几百元解决百万医疗费，“保险界的网红”你约吗？
由于跑口记者的原因，总有朋友让我推荐几款价廉物美的治疗重大疾病的保险，给自己做一个足额的保证。
对于我来说，我也对这些产品非常感兴趣。所以我做了一些调查。据我的了解，去年有多家保险公司推出了百万医疗保险，这种保险不仅不限社保用药、保额足够高，而且价格也非常便宜，非常受欢迎。
目前市场上的“百万医疗险”有：众安“尊享e生”，平安“e生保”，泰康在线联合向日葵保险网推出的“百万医疗”，此外泰康还有一款“悦享中华”，安联保险和开心保推出“臻爱医疗险”，富德生命人寿推出的“康悦人生”……这些产品都主打百万医疗牌，产品设计上也各有特色。
一、医疗险的核心问题，就是续保
选择医疗险，有三点最需要关注：
1、保额是否足够高？
2、保费是否够便宜？
3、续保是否有保障？
可以说，现在的医疗险大多一顿饭钱就能锁定100万的医疗保额，在保额上基本满足需求。因此，我关注的核心问题便是：这些医疗险中哪一款的续保最有保障！
续保的重要性
为什么续保如此重要？这里再强调一下：
多数医疗保险的保险期间为1年，如果被保人在这一年内没有住院发生理赔，那么保险公司会同意你的保单自动进入下一个年度，你只需缴费，保单就会继续有效，这叫续保；
但是，我们都知道年龄越大生病的几率越高，在身体健康的情况下续保没有问题，而一旦你生病了（比如因糖尿病、冠心病这样的慢性病住院）发生了小额理赔，在下一次续保时保险公司就会立马拒保，不再让你继续购买此份保险。这样，后续的医疗费就无法保障了。
那么，到底怎样才称得上“续保有保障”？我们常听到的“保证续保”又指的是什么呢？
二、“保证续保”是如何定义的？
“保证续保”的定义
我国2006年出台的《健康保险管理办法》（以下简称“办法”）第三条明确定义了“保证续保条款”的含义：
保证续保条款是指，在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
怎么理解？
如果一款医疗险将“保证续保”四个字明确写入合同条款，就代表了不管被保险人之后新患何种疾病、有没有发生过实际理赔，只要在合同约定的续保期间内（比如到80岁），保险公司都必须按照约定费率、保持原保险责任无条件续保。
那么常见的百万医疗险，是“绝对保证续保”的吗？文章开头出现的几款百万医疗产品，它们有没有把“保证续保”写入合同呢？
很遗憾，答案是目前仅有平安健康有了续保至99岁的条款。
这里主要有两点原因：
第一、财产险公司因为保险牌照限制，有心无力。
《办法》第三条规定：短期健康险需不含保证续保条款。
《办法》第七条规定：财险公司不能经营长期险业务，只能经营短期意外险和健康险业务 。
也就是说，国内所有保险公司中，能把“保证续保“白纸黑字写进条款的只有人寿保险公司和健康保险公司；而众安、永安等财产险公司，因为先天就不能销售长期险，它们推出的短期医疗险（如尊享e生），条款中是不可能出现“保证续保”的，否则就是违规。
第二、健康险公司想保留调整费率的权利。
我们都知道，医疗费每年都在上涨，并且新的医疗技术正在不断被研发出来，可以说未来医疗费用及医疗水平充满了不确定性。
一旦保险公司对被保险人承诺“保证续保”，那么它不只是失去了对被保险人进行核保的权利，更重要的还在于失去了变更保费的权利！
虽然《办法》第十六条规定，短期个人健康保险产品可以进行费率浮动，但毕竟费率浮动的比例是有严格限制的（不得超过基准费率的30%）。 万一将来医疗费用的提升远超30%，那么保险公司就只能独自承受医疗通胀带来的赔付压力，经营风险就会很大，甚至还有赔穿的可能！
所以，想要保留调整费率的权利，这应该便是健康险公司也不愿在合同里写入“保证续保”最主要的原因吧。
既然目前没有“绝对保证续保”的产品，那么有没有“相对保证续保”的呢？“续保有保障”意味着什么，有没有具体的标准可以来识别呢？
三、四个维度，看“续保有保障”的含金量
四个维度指标
续保时是否需要重新健康告知？
理赔过是否还能续保？
续保时会针对个人情况单独调整保费吗？
产品如果停售了还能续保吗？
