超级玛丽5号升级而来，再度拉低行业底价，有硬伤吗？

大家好，我是喵叔。

最近这两年，各行各业都在强调一个词——内卷，保险业也不例外，特别是竞争更为激烈的互联网版块。各个互联网头部平台都在不断加强自身IP的打造，你出一款“达尔文”，我就出一款“超级玛丽”。进入新定义时代，一口气蹦出了3款“达尔文”系列产品，只靠一款“超级玛丽”自然很难打过，特别是捆绑癌症津贴，导致费率一直比较高。

直到今天，总算又有一款“超级玛丽”上市，据说可以干掉达尔文荣耀版，将要把重疾险的费率再次拉低，而且它的特定保障也比较有趣，算是独创。但是产品有没有硬伤、是否值得购买呢，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

超级玛丽5号来自和泰人寿，条款名“和泰乐享无忧重大疾病保险”，是一款重疾单次、中症最多2次、轻症最多4次的单次赔付重疾产品。产品特有“重疾复原责任”，60岁以前首次确诊重疾后，60岁及以后再次确诊同种重疾或确诊其他重疾，可以额外赔付60%保额。间隔期1年且重疾持续状态不可赔付。此外，产品可选责任算是目前主流形态：可选疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管额外赔以及身故责任，产品自带被保人豁免，保障到70岁版本与投保人豁免保障预计7月上线。产品具体形态见下图：

看到这个产品形态，大家想到了哪款产品？对的，就是冲着达尔文荣耀版来的。喵叔把两款产品拉在一起，我们来看看两款产品谁更厉害：

对的你没看错，达尔文荣耀版与超级玛丽5号比它跟达尔文焕新版更像“两兄弟”，产品基础形态几乎一模一样，超级玛丽5号多了一次轻症，重疾额外赔的比例与荣耀版各有侧重，特色保障稍有区别。

再看保费比较，两款产品按照四种形态来看，基础形态超级玛丽5号把价格拉到了一个新低，比荣耀版还便宜了几个点；如果是基础形态加上前期额外赔，那么荣耀版会稍微便宜一点，不过二者的重疾额外赔付比例稍有区别，折算以后基本上算是同一个价位的。以上两种形态可以看成二者打平。

如果要附加上癌症津贴，问题就来了。如果只是基础责任加上癌症津贴，荣耀版会比超级玛丽5号贵了20%以上，即使是再加上关爱金，也依然存在较大的保费差距。毕竟复星联合这家公司只要加上癌症津贴或者癌症二次赔，费率都会提升一大截，挺有意思的。

产品优点

一、保障责任丰富，可灵活选择，不捆绑销售；

二、保费便宜，性价比较高；

三、健康告知较为宽松，只问1年内体检异常，核保规则宽松，保险公司支持医保卡外借核保；

四、赠送健康管理服务。

产品缺点

一、重疾复原责任理赔条件较严格

超级玛丽5号特有重疾复原责任，只要是60岁前首次确诊重疾以后，在60岁以后再次确诊同种重疾或者其他重疾，则可以享受额外60%保额的赔付。

看上去还算不错的保障，实际上我们仔细琢磨一下会发现，其条件其实是有点严格的。首先，它对发病年龄做了限制，必须60岁前患病，且在60岁以后得病才赔付，也就是说如果60岁前发生2次重疾是没法赔付的。其次，针对重疾的持续状态是没法赔付的，比如，脑中风后遗症赔了第二次，后续会持续存在，没法赔第二次，再比如双目失明、肢体缺失、癌症状态持续存在等等，都是没法赔付的。

当然，如果是癌症复发、癌症转移、癌症新发、首次患癌后做心脏瓣膜手术等，这些情况是可以赔付的。毕竟这一块的费用占比比较低，我觉得这样的理赔条件是可以理解的，其保障面会比单一的癌症二次赔更广，实用性其实应该比荣耀版的靶向药津贴更优一些。

二、等待期180天

常规重疾险产品都会有180天或者90天的等待期，相对来说180天的等待期会稍逊于90天的，有些公司的产品喜欢设置180天，比如某寿；有些公司的产品喜欢设置90天，比如某安；还有一些公司属于区别对待的，走性价比路线的产品就设置180天，走品质路线的产品就设置90天，比如复X；和泰这个公司就比较奇怪了，去年和前年他家定制过超级玛丽2020和超级玛丽2020Pro，都是设置的90天等待期，今年的新产品非要搞个180天，这种小动作我也是醉了，非要整个小缺点授人以柄。

三、其他缺点

健康告知对于异常体征（头痛、胸闷等）按照既往症问询稍微严格、轻症隐形分组等。

喵叔点评

产品完全看完，喵叔对它还是比较满意的，基础保障到位，价格也比较便宜，如果想要附加责任也可以完全满足你的需求，关键是其费率并不高，特别是恶性肿瘤津贴这项保障，附加以后保费仅仅提升20%左右，相比荣耀版与健康保普惠多倍版提升30%-50%的比例，实在是便宜又大碗，选择这款产品的朋友喵叔建议可以附加津贴。

总之，超级玛丽5号可以很好满足各类人群的需求，无论是看重保费还是看重保障的，都可以把它纳入打底的考虑范围。