新版重疾险架构暂时没有大的变化，新产品可能要月底才有。各类人群的方案上周也整理好了，给大家照葫芦画瓢用。趁这个空档，赶紧补补欠大家的功课，讲一下基本保障体系之外的储蓄型产品，推荐几个能入我的眼的。之前已经陆续写了些储蓄型产品的基础概念，是用来给大家打底的，如果你错过了，或是在了解具体产品的时候，遇到了不明白的概念，可以回到这几篇中找答案。👇现金价值/预定利率/IRR/加减保，都是什么意思？
有多少钱和能控制多少钱是两码事
👇什么样的人不适合买储蓄型保险？
我为啥现在不买年金险？
今天我们主要解决以下问题：
金满意足是个什么样的产品？
它的优势是什么？为什么推荐它？
它如何帮我们完成攒钱的目标？
什么样的人适合买「金满意足」？
「金满意足两全保险（增额型） 」是横琴人寿出品的两全寿险。
看完这个产品的形态，我是眼前一亮的。
它不但集合了增额终身寿的各项优点，还提供了转换年金的选择，把单一产品的先天局限性给补足了。我们可以通过配置一种产品，同时享受两类产品的功能。
不用纠结，只要符合需求，就可以买。
注：身故受益金实际应该是「一定比例的保费vs现金价值vs有效保额」三者取大，图中为了便于演示做了简化，实际以条款为准。
一、收益不错
「金满意足」的预定利率是 3.5%，IRR 能达到 3.49%，而且只要能放十年，IRR就能达到 3.4%。天天向上居然还没停，十分神奇，学前儿童家长可以闭眼入👆「天天向上」第5年现金价值就开始超过保费，第22年翻倍；👆「金满意足」在第8年现金价值追平保费，在23年翻倍，之后的现金价值虽然少一点，但是也咬得很紧。别忘了，「天天向上」的预定利率可是 4.025%，「金满意足」是3.5%。能如此接近，已属不易。和眼下的同类型产品比较，收益确实不错。是储蓄类保单中「现金价值增长第一梯队」无疑了。当然，这个收益率，在很多人眼里是「 不值一提」的。说句实话，如果指望这类产品来完成「资产增值」的目标，本身就跑偏了。这就好像，你是一个足球队的教练，指挥球员们打一场球赛。储蓄类保险，明明打的是守门员/后卫的位置，你却想让他跑到对方门前进球，用评判前锋的标准来评价他，合适才怪呢。这种产品在财务配置中，一定是用来托底的，安全稳定才是核心，收益肯定不可能高。
第一、保单价值的增长，是不需要我们付出任何精力和时间的；
第二、虽然没有更高的空间，但也不关联市场风险，稳稳当当；
第三、短期投入，锁定一辈子，确定性高出天际。
这种杠杆很弱的储蓄类产品，主要就是用来攒钱的，攒着以后需要的时候用。有些人希望纪律性高一些，限制自己或者被保险人不要乱动保单里的钱；「金满意足」就符合后者的需求，在现金价值使用的灵活性上，基本做到了同类产品的顶配：虽然不建议在保单早期动用现金价值，但确实可以「随用随取」。是教育金？还是养老金？自己因需赋型就好。比如，张三 30 岁，升级当爹，做 10万 * 5年缴费，保至 105 岁的金满意足。
👆孩子 18-24 岁，从现金价值里每年取 6 万块钱，基本的大学+研究生学费生活费有了。合计领取42万。余下的现金价值继续平稳增长，到张三 70 岁，保单内有 102 万，75 岁 122万，80 岁 145万，都是可以随时灵活使用的资金。再比如张三 40 岁，50万* 3年缴费，保至 105 岁的金满意足。
先不考虑操作，只看保单，张三 65 -89 岁这 25 年，每年可以从保单领 20 万，合计领取 500 万。加保的资金，进入保单后，也同样享受 3.5%的预定利率和相应的保单功能。但只有保障期限是 70 岁 / 105 岁的保单有加保权利，具体的规则我还没有看到，拿到会做补充。但根据经验，比较远端的加保对保险公司是经营风险，所以在追加的额度和时间上都会有所限制，不建议对这部分抱太大的期望。比方说，「我先买个1万*10年的占个坑，将来发财了追加个几十上百万」，操作可能性不大哈。比方说，张三买了张金满意足，某年保单现金价值是 10 万。他急用钱，周转一个月就够了，别处不方便，想动用保单。因为只是周转，不是用掉，如果直接减保领取，钱用完了再放回保单就比较麻烦，还不一定能放得回去。这时候就适合保单贷款。现金价值最多可以贷出 10万*80% = 8万，借走一个月再还回来，保单什么也没变，只要付这一个月的利息就可以了，手续非常简单。这就是为什么「金满意足」不叫增额终身寿、叫「两全险」的原因。保障期限可以选择 20年/ 30年/ 70岁，相当于给自己提前设定了「全额退保的时间点」。其实呢，「选择保障期间 20年」和「我选择保障期间 105 岁但是在第 20 年直接全部退保」的效果是一样的。它就是个「披着保险外衣，具有保单法律属性」的长期储蓄。