网贷公司贷的越多，赚得越多；这个层面的道理普通人都知道

网贷公司是如何赚钱的？网贷公司和银行一样是通过利息差额赚钱的，一般网贷公司年息10%的贷款利息，它2-3%就可以拿到，利率差额高达6-7%。

网贷公司贷的越多，赚得越多；这个层面的道理普通人都知道。大家认为人家有钱为什么不让人家贷款赚钱呢，没道理呀？

别急，今天我们着重来看一下网贷公司用于贷款的钱是怎么来的，钱是怎么赚的，和我们自身到底有没有关系？

网贷公司贷款，钱的来源一般不超过4个渠道，一是网贷公司发起人出资一部分，这部分很少，目前它相对于它的贷款来说几乎可以忽略不计；二是广大老百姓通过网贷公司诸如支付宝这样的工具存入在它账户的钱；三是它向银行融资，即两者之间所谓的“你出资金，我出技术”的合作；当前一般合作的的比例是9:1，四是网贷公司用金融产品工具融资变现，做大贷款规模，即用贷款发债券、资产证券来成百倍的做大贷款规模来获取更多的利息。

举个例子好理解：

NO.1小张是某某宝的客户，有很高的该宝自评的信用分，向其用年息10%，借了1万元。某某宝找到银行说：我们用科技（大数据，人工智能 …… 等等）评估过了，这是好客户，可以借。我们合作吧：我出1%的资金，你出99%；10%的利息，一人一半。

银行一算。你出科技，我出金融，本金9900元，利息500元。5.05%的收益。可以啊。某某宝一算，我出科技，你出金融，本金100元，利息500元。500%的收益。更可以啊。两人一拍即合。

滚动发展，“蚂蚁”越来越大。

注意：银行的钱也是老百姓的钱存在银行里的。

NO.2小张向我借1万元钱，年息10%。这是一笔债务。如果我把这1万元的债务，通过 ABS（资产支持型证券）的方式，用3%的价格卖掉呢？买的人拿7%的利息，但连同风险一起买走。而我，则回笼了资金。

这时，我的自有资金，就从1万元，涨到了1.03万元。我拿这1.03万元放贷，然后再把债务卖掉，自有资金就滚到1.06万元。如此循环。有些小贷公司，只有10亿净资产，用这种办法，贷出上千亿的生意。

滚动发展，“蚂蚁”变成巨兽。

注意：债务卖给谁了，卖给老百姓了，老百姓买的债券让网贷公司贷款了。

NO.3由此可见，最终网贷公司用于贷款的钱99%都是老百姓的钱。

在上述的例子中可以看出，网贷公司自己出资的部分基本不变，最多象征性的略有增加。这时候请大家记住，这里面有你的钱，他的钱；最终都是全是老百姓的钱，并且可能还在不断的增加。

如果网贷公司发生系统性风险，必然会通过银行传导、反映在国家经济层面，进而“吞噬国家政策红利”；必然会因为没有支付能力“喝干人民血汗”。

以上情况，在任何国家都是不允许的，国际上有巴塞尔协议可以作证。

11月2日，银保监会会同央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》），规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则。

11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

今后，网贷公司允许继续发展，但不能野蛮生长，失去风险的自我约束，让网贷公司在其自身风险的自我约束下，为人民服务。

NO.1小额网贷。新规意见稿规定，网贷公司出资不得低于30%。这意味着，借给小张的1万元中间，超过3000元必须是蚂蚁自己出的。本金3000元，利息500元。蚂蚁的收益，立刻就从500%，降为了16.67%。

NO.2融资放贷。新规意见稿规定，通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式，融入资金的余额不得超过其净资产的1倍。就好比一辆1吨的车，只能装1吨的货，不超过2吨上高速公路。严查超载，你有1万元净资产，最多只能变着花样玩出2万元资金，当作本金借给客户。网贷公司借入资金和其自身的净资产挂钩设限。

NO.2发债变现。新规意见稿规定，通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。网贷公司利用金融工具杠杆搞循环变现，无限扩大规模被限制。这就是说，用资产证券化的方式，最多转4圈。10亿的净资产，最多只能放出40亿左右的贷款。

这就是让网贷公司既要为人民服务，又要避免它成为“吞噬国家政策红利，喝干人民血汗”巨兽。