企业家不懂得法律就会很盲目，就会有很大的风险；保险代理人不懂法律，就会对保险销售没有敬畏，任意夸大产品的功能，甚至会说出违反法律规定的言论，从而失去客户的信赖。
我在之前的文章中，提到了保险的避税和避债功能，可能大家对保险有所了解，今天我想跟大家聊一聊资产的属性，因为这跟大家的财富息息相关。首先，我们思考一个问题：我们的财富到底属不属于我们？比如说，我有一辆车，那怎么界定这辆车是我的呢，您可能说我有有行驶证。那有一天你把车辆抵押了出去，那你还能说辆车就一定还是你的吗？你会发现我们这些都是建立在国家法律框架之下的，由法律界定这个产品或者这个资产属于我们，所以说法律可以界定它属于我们，也可以界定它不属于我们。其实，我们的资产有五大属性。第一个是显性资产，我们名下有很多房子，车子，那如果说将来有一天我们因为疾病原因或者企业经营出现风险，导致的资金链出现了问题，不能及时的还房贷，那我们的房子还属于我们吗？那就有可能会被法院查封，这些摆在明面上的可能随时被法院查封的资产都属于显性资产。那什么是第二个属性呢？第二个属性叫做责任资产，什么是责任资产呢？比如说，有一个企业家，叫王总。王总和刘总的关系非常的好，生意上呢，也经常进行一些相互担保，那我想问一下，假如刘总的生意资金链断裂，王总名下的房子车子还属于王总吗？我们当时担保了多少？那我们就具有多少的资产属于责任性资产，而这些资产，也可能不是我们所能掌控的了的。还有一种更让人忧心的情况，那就是发生在亲人之间。丈夫赌博、女儿挥霍、儿子刷卡、女婿经营失败，还有非法集资、传销、吸毒、诈骗等各种亲属犯罪阴影下所负的债务，在某些穷凶极恶的债权人面前，亲情被无情地利用着，家庭中一个人的过错导致全家人担惊受怕，引来无穷无尽的财富负担，这种例子真的太多了！其中，夫妻连带债务比较普遍，而且尤其值得关注：离婚尚且不能离债，何况尚未离婚的夫妻双方呢？在许多家庭中，丈夫在外经营，妻子在家相夫教子，但相夫教子的妻子不一定知道，在外打拼的丈夫某天一个不小心的签字，尽管妻子对这个签字毫不知情，尽管丈夫签字的本意只是为了企业经营，尽管这个签字仅仅是丈夫本人的保证担保。但是，在法律上夫妻财产是一体的，如果不采取措施防范风险，丈夫的签字就会让全家都处于连带债务的阴影之下。而这样的资产，就属于责任性资产。财富的第三个属性就是应税资产，我国《刑法》第202条规定：以暴力、威胁方法拒不缴纳税款的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处拒缴税款一倍以上五倍以下罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处拒缴税款一倍以上五倍以下罚金。纳税人、扣缴义务人违反税务管理法律、法规，以暴力、威胁方法拒不缴纳税款的，以抗税罪定罪处罚。所以说，我们每收入一笔都要进行相应的纳税，但是很多企业家在缴税方面，可能会有很多的避税措施，那这些避税措施究竟是不是合法的呢？我们名下到底有多少属于应税资产呢？可能有时候我们自己都不清楚。这在将来是一个很大的隐患。财富的第四个属性叫做未指定资产，什么是未指定资产呢？我们打个比方，现在很多地方都开始拆迁。就有这么一家人，拆迁了十套房，结果兄弟三个为了这十套房打得是头破血流，都想多分一点，那为什么呢？因为这些资产是老宅拆迁补偿的，也没有指定具体给谁，那像这种位置定型的资产，它是具有很大的法律风险的。如果，我们是做企业或者家里有一定量的存款，而事先我们并没有做好财富的规划，将来有一天风险来了，我们又是否真正抵挡的住呢？2007年侯跃文去世后，他的家人为了遗产打起了官司。官司打了三年多，一家人闹得很不愉快。因为家人无法聚在一起，导致侯跃文遗体火化后，一直无法召集家人一起开一次追悼会，侯跃文的骨灰就这样停放在那里，一直无法下葬！然而，大家不知道的是，这起人间悲剧虽然始作俑者是闹矛盾的侯家人，但导致案件迟迟不能结案的，却并非家人之间的矛盾。