大家好，我是凹凸君。
目前的储蓄险市场，主要以年金险与增额终身寿险为主，然而近期出现了一种另类的储蓄险，增额两全险，增额两全险的表现形式与增额终身寿险很像，虽然都是通过现金价值的增长与减保领取，实现理财的规划，但是在险种的属性上，两者有比较大的区别。
两全险有一定的保障期限，常见的有到60岁，70岁，或者80岁，满期前身故可以获得身故金的赔偿，生存至满期可获得生存金的给付。
如果是市面上增额两全险不多，比较代表性产品是恒大人寿的万年禧。
万年禧的有效保额增速是3.98%，保障期限是至100岁。保障责任是身故责任与满期金。保额的变更上，支持减保；同时支持隔代投保、附加第二投保人、关联万能账户。万年禧的增值服务比较丰富，提供就医绿通、医疗费用垫付、对接养老社区、保险金信托等服务。不管是终身寿险，还是两全保险，身故保障都差不多，18岁前赔付现金价值与已交保费的最大值；超过18岁，如果在缴费期内，就赔付现金价值与（已交保费*对应比例）的最大值，如果缴费结束，就赔付现金价值、有效保额、（已交保费*对应比例），三者最大值。其中对应比例一般是1.6倍、1.4倍、1.2倍，而万年禧的对应比例是1.6倍、1.5倍、1.2倍。增额两全险，除了有身故的保障，更重要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。万年禧的缴费期选择不多，支持趸交、3年、5年、10年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的内部收益率IRR以及折算单利。不同年龄的现金价值增速基本相同，但也会存在细微差距，因此以下数据的计算年龄统一为30岁。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：综合三个表格，万年禧的内部收益率IRR最高值接近3.49%，前期的现金价值不是特别高，现金价值超过已交保费的时间表现比较慢，但是后期增速较快，整体收益在增额终身寿与增额两全险里，表现比较优秀，位于第一梯队。保单生效满2年后，即可申请减保，减保金额不限，但要求减保后对应的现价不低于两万。目前仅支持线下纸质申请减保，预计年底，可直接在恒大人寿官微操作减保。支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保。万年禧的隔代投保要求被保险人8岁或以上，并提供关系证明。附加第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。比如妈妈做投保人，给儿子投保万年禧，爸爸作为第二投保人。万年禧可关联的万能账户是恒大传家宝年金保险（万能型），属于年金型的万能账户，所以会有20%的领取限制，追加保费无上限，保底结算利率是2.5%，现行结算利率是4.95%。
当首年保费达到 1万，投保人与被保人在搭配恒大人寿的医疗险等情况下，均可享受住院医疗费用垫付服务。总保费达到100万，即可对接恒大集团旗下的养生谷高端养老社区，主打中高端的康养与优质的医疗资源相结合，夫妻双方、子女、双方父母，三代人均可获得优先入住权或者保证入住权，入住方式可选择长居或者旅居。总保费达到300万，即可对接中信保险金信托，保险金信托有资产的绝对隔离、灵活安排受益金给付、保值增值、秘密指定受益人、传承跨多代等众多实用性功能。比如香港的“船王”的孙子许晋亨与孙媳妇李嘉欣，就是通过家族信托基金，每个月领取200万的生活费，但是家族信托基金的门槛较高，而保险金信托的门槛低，也能实现同样的功能。1、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.98%，现金价值的IRR后期稳定在3.48%-3.49%之间，收益在增额终身寿与增额两全险中属于第一梯队5、增值服务丰富，绿通服务，垫付服务，可对接养老社区、可对接保险金信托6、可关联万能账户，资金规划更加灵活，但是目前不支持抵缴主险续期保费，后期可能可以抵缴1、前期现金价值较低，并且现金价值回归较慢，但后期增速较快3、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则恒大人寿成立于2006年，是一家中外合资的保险公司，前身是中新大东方人寿，后于2015年更名为恒大人寿，世界500强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%。恒大人寿立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大养老”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集养老、医疗、健康等配套服务为一体的综合保险供应商，虽然恒大人寿比较年轻，但是目前已跻身全国寿险20强，总资产超1000亿。2020年保费规模排行中外合资公司第一。恒大集团：是以民生地产为基础，文化旅游、健康养生为两翼，新能源汽车为龙头的世界500强企业集团。目前，恒大总资产2.3万亿，年销售规模超8000亿，累计纳税超2900亿，慈善公益捐款超180亿，员工14万人，每年解决就业330多万人，在世界500强排名第152位。新加坡大东方人寿：成立于1908年，是新加坡及马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司。截止2008年6月，为逾300万名客户提供财务保障服务，是新加坡及马来西亚寿险市场的领导者。万年禧虽然是一款增额两全保险，但是在功能与作用上，跟增额终身寿险一样，都是通过现金价值增长与减保功能，实现储蓄的规划。万年禧是一款兼顾收益与增值服务的综合性产品，在收益上，万年禧的表现还是比较优秀的，属于第一梯队，内部收益率IRR的最高值接近3.49%。在增值服务上，除了常见的绿通服务，还有可对接养老社区，对接保险金信托，目前市面上的储蓄险，可以对接养老社区或者保险金信托的产品不多，同时兼有养老社区与保险金信托的产品更少，万年禧能同时满足对接确实非常不错，并且对接的养生谷与中信信托的品质也都非常不错。如果你比较看重收益性，万年禧可以满足到你的需求，如果你不仅看重收益，同时有更高的增值服务需求，比如未来想要一个更有品质的养老生活，或者家族财富更有效的传承，万年禧也能同时满足。
也许最近恒大人寿的股东恒大集团的负面消息比较多，担心保单利益会不会有损失，没关系，这个文章可以带你了解保险公司的安全性：保险公司倒闭了，我的保单利益会受损吗？
如果了解完保险公司的安全性，你还是担心，没关系，换一家保险公司的产品就好了。
