能赔多次的重疾险，有必要买吗？应该怎么选？
第 608 篇产品测评
重疾险的种类那么多，究竟该如何挑选？
有人会选能赔多次的：得了一次重疾后还能有保障，以后患重疾还能再赔。
有人会选高性价比的：要用有限的钱去买足够高的保额。
有人会选保障全面的：能保轻症、中症、身故等，最好还有癌症2次赔。
……
这些选择其实都没错，每个人都有不同的需求。
今天，深蓝保实验室就来和大家聊聊其中一种产品——多次赔付重疾险。
主要内容如下：
多次赔付重疾险，好在哪？
多次赔付的重疾险，有哪些坑？
热销多次赔付重疾险对比分析
随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。
但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。
而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。
我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：
单次赔付：重疾只赔 1 次
多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次
通过一张图来对比下：
从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。
那么，如果想买多次赔付的重疾险，该注意哪些点呢？有没有什么坑？我们接着来看看。
多次赔付重疾险最大的特点是：赔了 1 次后，之后患重疾也还能赔。
但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：
1、间隔期
间隔期是患两次重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。
举个例子：
小王买了一款重疾不分组的产品，要求的间隔期是 1 年。
小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额；在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔，因为两次得重疾的时间还未满 1 年。
建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。
2、疾病分组
多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：
分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。
不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。
相比之下，不分组的重疾险比分组的好。
如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：
恶性肿瘤 -- 重度
较重急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
严重脑中风后遗症
终末期肾病
重大器官移植术
比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高，详细分析可以点击查看这篇文章 >>>
不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。
接下来我们就结合产品来看看，目前高性价比的多次赔付重疾险，有哪些？该如何选择？
在对比多款产品后，我们筛选出了以下 5 款性价比还不错的：
直接说结论：
如果追求性价比：可以考虑 健康保普惠多倍版，重疾不分组赔 2 次，未附加身故保障时价格最便宜。
如果追求保障全面：可以考虑 如意金葫芦、阿波罗 1 号，其中阿波罗 1 号 60 岁前轻中症都有额外赔；虽然 橙卫士 1 号 价格最便宜，但要注意它的两次重疾要 间隔 3 年 才能赔。
另外，如果想加强癌症保障，这几款产品都能附加癌症多次赔或癌症津贴，想了解它们的具体区别，可以 点击查看这篇文章 >>>
以上几款产品，在公众号的菜单栏：保险严选，就能找到；或直接点击蓝色字体，也能看到产品的详细分析。
下面我们挑选两款保障比较全面的产品，来详细分析一下它们各自的优劣势。
1、信泰如意金葫芦（初现版）
如意金葫芦 是近期刚上线的新产品，它的优势和不足如下：
如意金葫芦虽然是分组多次赔的重疾险，但它的高发重疾都分散在不同组，其中癌症单独为一组，能提高获赔概率。
整体看来，这款产品的性价比还是不错的，不过注意它有保额限制，如果想买更高保额的朋友，也可以叠加别的产品来作补充。
另外，这款产品还可以附加两全保障，即 65 岁或 70 岁前返还已交的保费，但我们不建议大家附加。
因为加了这项保障后，价格几乎贵了一倍，万一发生过重疾赔付，这笔钱也就打水漂了（点击了解）。
2、昆仑健康阿波罗 1 号
阿波罗 1 号 是一款保障很全面的产品，它的优势和不足如下：
这款产品的重疾不分组赔 3 次，60 岁前重疾、轻症和中症都有额外赔，不过它的价格要贵一些，更适合预算充足的朋友。
看重癌症保障的朋友，还可以附加上癌症津贴，患癌后满一年就能赔 40%，能赔 3 次，癌症保障更全面。
多次赔的重疾险确实有一定吸引力，为了让大家了解更多信息，我们整理了两个常见问题：
1、先后得了两次癌症，多次赔的重疾能赔吗？
只能赔第 1 次癌症。
因为不同的癌症，都属于同一种疾病。
比如先得了肺癌，赔了第 1 次保额，几年后又患了乳腺癌，就不能赔第 2 次了。
如果想要加强癌症保障，也可以附加上癌症多次赔或癌症津贴，在赔了一次癌症后，再次患癌也能赔（点击了解）。
2、单次赔vs多次赔，该怎么选？
买同样的保额，单次赔的重疾险价格便宜不少、多次赔的保障更全面，不少朋友都在纠结该选哪种。
我们分别选了两款高性价比的产品，给大家对比看看：
可以看到，同样买 40 万保额，单次赔的重疾险 便宜 10% 左右。
在 60 岁前患重疾，达尔文 5 号 赔 72 万，合同结束；而 阿波罗 1 号 赔 64 万，之后也还有保障。
对比下来，单次赔重疾险价格便宜，得重疾赔得多；多次赔重疾险价格较贵，但赔了 1 次后还有保障，很难分出谁优谁劣。
这里我们也给大家一些建议：
如果预算有限：建议买单次赔的重疾险，先把保额买高，至少 30 万起。
如果预算充足，又担心患多次重疾：可以考虑多次赔的重疾险，保障更全面。
总的来说，重疾险的配置思路还是 优先考虑保额，要是第一次患重疾赔的钱太少，就起不到多大作用，更别提后面的事了。
有时候，产品的种类太多，反而会增加我们挑选的难度。
买保险时，大家的目的都是为了防范未知的风险，只要根据自己的经济状况和需求来挑选，选择适合的就好。
希望我们的文章，能让大家对保险有更多的了解、帮助大家选到适合的产品。