百万医疗险选“有或无社保”身份投保，比免赔额更重要！

百万医疗险，每年可报销医疗费用过百万，保费低，是许多人保险方案里的必选项。但不知道大家在投保时有没有留意过：我们都要选择以“有社保”或“无社保”身份投保。

有些人毫不犹豫选择有社保，有些人出于好奇可能会看看两者有什么区别，一看“有社保”身份五百保费，“无社保”身份一千保费，转头就选择了以“有社保”身份购买。

保险公司既然设计了这两种不同的投保方式，且给出了相差巨大的费率，肯定有其用意的。

为什么区分“有无社保”身份？

一般来说，百万医疗险以“无社保”身份投保，应赔费用按100%比例赔付。而“有社保”身份投保，住院医疗费用先经医保报销后，剩余应赔费用按100%报销，如果不经医保报销，则只按60%比例赔付。

以“有社保”身份投保，但不经过医保报销赔付比例低，我们是否倾向于先用医保？

来看一组数据，《2019年中国卫生健康发展统计公报》显示2019年在公立医院人均住院费用为10484元，在三级医院人均住院费用为13313元。

一万三的人均住院费用经过医保报销后可能需要自付的费用可能是三四千，这些费用我们依然难以找百万医疗险报销。因为通常百万医疗还有 1万“免赔额”设置，只要剩余的自付费用不能超过1万就无法报销。

让被保人先经医保报销，然后再通过免赔额，百万医疗险就可以大大降低赔付率，所以它的保费才比较低。而只有那些大几万数十万的大额医疗支出时，才能体验到它带来的帮助。

建议以无社保身份投保

以无社保身份投保医疗险有哪些优势呢？

（1）情景假设一：小明告诉医生我有百万医疗险，尽管用好药治疗，他可以找商业医疗险报销，但用的是有社保身份的百万医疗险。对于医生及医院来说，除了不担心小明会因病返贫外，小明与其他只有医保的患者并没有太大的区别，因为小明依然会先用医保结算，同样会占用医保统筹的额度。

可以猜猜看，当医院医保额度紧张的时候，有几千一针效果更好的药和几十一针的基础药，医生更倾向于开哪种药?

（2）情景假设二：小明和小亮的病在当地治疗效果不好，想到别的城市入院就医，小明走医保而小亮跟医院说可以纯自费就医，医院是喜欢收治小明还是喜欢自费的小亮？

“无社保”身份医疗险真正优势是让患者有了纯自费就医的选项，不受医保的种种限制。

写在最后

投保医疗险，建议有条件的都选择“无社保”身份。当患者可以纯自费就医然后找商业医疗险报销，在医院和医生眼中患者也会变得可爱起来！另外，有些中端医疗险，有无社保身份费率相差很小，可以0免赔额，并不比百万医疗险费率高多少，以“无社保”身份投保不妨纳入考量。

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