蚂蚁金服风控总监王黎强：智能风控助力新金融
数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本文为数据猿现场直播“蚂蚁金服风控总监王黎强：智能风控助力新金融”的发言实录。
作者 | 王黎强
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数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本届峰会主要从「消费金融」、「供应链金融」、以及「金融前沿科技探索」三个角度深入探索数据智能为金融领域带来哪些颠覆式的变革！
以下是数据猿现场直播“蚂蚁金服风控总监王黎强”的发言实录：
事实上，阿里、蚂蚁大部分技术能力是通过在业务场景里解决一个又一个的具体问题所构建起来的，我们的智能风控体系也是一样。
在2003年，我们为淘宝交易推出了担保交易的服务，主营业务是支付和转账，当时面临的主要问题是账户安全跟资金安全的问题。
2007年，我们推出了“你敢付我敢赔”的口号，就是为了打造整个支付的安全。
随着整个金融业务的发展，我们在2013年推出了余额宝理财的业务，当时保障的是大额资金的安全。
2014年，我们又推出了保险服务，在安全服务上推出了智能理赔服务，并用大数据和人工智能的方式来识别哪一类客户是真正需要我们做理赔的客户，再之后推出花呗和借呗业务，我们构建了整个信贷风控前中后的风险体系。
最近几年，蚂蚁和阿里在做国际化涌进，整个支付和风控结成同盟军开始走向国际市场，构建全球的支付和风控网络。作为安全风控部门，我们的职责比较明确，就是要为业务保驾护航，保障每一个客户的账户跟资金的安全，帮助整个金融业务拓展到全球的每一个角落，服务于每一个普通消费者，这是蚂蚁金服智能风控和业务走过的路。
总体来说，蚂蚁金服的智能风控主要经历了三个阶段：
第一阶段，基于人工经验积累的规则阶段。这是通过人脑对风险的理解，构建起来的一个规则体系。但是事实上这个体系还不够完善，因为风控不仅仅是一个冷冰冰的数据和机器，更多的还要看到客户体验。我们既要做到保障整个安全风控，还要兼顾到用户的体验。因此面临的最大问题是，它可能存在一定的误差，虽然说保障了很多客户的安全，但是这些误差是人工规则体系所不能解决的瓶颈，这逼迫我们进入到第二个阶段，在规则基础上运用了很多模型，包括团伙欺诈、智能识别的AI技术都运用到里面。
第二阶段，因为整个风险防控是一个快速攻防的过程，模型存在滞后性问题，所以我们去防控风险的时候，就需要用人工规则去补足模型所不能防控的一些风险。随着这个体系越建越大，它对整个风控体系的复杂度要求越来越高，于是我们走到了第三个阶段。
第三阶段，大数据智能的风控体系，我们通过人工经验跟机器自身的学习，构建了一套智能化风控体系，这里面既做到了提前感知风险，又做到了风险自适应，而不是所有的风险防控去用人工的方式做修正，而更多的是通过机器智能的方式进行整个风控体系的自我修复。
支付宝是一个大钱包，我们保障了用户亿万的资金。因为我们所有的交易是在线上发生的，与传统金融机构的区别在于，我们所有的风险也都是暴露在线上的。通过多年的努力，我们构建了一套全方位立体化智能的风控体系，这里我可以分享几个数据：
第一个数据是一百毫秒。我们整个智能风控体系是一个全方位、立体化的风险体系，从风险的识别、决策到管控，都是在一百毫秒内完成的，意味着对客户来说，他其实是无感知的，我们通过润物细无声的方式，保障了用户的账户和资金的安全，这是我们一百毫秒所完成的一个动作。
第二个数据是低于十万分之一，对比国际卡组织的千分之三的资损率，蚂蚁金服在整个智能风控体系上处于世界领先的地位。
第三个数据是20亿，我们整个风控体系当前能够并发处理的行为事件有20亿，而这20亿的行为事件是通过一百毫秒实时的计算，并给出决策的过程，我们构建的是一个高并发的、稳定的智能风控体系，保障了用户的资金跟账户的安全。
蚂蚁金服的智能风控体系有哪些核心的优势？我们总结下来有三个：
第一个优势，强大的技术跟算法。举个例子，我们整个风控体系就像人的骨骼，数据是人的血肉，AI是人的大脑，三者有机结合在一起，构成了我们整个智能风控体系的框架。然后高效实时的运作起来，是蚂蚁金服智能风控体系的第一个优势。
第二个优势，我们构建了一个全球的风控网络，在一个巨大的网络里，我们知道哪些节点有风险，并可以有效去规避这类风险的发生。
第三个优势，也是我们十多年来整个运营风控经验的积累，因为我们经历了黑产跟攻防的过程，包括整个资金保障，我们都具有丰富的运营经验。
接下来我给大家介绍一下，蚂蚁金服是怎么通过一个个产品把风控能力逐渐开放出来的。
新金融是去年马老师在云栖大会上谈的，拥有三个方面的趋势：数字化、线上化、移动互联网化。这三个“化”背后带来的三点本质的改变是什么？其实刚刚杨博士说，金融本质没有改变，但是服务方式应该发生改变。我的理解是，总共有以下三个方面的改变：
第一个改变，整个金融服务效率的提升。
第二个改变，服务模式发生了改变。
第三个改变，服务人群发生了改变。原来很多银行是服务20%的用户，而如今的互联网银行，它服务的是那80%的普罗大众。随着整个国家的消费升级，给这部分客户带来了巨大的金融服务市场。
目前蚂蚁金服的安全风控能力已经成熟，以产品化“蚁盾”的形式输出和服务更多的行业合作伙伴。
最后，我想用诺贝尔经济学得主罗伯特·希勒的一句话做结尾，金融并非为了赚钱而赚钱，其存在是为了帮助实现社会的目标，一个好的社会重要的特征是平等、相互尊重和欣赏。我们蚂蚁金服的理念也是推行普惠金融，我们希望通过技术的创新为每一位消费者，每一位普通老百姓提供平等的服务，这是我们整个金融开放所践行的理念。
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