至于“将来会不会调整保费”，我倒并不在意。因为如果是医疗费上涨而导致的整体保费上调，这件事并不会针对一个人，要涨是大家一起涨的。而且，保费调整还需要符合保监会的规定，并不是说涨就涨。
综上，如果有这样一款百万医疗险，续保时不用再重新进行健康告知，不会因为理赔而拒绝续保，不会因为理赔而单独调整保费，不会因为停售而拒绝续保，这就可以称作“相对保证续保”，也值得我来购买了。
获取维度指标的渠道
那么，我们可以从哪里获得上述四个维度的重要信息呢？
首先，查阅产品的合同条款，看一下关于续保方面的规则是怎么写的。
其次，查看产品的宣传说明，很多条款中没有写进去的内容可以在这里看到。
最后，打电话询问官方客服，毕竟客服就是保险公司对外的一个窗口，很多我们关心的问题可以从客服这里得到最权威的答复。
接下来就让我们对市面上最火的四款医疗险（安联臻爱医疗、平安e生保、众安尊享e生、康悦人生）以这四个维度为参照来逐一分析吧！
1、保障额度
先来看下网红产品尊享e生的保额，在平安升级至600万保额后，众安也跟随升级至600万可以选择。泰康人寿将保额划分为50万和100万的选择。而安联臻爱这款产品除了100万的保额外，还特别推出了更高端的200万和300万选择，以300万的为例，如果是得癌症的话，可以通过一般医疗保额+癌症医疗保额获得叠加最高600万的赔付；关于癌症赔付说明：先赔付一般住院医疗保额，如果保额用尽再使用癌症住院医疗内的保额。
2、意外+疾病住院保障=黄金搭档
生活中，被忽视的两大风险其实一直都在：人身意外+疾病住院。安联臻爱这款保险增加了10-30万的意外身故及伤残的保险责任，全面保障医疗&意外。这项责任是其他医疗保险所没有的。
3、有社保没社保同价
关于平安e生保，亮点在保普通门诊手术，而且可到国内最顶尖的肿瘤医院就医，从挂号到住院全程安排。但该产品仅能在公立医院普通部就医，就医医院范围相对较窄。另外，平安e生保在保费上没有区分是否有社保，都是一样的，所以，非社保客户保费会便宜一点。但要注意，平安e生保规定非社保客户去掉免赔额后赔付比例只有70%，但尊享e生、安联臻爱、泰康百万医疗都是100%赔付。
4、三年保证续保
再来说说富德生命人寿的“康悦人生”，保费百余元起，便可享有每年300万的医疗保障（包括150万元的一般医疗保险金，以及150万元恶性肿瘤医疗保险金）。重点来了，该产品50岁以下的客户免体检，保险期间一年，每三年为一保证续保期间，最高可续保至99周岁。因为目前市场上绝大多数的一年期医疗险都没有保证续保条款，客户一旦发生医疗理赔，次年可能会被保险公司加费甚至拒保。这个三年保证续保可以说是康悦人生的一大亮点。但是有亮点肯定也有限制，该产品须搭配主险《富德生命鑫享事成年金保险》销售，主险总保费最低20万元，且每份保单限购一份。嗯，注意啦，是总保费最低20万，不是保额20万哦。
5、私立医院、港澳台也能保
“悦享中华”免赔额度3万元，2015年人均住院费5140元/次，而且这是全部费用。对于一般有社保的，免赔额一万元的医疗保险，实际住院费用估计在2-3w才可以报销，这款产品一下子免赔额3万，肯定是很严重很严重的疾病才能用得上了。但“悦享中华”私立医院和港澳台地区医疗机构的医疗费用也可报销，这款产品更适合想去私立医院就医的人。
续保问题规定各不同
在百万医疗走红之后，业内几乎一致认为保证续保问题是医疗险的核心问题。虽然“尊享e生”可续保到80周岁，“悦享中华”、“平安e生保”可到99周岁，但是由于是一年期的医疗险，存在下一年产品停售的风险。
对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样后续的医疗费就无法保障了。虽然像“尊享e生”在续保问题上承诺不会针对某位客户单独提高保费，也不会存在保险停售后无法续保的问题，但对于续保问题，有些产品并没有做出类似的承诺，而且“尊享e生”保留了整体调整保费的权利，因此未来保费会不会还这么亲民也难说。
因此，我认为，百万医疗险不能作为重疾险的替代品，也不能作为唯一的保险存在。甜点可以锦上添花，但不能当正餐吃哦。另外，保费会随着年龄增长越来越高，每年续费可能存在客户忘记或未被通知到导致脱保，而购买长期重疾险，保费和保障额度不变，对客户而言也更方便。