优势是：锁定还不错的长期利率，使用又相对灵活。缺点是：现金流释放太过依赖投保人的主动操作，纪律性不强。把它讲成教育金/养老金储备，其实也对，这都是对安全性要求很高的长期财务计划。但是增额终身寿的现金释放来自于「减保领取」，需要投保人主动操作，而不是像年金险，到了固定的时间就可以自动释放现金流。所以，这个「主动操作」，就要求投保人具有基本的操作能力。就算是在手机上就可以直接申请，也是需要基本的认知能力的。对于「年老体弱」的群体来说，恰恰最需要稳定现金流，却最容易丧失主动操作的能力。就像上面张三的例子，你能指望一个80岁老头儿，眼都花了，手也抖了，去摁手机一步步操作减保申请吗？更甚，被别有用心的人忽悠着退保了，骗退保金怎么办？所以，增额终身寿作为养老的托底，我是觉得不够稳妥的，纪律性不如年金险。所以当我看到「金满意足」有年金转换功能，真的是眼前一亮。有了这个功能，既可以享受增额终身寿的灵活性，也可以在某个时间点转化成年金，把「灵活性」转换为「纪律性」。
如果你想把保单的控制权掌握在自己手里，就一定要做投保人，不论是保障类产品还是储蓄类产品。因为现金价值是属于投保人的，这是法律赋予的权利。退保、加保、更改受益人，都要投保人来操作申请。就算是离婚、欠债，只要法院不强制执行， 没有人能替代你完成这些操作。但保单如果有生存金（教育金/养老金），是属于被保险人的。这就产生了资金流向，也产生了区别。如果他买「天天向上教育金」，张三做投保人，儿子做被保险人。现金价值是张三的，但儿子 18 岁开始，保单释放的「大学教育金」在法律意义上，就是儿子的了，保险公司也会打到儿子名下的账户。这就完成了保单资产从张三流向儿子的过程。这个流向，是从保单投保时就确立起来的。「金满意足」没有这个主动释放的过程。儿子要用钱，必须由张三从保单价值里取出来，再给儿子才可以。等于把资金控制权牢牢留在自己手里，「我不给，你就不能拿」。毕竟有些钱啊，现在看着是你的，以后真不好说。放进保单里，就好像放进了一个保险柜，只有你有钥匙，不安心吗？
对普通家庭来说，基本保障的紧迫性和优先级绝对要高于储蓄险。如果重疾医疗还没准备好，当下的风险还没解决，莫谈更遥远的将来（土豪除外）。
至少要符合「四百万预备役」，并且有能力向「四百万俱乐部」迈进。才基本具备买储蓄险的条件。
2、买储蓄险的保费预算，不会影响未来十年内的支出需求。
储蓄险都是中长期计划，短期内用钱，对现金价值积累的影响很大，不划算。
所以交保费的钱，绝对不能是十年内就想用到的钱。突发需求可以用减保或者保单贷款来完成，但是可以预见的支出，就别放到保单里了。
3、有长期的资金使用目标，需要托底配置。
教育金、养老金，都属于长期目标。
越是重要的、长期的目标，越要遵守两个原则：
1）分散配置，避免单一产品类型导致的集中性风险。
2）做好「保底方案」，把安全垫做高做厚。
储蓄类产品就是这个「保底方案」。
4、乱花钱、乱借钱、乱投资，管理财富能力欠缺。
保单前期退保有损失，会心疼，这就在一定程度上增加了「毁约」的成本，提高了保单留住的可能性。
我见过很多「会搞钱」的人，我也见过更多「能霍霍钱」的人。
当「管理财富的能力」跟不上，「手里有钱」反而是一件很危险的事。这种情况下，收益率高还是低已经完全不重要了，因为真正的问题是「本金可能随时就没了」。
赶紧找个地方攒起来，保留一定的控制权，同时增加自己用钱的心理成本，才是正事。
这种情况，前三条都可以忽略。
一、缴费期怎么定？
资产量比较大，更注重资产「归属权」的，防止「夜长梦多」，一次性趸交就好；
不想占用太大的现金流，对未来短期内的资金状况也比较有数的，3-5 年比较合适；
高管、白领，资产总量适中，收入相对稳定的，可以考虑 10 年交。
二、保障期间怎么选？以及同类产品的选择
1、如果不确定这笔钱到底什么时候用，或者想作为养老金，金满意足直接选「至105岁」就好。不耽误中间用钱，还能长期保留保单。
2、如果又想自己随时领取，又想在 20/30 年后，把剩下的直接一笔给到孩子，那就以孩子为被保险人，选择保障 20/30年。
3、如果这笔钱确定要攒 10-20年，中间不需要领取，到期直接一笔拿回来或者给孩子，则建议看看另外一款「福佑金生」，4.025%预定利率，3.8% IRR，表现更好一些。
4、如果是纯粹想给孩子准备教育金，自己不动用，则建议选择「天天向上」。
以上，就是对「金满意足」这个产品的拆解，有点长，但这类产品要比重疾医疗都难理解，也很容易被放在错误的位置上来评价。
要深刻理解这类产品，既需要一定的财务实力，也需要对理财有比较深刻的认知，希望能够给大家带来一点启发。
这类产品，你觉得适合什么样的人呢？
奶奶摔骨折了
