面对新型冠状病毒肺炎，谁来保护我们的钱包

虽身在北方，却对疫区人民的生活感同身受。

自我囚禁，窝在家里，停止全部社会活动，安静地等待病毒离开。

多个行业的经济情况呈断崖式下跌，有推测估计，仅春节期间全国的经济损失就接近一万亿人民币，GDP的百分之一。

这是大环境，而这场疫情对我们普通百姓的经济影响，会在之后的一年里逐渐显现。

面对新冠病毒肺炎，除了加强预防外，我们还应该清楚，一旦罹患之后，有哪些保障可以尽量避免我们的经济损失，让家庭经济不至于崩塌。

罹患新冠病毒肺炎家庭面临的经济损失，主要有三种情况：医疗费用、愈后生活及身故。

医疗费用

新冠病毒肺炎确诊或疑似患者的医疗费用，由国家承担。

1月23日，国家医疗保障局，财政部发布公告，确保患者不因费用问题影响就医：

• 对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助，实施综合保障；
• 对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎的异地就医患者，先救治后结算，报销不执行异地转外就医支付比例调减规定；
• 确诊新型冠状病毒感染的肺炎患者使用的药品和医疗服务项目，符合卫生健康部门制定的新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案的，可临时性纳入医保基金支付范围。

非常暖心的公告。

这里最关键的两点信息，一是“个人负担部分由财政给予补助”，二是“药品和医疗服务项目，符合卫生健康部门制定的新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案的，可临时性纳入医保基金支付范围”。

尤其第二点，国家卫健委与国家中医药管理局是动态更新诊疗方案的，目前最新的方案是1月28日公布的第四版，传说中自费的ECMO包含在内。

1月27日，补充了对疑似患者的保障通知：

可见，在治疗新冠病毒肺炎的费用上，国家是最大保障，优于一切商业医疗险。

医疗费垫付，报销项目随时更新，没有等待期，不用健康告知。

另外，医疗保险不可重复报销，所以不必购买专门的新冠病毒肺炎医疗险。同时，建议各位不要因为这场疫情，盲目配置家庭的商业医疗险。

不过，目前市场上有针对新冠病毒的住院津贴保险，可以考虑购买。住院津贴不属于报销型责任，而是额外给付的保险金。

愈后生活费用

罹患新冠病毒并治愈的重症患者，可能面临的经济风险，一是后遗症的持续治疗，二是严重者可能失去工作能力。

后遗症的持续治疗，可以通过国家医保解决，适当补充商业医疗险。

不过，商业医疗险要提前配置才行，因为它对既往症是拒保、拒赔的。

失能补助，是重疾险的功能。

医疗险是报销治疗费用，重疾险则是确诊或达到指定疾病状态后，一次性给付保险金，用于愈后的生活或康复。

但是，目前的重疾险产品并没有专门针对新冠病毒肺炎的直接定义，只有相近的保障，比如终末期肺病、重大器官移植术、严重肺源性心脏病、严重昏迷等。

除重疾险外，也有意外险开始拓展到新冠病毒保障，对该病引起的伤残会做等比例赔付，但我觉得实际意义不大。

身故影响

截至2月3日，新冠病毒肺炎死亡361例，多为老年人或伴有高血压、糖尿病等基础疾病的患者。

一般来说，一个家庭的收入主力身故，是对经济影响最大的。

寿险是身故保障的主力军，无论意外或疾病导致的身故，都可以获得赔偿，新冠病毒也不在寿险的免责范围内。

因此，市场上的寿险都保新冠病毒导致的身故，目前各保险公司给出的理赔案例也以寿险理赔为主。

针对疫情，部分寿险产品取消了新冠病毒身故的等待期限制。

不过，不建议老年人再去配置寿险，不是家庭收入主力。

除了寿险以外，拓展新冠病毒肺炎保障的意外险，也保因此引起的身故，相比寿险更适合50岁以上人群配置。

支付宝上的相互宝互助，也保障因新冠病毒引起的身故，只是额度较低。

最后

截至2月3日，全国新型肺炎确诊17238例，疑似21558例。其中，重症2296例，死亡361例，治愈477例。

就目前新冠病毒肺炎湖北以外的死亡率来看，基本和流感相当。排除掉人祸因素导致的疫情扩散，以及人民群众对于某些机构的出离愤怒外，新冠病毒并没有那么可怕。

恐慌可能被过于放大了。

跑题了。