《流感下的北京中年》，保险真的能赔付吗？
一篇《流感下的北京中年》，昨天在朋友圈刷屏了，浮生君本不想讲这个话题，但是看着朋友圈很多人没有仔细看文章就胡乱引用，还有卖药的也出现了，我忍不住想说两句。
这篇文章想看原文的读者可以自行搜索，这两天很热门，不难搜，我就不赘述了。简单地说，就是一名普通的北京中年，由于岳父大冬天的不注意保暖，不幸中招感冒了，家里人刚开始没有引起重视，以为是小事情，后来病情严重后住院才发现是未知病毒，最后治疗无效不幸离世了。
未知病毒
这样一件发生在普通百姓身上既无奈又心酸的事情，最后竟被有心之人这样利用，我实在是有些忍不住了。
首先，文中这位岳父是受未知病毒侵袭最终导致整个肺部受病毒攻击而死，并非我们常见的甲流、乙流等流感病毒，否则这位老人早就痊愈出院，继续给孙女吃巧克力，享尽天伦之乐了。所以你说你借着这篇文章来推荐什么官方防流感用药是什么意思？你的药能防治未知病毒了？
其次，部分保险业务员都没有仔细看这篇文章，就拿出来作为宣传保险的素材，我这里只有3个问题：
一问：文章中这位北京中年人对保险是什么态度？
二问：保险的真正意义是什么？买了保险是否可以抵御疾病风险？
三问：如果之前购买了保险，发生文中岳父的疾病，保险是否真能赔付？
在文章中，关于保险，夫妻间有一段很经典的对话：
关于保险的对话
从这段对话中，我们可以看到，这名北京中年对保险的意识可以说是一无所知，我在昨天《扒去伪装后，我们的投保意识处在什么水平？》一文中就提到了，虽然我国保险经过几十年的发展，但是国民保险意识仍然不强，即使北京是保险意识最高的城市，但保险深度也仅有7.4%，远逊于欧美日等保险发达国家。
反倒是他的妻子风险保障意识要高很多，知道要给先生加保，也知道父亲的医保卡给母亲代开过药，有可能会碰到保险纠纷。
而中年男子则处于懵懵懂懂的状态，发生风险时才想着要买保险，并且要妻子马上给岳母和孩子买。而中年男子自己对保险的态度呢？
中年男子对保险的态度
由于岳父采取人工肺治疗，承受了巨大的痛苦，中年男子因为害怕，想到的居然是减少保险额度，以免获得高额赔付，让家人给自己选择要承受巨大痛苦的治疗方式。
这是他对保险的再一次误解，保险不光是有补偿治疗费用的作用，更有替自己尽家庭责任，不至于因为疾病而让家庭财务状况巨变。说这话，只能说明他只考虑到保险赔偿金用于治疗，却忽视了家庭财务补偿。
如果你都没搞清楚这名北京中年男子对待保险的态度，就误认为他很重视保险，从而作为替自己宣传的素材发到朋友圈，是否欠妥？
刚才说到，这名北京中年男子并不清楚保险的真正意义，那么保险真正意义是什么？
有的人借题发挥，借着这个事件大肆宣传保险的重要性，甚至采取恐吓式营销，感觉买了保险就无敌了，这些悲剧就不会发生了。
我想说的是，保险保的并不是疾病和寿命，而是家庭财务稳定性！
购买了保险，并不会使得风险发生的概率降低，通俗点说，就是并不能保证被保人不生病，也没有使被保人延年益寿的功效。
文中的岳父大人，即使拥有保险，也并不代表这次未知病毒侵袭他就能躲过。这份保险的真正意义在于确保家庭财务稳定性。
在北京的大医院，ICU病房一天至少需要8000-10000元，共住院14天，人工肺治疗，光是使用机器就要5、6万，每天治疗还得花2万元左右，因此保守估计此次治疗至少花费30万元，还不算上夫妻双方的误工损失和其他看护费用。
ICU治疗花费巨大
从文章字里行间判断，该家庭应该算是一个中产家庭，30多万的治疗费用不至于压垮他们，所以远没达到部分业务员宣传的那样“自此一个家庭就此破散”。如果是一个低收入家庭碰到这样的事情，才有可能酿成家庭负债累累的悲剧。
光从这个事件上来看，30多万的治疗费用可以由保险金补偿上，确保家庭财务稳定，这才是保险真正的功能和意义！如果你在用这个事件做保险宣传，不知你是否get到这个点了？
还有最最重要的一点，购买了保险，发生文中这种情况，是否真能赔付？
首先，意外险肯定不赔。
因为这是受未知病毒侵袭导致的疾病治疗，非外来的、突发的、非主观的因素所导致，不符合意外的定义。
其次，寿险会赔付。
因为寿险是以人的生命为标的而进行赔付的，身故即可申请保险赔偿金，这个也无疑义。
再者，重疾险赔付吗？
我们得看这次的疾病是否符合重疾定义。
保监会和中国医师协会在2007年对25种高发的重大疾病进行了统一定义，这25种重疾在所有保险公司的重疾险产品中都必须包含。但是文中这位老人的症状并不在25种重疾范畴内，因此如果购买的是这种基础版25种重疾的保险，是无法获得赔付的！
25种统一重疾病种
除了这25种重疾之外，其他的重疾病种是由保险公司自己定义的。
从文章中来看，老人的症状比较接近于慢性呼吸功能衰竭终末期肺病的定义，这在有的重疾险产品中则是包含的，但是由于这个病种是保险公司自己制定的，所以不同保险公司的定义可能会有所不同。
某保险公司对慢性呼吸功能衰竭终末期肺病的定义
当然，是否能获得理赔，需要看医生的诊断报告，判断是否满足理赔条件。由于他们家人，我们都无法看到其诊断报告，所以是否能最终获赔，浮生君在此无法作出判断。
最后，医疗险能赔付吗？
这个问题基本能得到肯定的答案，是可以获得理赔的。
住院医疗所发生的合理且必须费用，都在医疗险的赔付范围内，包括治疗费用的大头ICU也在保障范围之中。有的带住院津贴的医疗险，对于ICU病房甚至会给出双倍住院津贴。
因此，如果购买有医疗险的话，是可以获得报销的。
但是需要注意，医疗险是报销性质的，只要治疗费用不超过保额，就按照合同约定的免赔额、报销比例进行报销，这点和重疾险、寿险一次性定额给付保额是不同的。
浮生君写下本文，是为了厘清《流感下的北京中年》这篇文章之于保险的关联，阐述保险之于家庭的真正功能和含义，并解释该情况下保险是否能理赔这一核心问题。
也希望大家都不要过度消费该事件，从专业的角度剖析事件所涉及的保险相关知识，合理、正确地宣导保险！