香港重疾险对比大陆重疾险（新规后）

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在重疾保险当中，其理赔定义与医学临床定义有所不同，内陆与港澳也有差异。

为什么那么多人舍近求远特地来港澳投保呢？在2020年新规重疾理赔定义下两地又有什么不同呢？接下来为大家一一解码:

内

地

新

规

十多年前，中国内陆保险行业协会联合中国医师协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

2020年协会再度启动修订工作，形成《新规》意见稿，并已通过医学专家评审，如无意外最终评审后，未来内陆保险公司的重疾保险产品将依照《新规》意见稿来设计。对于消费者来说，《新规》意见稿下的内陆重疾保险比《旧规》将给客户更细分重疾等级保障、扩展疾病范围。

香港各保险公司在重疾理赔定义上各自制定，保障范围也高达上百种，保监局放手保持良性竞争，让消费者选择来促进好公司更突出，现就香港友X与《新规》意见稿的疾病定义进行比较。

众所周知，困扰现代家庭的三大健康杀手，头号是癌症/恶性肿瘤，其次是心脏病和脑中风，三者占据疾病身故人数约90%。肾衰竭、慢性肝病、脑炎、昏迷、双耳失聪、瘫痪、阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）、肺动脉高血压、运动神经元病、再生障碍性贫血等也很常见。

以下将做一个简短的分析，其他病种少见，不作一一列举

一. 疾病定义比较：

癌症

中风及心脏病

肾衰竭、瘫痪、脑炎

昏迷、失聪、亚尔兹默示病、高血压及运动神经疾病

再生障碍性贫血

二.癌症理赔比较

现在的时代，尚在“谈癌色变”时代：2018年最新肿瘤登记年报显示，2015年中国癌症发病人数近400万，发病率为285.8/10万；死亡人数逾230万，死亡率为170.1/10万。

不过，好消息是，随着大家越来越重视体检，以及一些新型抗癌药物和更有效的治疗手段的出现，癌症诊疗新技术和多学科诊疗模式得到推广应用，明显提高了癌症患者的生存率和生存质量。

现在再也不是得了癌必死无疑的年月了。

目前内陆很多优秀产品的癌症赔付的间隔期为3年，正好卡在癌症复发率较高的时间段，可以让患者在复发期依旧有钱可治疗。

间隔期简单来说就是两次赔付之间的时间间隔。

内陆优秀的重疾险间隔期设置一般是3年。根据数据显示，3年内癌症发生复发、转移的概率是80%，3~5年癌症发生复发、转移的概率是10%。所以3年的间隔期是比较合理的。

相对于内陆产品，港澳重疾险多次赔付功能更强大，例如下面这款重疾险：

• 癌症间隔期已经短到1年，这就意味着，每年都能拿到保险公司对于癌症的理赔金，是持续癌症治疗的巨大力量和保障！

• 持续治疗癌症的现金津贴，每个月都能理赔，意味着即使有家人陪伴治疗，无法工作，每个月也不用为生活费发愁！

图源：自制

三.抗通胀能力比较

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带分红的保单，有利于抵抗通胀

内陆保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了 50 万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永远不变的设计，能否抵抗通胀？

而对比港澳重疾险，港澳重疾险的保障额度通常都带分红，这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润，用户可以参与分配，是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定，保险公司经营得好，赚了钱，用户就能获得分红。

比如，投保的时候是100万，到20年后可能会变成150万、170万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。

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免体检额度高，让未来无忧

国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到200万还是不难的。

不过港澳重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度到达 50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到100万美金、150万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。

去年疫情影响之下

大家都意识到保险的重要性

而重疾险是一项必需的保险

千万不要让自己赚的钱最后因治病花光

内陆和港澳保险都不断创新

大家可以对比新旧重疾险的改变

结合港澳重疾险的保障内容

结合自己的需求做好攻略