侯跃文先后结过两次婚，但都离婚了，在两次婚姻中侯跃文有两个女儿：30岁的侯瓒和2岁的妞妞，两个女儿都由母亲抚养，侯跃文去世前独自生活在位于北京市昌平区的玫瑰园别墅中。2007年的一个早晨，侯跃文因心肌梗塞而去世，身边没有其他亲人，平时来往较多的是他的双胞胎哥哥候耀华。在这种情况下，按照中国人的老传统，理所当然地由侯耀华出面为侯跃文操持后事。然而事情突然生变。侯跃文的两个女儿在侯跃文去世几个月后，向法院提出诉讼，起诉自己的大伯侯耀华侵吞了侯跃文的遗产。事件一经披露，立即引起了全社会的关注。然而更让人大跌眼镜的是，两个女儿竟然互为原被告在法院打起了另一个遗产官司。原来，侯瓒和妞妞要想告候耀华返还所侵吞的父亲的财产，首先要向法院说明侯耀华侵吞了自己父亲的哪些财产。对此，两个女儿和她们的代理人都回答不上来，因为不在父亲身边生活，别说太伯侵吞了哪些财产他们答不上来，连父亲究竟有哪些财产，她们都无从知晓。为此，两个女儿只能互为原被告在法院起诉，并不是她们之间有纠纷，而是需要通过这样一个诉讼，请求法庭对侯跃文的遗产进行调查。别以为法院有执法权，就可以调查到侯跃文的所有遗产了。法院的态度很简单：请在申请法院调查的时候，写明申请法院去哪些银行调查。可问题是，女儿并不知道侯跃文把钱存在哪家银行了。有的人说，难道女儿不能把所有的银行都写上吗？中国究竟有多少家可以存钱的银行，不数不知道，一数吓一跳！
（中国存款机构数量
5 家大型商业银行（中、农、工、建、交），12 家股份制商业银行（中信、
华夏、招商、深发、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商），
144 家城市商业银行，212 家农村商业银行，190 家农村合作银行，2265 家农村信用社，1 家邮政储蓄银行 635 家村镇银行，46 家农村资金互助社。
我国银行业金融机构共有法人机构 3800 家，从业人员 319.8 万人。）
面对数量如此庞大的存款机构，法院当然不可能都为当事人查询，所以当事人只能选择有限的几家申请查询。在侯跃文遗产案件中，查询侯跃文财产的下落成为了一件旷日持久的事情，此时争议和纠纷已经不那么重要了，重要的是，到底侯跃文有多少财产还没有被查询出来。我们言归正传，那财富的第五个属性是什么呢？财富的第五个属性叫做资产所有权不清晰。什么意思呢？比如说，有一个企业家，手里有很多套别墅，但因为税务问题，不能挂在自己的名下，于是就挂到了自己亲戚或者朋友的名下。还有很多人成立企业，把法人挂在了亲戚或者朋友名下。觉得这样可以把自己和财富风险隔离。起码离婚风险是没有问题的。那如果有一天，你的朋友发生了意外，这部分财产还属于你吗？按照我国法律上来看，这些肯定是作为遗产传承给他的孩子和妻子（丈夫）的。哪怕你朋友没有风险，你和你的朋友关系非常好，但你能知道你朋友和他的妻子（丈夫）或者孩子的关系如何呢？这些资产所有权不清晰的资产一定还能够保证属于您自己吗？所以，创造财富难，其实守住财富更难。圣经里说：“世人行动实系幻影，他们忙乱，真是枉然；积聚财富，不知将来有谁收取？”对于许多人来说，也许从来没有想过，某一天，他们一旦真的遇到人生的各种来不及——来不及说爱你、来不及防范、来不及做安排，但其中关于自己财产的下落问题，许多人没有意识到，这也是一种来不及。而我们如何把显性资产变成隐形资产，把责任资产变成非责任资产，把应税资产变成免税资产，把未指定资产变成指定资产，让资产所有权不清晰变成资产所有权清晰，您需要专业的顾问去咨询。我是学军，一名热爱保险且喜欢钻研保险的专业保险顾问。如果您有什么问题，欢迎在公众号内留言，必定知无不言，言无不尽。只谈专业知识，不讲狗血剧情，我们下期再聊！做保险里最会写文章的
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—学军—
