人寿保险的婚姻财产保全功能（三）

人寿保险的婚姻财产保全功能（三）

高净值人士一方面需要做好自己的婚姻资产规划，另一方面还需要做好子女的婚姻资产规划，把风险意识传接给下一代。谁不希望自己的孩子获得幸福？如何能给孩子的幸福加一份保障？

——题记

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1932年，马寅初在燕京女子大学的讲演中提到：“一位将要出嫁的女生让我对于她应当得到什么样的嫁妆发表意见。

我的建议是，在座各位准备出嫁的同学不要向父母索求珠宝、房产和田产，这与现代文明有教养的女性身份不符。你们应当要父母为你购生存储蓄的保单，这种保单到期时，可以发展事业、维持生活，比起那些珠宝之物实在强得多，可惜一般家长们不太注意。

”近一个世纪后的今天，再重读这段话，仍具有指导意义，而又有多少父母和子女想到、做到了呢？

作为高净值人士，应做好婚前婚后财产配置，避免因婚变造成的资产流失。而子女的婚姻会面临同样的风险，并且更加难以控制。现代婚姻中，双方父母婚前婚后可能会提供大量的资金支持，而二代的离婚率却越来越高。

我国民营企业中，家族企业占比很高，这意味着子女一旦离婚，不仅对父母，对整个家族、企业的财富都可能造成严重影响。

2

王女士是一家企业的老板。她的企业做得非常成功，并且只有一个宝贝女儿。她中年丧偶，独自一人把女儿带大。

转眼到了女儿小王谈婚论嫁的年纪。为了让女儿找到如意郎君，王女士千挑万选给女儿找了一个男朋友。此男处处讨王家人的欢心，深得王女士家人的认可。王女士因自己多年忙于生意，对女儿照顾不够，对她心有亏欠。所以，在女儿婚前，王女士就出资500万元为女儿和女婿购买了婚房，并登记在女儿和女婿二人名下。

王女士还为女儿女婿购买了各种礼物，名表、名包等，花费不菲。可是刚结婚没几个月，小王就发现丈夫原来有个前妻，而且还有个儿子，她感到自己受到了欺骗，二人经常争吵，甚至大打出手。王女士也不想让女儿受委屈，支持女儿离婚。

可是，男方不同意离婚，小王无奈之下起诉到法院，但没想到男方提出要平分财产。王家人当然不能同意。法院在双方无法达成一致的情况下，只能下判决。但判决结果让王家备受打击，不但丈母娘出钱买的房屋被分走一半，连那些昂贵的奢侈品也是对女婿婚前的赠予，想要都要不回来了。

这对王女士一家来说，无疑是感情和财富的双重打击。

3

男方送彩礼，女方备嫁妆，一直是我国传统的婚嫁习俗。随着经济发展，现如今彩礼和嫁妆都发展成房屋、车辆、钻戒等价值较高的财物。随着近些年来离婚案件中出现的各种类型的财产纠纷，最高人民法院针对彩礼等问题作出了明确的司法解释。

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第十条，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：

（一）双方未办理结婚登记手续的；

（二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活的；

（三）婚前给付并导致给付人生活困难的。

适用前款第（二）（三）项的规定，应当以双方离婚为条件。

海誓山盟，婚没结成，那彩礼还可以要回来。要是像案例那样已经结婚了，只有两种情况才能要回彩礼，一个是“双方办理结婚登记手续但确未共同生活的”，一个是“婚前给付并导致给付人生活困难的”。

而小王和她丈夫已经共同生活了几个月，给付彩礼并没有造成王女士生活困难。这两种情况都不具备，所以，王女士给女婿的那些彩礼就无法要回来了。

可见，婚前赠予风险高，送彩礼、备嫁妆要三思而后行。

4

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十二条：当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠予，但父母明确表示赠予双方的除外。

提醒准岳父岳母、准公公婆婆，婚前给孩子买房，建议别轻易落到准儿媳、准女婿名下。

另外，虽然婚前一次性付款给孩子买房子算个人财产，但婚后如果房子卖了，拿卖房子的钱再去买新房落在小两口二人名下，婚前婚后财产很容易发生混同，就说不清到底是婚前还是婚后财产了，因此仍然存在因婚变导致财富流失的风险。

如何能有效避免这些风险呢？除了前面讲的婚前财产协议等方式，现在流行一种新型嫁妆—保单。

网上频频出现新娘抱着上百万的保单喜坐婚床的图片。在孩子结婚前，父母可以考虑以孩子名义投保保险，既实现了赠予的目的，又能保证在孩子离婚时保险单现金价值不被分割；或者出资为孩子投保意外险、健康险，婚后获得的保险金仍是孩子的个人财产；或者父母以孩子作为受益人。

购买终身寿或定期寿保险产品，孩子在婚后获得的身故保险保险金、死亡保险金均属于个人财产。通过各种手段，就能轻松隔离子女婚姻风险。

因此，高净值人士一方面需要做好自己的婚姻资产规划，另一方面还需要做好子女的婚姻资产规划，把风险意识传接给下一代。谁不希望自己的孩子获得幸福？如何能给孩子的幸福加一份保障？有钱丈母娘，请记住本文开头马寅初的建议，“保单到期时；可以发展事业、维持生活，比起那些珠宝之物实在强得多”。有保障的爱才是最大的爱，有保障理念的传承才是最永恒的传承。

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法律索引

《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》

第十条当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：

（一）双方未办理结婚登记手续的；

（二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活的：

（三）婚前给付并导致给付人生活困难的。

适用前款第（二）（三）项的规定，应当以双方离婚为条件。

第二十二条当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠予，但父母明确表示赠予双方的除外。

《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（三）》

第十条夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。

依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。

第十一条一方未经另一方同意出售夫妻共同共有的房屋，第三人善意购买、支付合理对价并办理产权登记手续，另一方主张追回该房屋的，人民法院不予支持。

夫妻一方擅自处分共同共有的房屋造成另一方损失，离婚时另方请求赔偿损失的，人民法院应予支持。

第十二条婚姻关系存续期间，双方用夫妻共同财产出资购买以一方父母名义参加房改的房屋，产权登记在一方父母名下，离婚时另一方主张按照夫妻共同财产对该房屋进行分割的，人民法院不予支持。购买该房屋时的出资，可以作为债权处理。

第十五条婚姻关系存续期间，夫妻一方作为继承人依法可以继承的遗产，在继承人之间尚未实际分割，起诉离婚时另一方请求分割的，人民法院应当告知当事人在继承人之间实际分割遗产后另行起诉。

第十六条夫妻之间订立借款协议，以夫妻共同财产出借给一方从事个人经营活动或用于其他个人事务的，应视为双方约定处分夫妻共同财产的行为，离婚时可按照借款协议的约定处理。

第十八条离婚后，一方以尚有夫妻共同财产未处理为由向人民法院起诉请求分割的，经审查该财产确属离婚时未涉及的夫妻共同财产，人民法院应当依法予以分割。

（本文内容参考了薛雨薇律师的《从零开始学保险》一书）

END

静坐常思己过

闲谈莫论人非

做保险里最会写文章的

写文章里最会做保险的

—学军—