老人意外险买哪个好？懒伙计4月份榜单

我们说老人意外险，一般指65岁以上买的产品，65岁以下可选择的产品很多，不在讨论范围内。

之前，这个年龄段我推荐的是国寿父母综合意外险，很不幸，这款产品上周下线了。

所以，更新一下懒伙计的老人意外险榜单。

配置逻辑

老规矩，啰嗦几句，讲讲我的配置逻辑。

人老之后，不再是家里的收入主力，保险首要考虑医疗费用，然后才是失能保障。

因此，老人意外险先看医疗保障好不好，盯住保额、免赔额、报销范围和比例。

报销范围不限社保目录最好，免赔额越少越好，保额和报销比例越高越好。

当然，这几项是摆在明面的，别忘了看免责条款，篮子再大，架不住漏水。

推荐文章：免责条款，买保险时必看的三大内容之一

根据这个原则，在众多老人意外险中，我选出四款不错的产品。

产品对比

我推荐意外医疗保额选2万一档，老人意外以骨折居多，一般轻微骨折费用在2000左右，如果需要手术复位、固定，大概在2万左右。

四款产品的保障细节不同，价格也不一样，我按保障力度从强到弱，依次讲讲。

孝欣保计划二

孝欣保的医疗报销最好：不限社保范围、0免赔、100%报销。

除此之外，孝欣保的意外伤害保额也高，还有交通意外和救护车保障金。

在66-70岁这个年龄段，孝欣保计划二每年300元，还是挺值的，70岁以后有点贵了。

孝欣保一共有四个保障计划：

计划三、四的保额更高，也多了骨折和关节脱位保障，但不需要手术的骨折只赔保障金的10%。

考虑到保额主要增加在身故和伤残保障上，这两计划不划算。

护身福安享版

护身福安享版的医疗报销也不限社保范围，但有100元免赔额，只报销90%，不如孝欣保。

不过，护身福多了50元/天的住院津贴，还有5000元的骨折保障金。尤其住院津贴这一项，可以弥补免赔额和报销比例的不足。

护身福的价格比孝欣保低，尤其是70岁以上，建议首选护身福。

护身福有三个保障计划：

尊享版和怡享版的保额更高，价格也高，根据预算情况配置吧。

护身福有个很不错的设计：意外伤残比身故的保额高，这点很适合老年人。

安达家中宝基础版

家中宝的医疗仅限社保范围内，0免赔、100%报销；还有1万元的骨折保障金，注意，这1万元不都给，是按骨折程度比例赔付。

家中宝是四款产品中价格最低的，经济实惠，共有三个版本：

经典版和尊贵版的医疗保额不变，只增加身故和伤残保额，不划算，不如买孝欣保了。

此外，家中宝的免责要多一些，投保时注意：

• 因椎间盘膨出或突出造成的医疗费用；

• 投保前已存在的疾病及其并发症；

• 骨质疏松症导致的骨折。

这也不算什么坑，疾病导致的意外都不在意外险的保障范围内。

另外，被保人从事采矿、地下、山洞、水上水下、三米以上高空作业工作，且在工作期间出险，家中宝不赔。

人保老人意外险基础版

人保老人意外险和家中宝的非常像，价格、报销比例上稍差一点，没有骨折保障金。

但比家中宝免责少，没对椎间盘突出、骨质疏松等几项专门限制，也没有那几项工作免责要求。

总结一下

四款老人意外险按医疗保障分成两个梯队：孝欣保和护身福不限社保范围，另外两款只在社保范围内报销。

如果预算充足，70岁以前建议选择孝欣保，70岁以后建议选择护身福。

如果预算较少，建议配置家中宝或人保老人意外险的基础版。

多讲一句，意外险要注意生效时间和医院要求，四款产品除了护身福外，其它都对几个地区的医院有限制，投保时注意看清楚。

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