块，那就没什么买的必要了。
02
重意外、轻重疾
有些公司的学平险，组合做的特别全。不但有意外的保障，还加了一些重疾的保障。
保障全面本身没问题。但是学平险毕竟是一年期消费险，加了重疾，作为补充是可以的，但是并不能从根本上解决重疾风险本身，所以比较鸡肋。
多出来的保费成本，不如多加点医疗保额。孩子的重疾，让长期险去解决。
03
重报销、轻补贴
看过这篇 知识点｜重疾险和医疗险的区别 的同学一定了解，住院医疗是补偿性的，我们不能从住院报销这件事上「赚钱」。但住院补贴，每天都给个几十甚至上百块，特别有赚到了的感觉。
但实际上，一个每天补贴50块的住院补贴，成本足够买上万块的住院报销额度了。得住多少天院才能把差价赚出来？
所以先把报销的额度做足，再看要不要住院补贴。
01
等待期
这个概念之前讲过，点这里复习。
意外伤害／意外医疗都是没有等待期的，保单生效就开始有保障。
但如果你买的学平险，还附加了疾病住院／疾病身故／重疾，等疾病类的保障，就同样会面临等待期。
02
免赔额／报销比例／报销范围
这仨必须一起解释，举个简单的例子。
爸爸给儿子买了个学平险，意外医疗的部分是这么规定的：
1、报销范围：因治疗发生的，符合保险单签发地社会医疗保险主管部门规定，可报销的，合理且必要的，门诊医疗费用。——其实就是社保范围内的费用
2、免赔额：100元
3、报销比例：90%
某天，儿子骑车摔倒导致骨折，住院两周，总计费用8000元。其中，社保范围内的7000元。
那么，保险公司经核实符合保险责任范围,作出如下赔付:
这里具体怎么算，很多的细节，不建议大家去抠。
关键是了解这些概念，别到理赔的时候才知道，觉得自己被坑了。
一般来说，免赔额越低越好，报销比例越高越好。每个产品都各自有格各自的平衡。
上次我推荐过的「“慧择无忧”少儿综合意外险」，保额一般，意外医疗额度只有1万元。
但是亮点在于，免赔额是0，且报销比例是100%。一年100块要什么自行车。
再找个价钱一样的对比一下，平安新出了一个学平险，基础款也是100块一年。意外住院医疗额度有6万这么多。但是它的免赔额50，报销比例就只有80%。
所以，各有各的优势，还是那句话，按需求来就好。
不管最后你买了谁家的学平险，都会受到其自身的限制。
1、学平险的保额有限。特别是医疗，如果真的是非常严重的意外事故，学平险的额度肯定是不够的，就需要百万医疗险来覆盖。
2、学平险主要覆盖意外风险，其他风险由其他类别的保障覆盖，各司其职，共同作用。
孩子买保险的思路，之前已经写得很全了，可以点 思路对了，组合全了，孩子的保险就这么买！复习。
还有几类医疗险、社保的关系，戳这里百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保，都是报销的，到底啥关系？复习。
希望小朋友们都能平安健康地成长。
——这是一个刚被折磨得快崩溃的老母亲的拳拳心声啊。