学会三招，缩短你的财务自由之路
据报道，九零后消费借贷是工资收入的十五倍，每三个人中，就有一个是“负翁”。如今，信用卡，网络借贷，朋友圈，购物狂欢节等充斥我们的生活，虽然为大家提供了方便，但是却更容易让我们走入过度消费的误区。
消费贷款非常愚蠢，它意味着我们今天就把未来工作的报酬花出去了。如果我们总是透支一张信用卡，去偿还另一张信用卡的钱，每月不断地还消费贷款，这会消磨我们的积极性，毁掉我们生活的动力。
消费借贷的产生，与一个人过去或现在的信仰密不可分。一般来说，要我们不去购买自己喜欢的东西，这就意味着放弃，放弃会产生痛苦。
古代巴比伦人，为了及时行乐，当掉自己所有的资产，实在无物抵押时，他们就卖掉自己。那些在巴比伦城墙上干活的奴隶，都是因为还不起债自愿卖身为奴。他们在大太阳下干苦力，监工不停地用鞭子抽打他们。有的奴隶晕倒了，监工就把他们从五十米的城墙上摔下去。很少有奴隶能存活下来。
陷入消费债务的人，如果不改变现状，终身都只是一部赚钱机器，失去生活的乐趣。当然，并不是所有的债务都有害。如果公司创始人，通过借钱，扩大自己的企业规模，增加利润，这样就是聪明的债务。
消除消费贷款的方法，就是及时节流和清债。俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，习惯了高质量的生活，突然降低要求，一时难以接受，这很正常。
不要迷信收入提高，就能解决消费贷款，人们的需求是随收入增加而增加的。不能节流，即使收入增加，依然会入不敷出。
要节流，最好的方法就是剪掉信用卡，强迫自己储蓄。
小白月收入净5000元，他有30000元的消费贷款。小白可以制定好自己每月的基本开销，如果他每月开支1500元，还余下3500元。小白可以把剩下的钱，50%用来还债，50%存起来。
小白可以通过记成功笔记，增强自己的信心。小白还可以列出每月的主要开支，看看哪部分的开支比列过大，是不是有缩减的可能。只要小白坚持下去，过两年小白不仅还清了债务，还会有一笔存款。存钱会让小白很愉悦。
如果我们不能制定好清债的方案，那我们会一直用新的债务填补旧的债务。
戴维和妻子欠了85000元债务。他们一个月除掉所有开支，净余下2800元。他每月1500元用来还债，偶然也有一些意外发生，家里的开支会增加，无法及时还款。尽管他们一直还款，七年之后他还85000元债务。
如果戴维将还款改为分期付款，延长付款的时间，他每月存1500元，七年之内他有126000元存款了。
如果债务可以分期付款，我们尽量将债务的分期还款期限延长，每月以最低标准偿还。
很多人为了少付利息，想尽快还完贷款，结果还完债后，没有存到一分钱。要么像戴维那样，总是用新的贷款还旧的贷款，自己不能停止工作，也没存款，只能一直为放债人工作。
我们既要消除债务，还要努力增加收入，缩短财务自由的时间。金钱和机遇应能力而生。每个人获得的东西，恰好是他值得获得的。
小李想要加薪，他对领导诉苦，现在物价太高，自己家里要供房贷，车贷，还有个孩子要养，现在的工资收入无法满足家庭需求，自己是公司的老员工，多年都没涨过工资，现在申请加工资合情合理。结果，小李并没有如愿加薪。
小王也要求领导加工资，他列出了自己能为公司创造出什么价值，以及自己已经为公司的营业利润带来了20%的增长。领导经过考虑，提升小王做了销售部副总，获得高额年薪。
个人要提高收入，必须努力花时间培养自己能力，成某个领域内的专家。确定自己感兴趣的事情，精确定位目标群体，最大化满足客户，能加快成为专家的进程。
瑞德是个消防员，但是和别的消防员不同，他只处理油井火灾，他是这个领域内的专家，收入自然非常高。
产品价值，知识价值，服务价值，创意价值，是收入的四种来源。我们可以根据自己的兴趣，专注增强能力，提升自己的价值，获得高收入。要提升自己的能力，必须终身学习。
提高收入可以加快我们获得财务自由的路径，但是收入并不等于财富。我们需要利用复利，增值我们的财富。
有位农夫养了一只鹅，有天早晨他在鹅笼里发现了一只闪闪发光的金蛋。农夫不敢相信，也弄不明白。他拿着金蛋让金匠确认，金匠告诉他鹅蛋确实是纯金的。农夫高兴坏了，他把金蛋卖了换食物。
第二天，他的鹅又下了只金蛋，接连好几天都如此。但是这个农夫很贪婪，他觉得鹅每天才下一只金蛋，太少了，越想越生气，就把鹅杀了。从此后，他又成了个穷光蛋。
鹅是本金，金蛋是利息。拥有了一定的本金，我们才能依靠本金生利息。想拥有本金，我们只能强制储蓄。储蓄相当于支付自己，我们经常支付别人，却忘记支付自己，而我们最应该支付的人，就是我们自己。
我们把储蓄的钱存入鹅账户，满满养大它，然后利用复利让它增值。爱因斯坦说过，复利是人类的第八奇迹。复利就是利滚利的意思。
有位夫妻把50000美元交给巴菲特打理，他们从来没动过这笔钱，几乎忘记了它的存在。到三十年后，当初的50000美元已经增值为6000万美元。
时间、利润率和投入是影响复利的因素。小明有10000元钱，平均利润率为12%, 20年后，小明能过得96000元的收益，但是如果平均利润率为20%, 同样是20年，小明有38万的收益。如果小明有10万元，20年后，平均12%的利润率可得96万的收益，平均20%的利润率，可以获得380万的收益。
复利，就是和时间做朋友。巴菲特一生99%的财富都是50岁以后赚到的。他说过，人生就像滚雪球,最重要之事是发现湿雪和长长的山坡。巴菲特用滚雪球比喻通过复利的长期作用，实现财富的积累，雪很湿，比喻年收益率很高，长长的坡道就是代表时间。
我们投资翻倍的年限，有个简单的计算公式，用72除以平均利润率，就是投资翻倍需要的年限。如果平均年收益率12%, 投资翻倍需要6年，20%则需要3年。
复利是资本的魅力。不会利用复利的人，还处于金融石器时代。资本为每个人打开同往财富和富裕的通道。
并不是每个人愿意自己开公司，或者对创造企业感兴趣。资本为我们参与投资企业提供了便利。我们可以购买企业的股份，成为公司的股东，分享企业成长带来的利润。而企业则获得了融资，扩大规模，创造更多利润。
山姆沃尔顿借钱开了家折扣店，生意失败后，他又借钱把折扣店开到美国的很多小城市，这就是后来大名鼎鼎的沃尔玛。一位投资者在1975年投入9万美元，10年后获得了320万美元，20年后获得了2千6百万美元。这就是复利的威力。
不让资本为自己服务，整个资本经济的机会将悄悄地与自己擦肩而过。利用复利使自己的财富增值，无视金钱增值规律的人，会再次失去他的财富。
要想利用复利的威力，我们需要准确识别投资和投机的区别，并提前对自己的财富做好规划。
