这是继轻松互助之后，第二家关闭的大型互助计划，曾经的互助三巨头只剩相互宝一家。所有人都很好奇，为啥这两家互助计划突然就宣布关闭了？官方给的理由比较模糊，我认为八成是费用越来越不足以覆盖成本，并且和大众预期开始偏离。但不管是哪种，都反应了一个现实，互助计划入不敷出。相互宝有同样的问题，这几天有不少人在后台问：相互宝要不要退？如果你的保障足够，退不退都行，就看你对每月分摊费用的看法；如果保障不全，或者想买保险买不到，那就不要退。比如关哥，所有保单加起来有几十张，基本上没啥死角，重疾保额 100 万 +，未来还不知道能撑多久的相互宝就没那么重要。但有些人，重疾保额可能只有 10 万，相互宝的重要性就不言而喻，即使未来有一天相互宝会关停，现在也还是留着比较好。所以，相互宝到底是去是留，取决于它在你的保障体系中所占的位置。
不少人可能第一次听到「保障体系」这四个字，老读者应该不陌生。保障，很难靠单一产品去解决所有问题，就像穿搭，再好的衣服，如果发型、妆容、鞋子不搭，整体也不会好看。单一产品只是一根线，产品组合却是一张网，网织得越密，当人生掉落下来的时候，托底效果就越好。这也是我们号一直以来坚持保险科普的目的，让大家都能拥有一个属于自己的保障体系。
举个例子，方便大家理解：（社保以深圳为例）
假如张三癌症住院花了20万，其中社保内费用10万，社保外费用10万。深圳医保住院起付线，三级医院是300元，报销比例90%。（ 10万 – 300 ）* 90%，为了方便计算，忽略起付线，直接按 9 万计算。张三交了两年社保，封顶线是上年度平均工资的 3 倍，以去年平均工资计算，约为 30 万，没有超过限额。2、张三看最近政府牵头的医疗险很火，提前买了深圳的重大疾病补充医疗险， 30 块/年，这就是惠民保。1）医保目录内，超过 1 万的部分报销 70% 。张三医保内的费用，经过报销后，只有 1 万，没有超过免赔额，所以无法报销。张三正好用了其中一种药——安圣莎，花费 49880，四舍五入取个整，算 5 万。最后，社保报销 9 万，惠民保报销 3.5 万，一共报销 12.5 万，自费 7.5 万。3、张三公司比较好，给员工买了不少保险，这就是团险。1）其中医疗险保额 3 万（限社保内），0 免赔，100% 报销；医保范围内自己出钱的那 1 万块，可以报销；社保外剩余的 6.5 万，不能报销。这样一来，一共能报销 13.5 万，虽然自费 6.5 万，但重疾险一次性给付 20 万，还结余 13.5 万。多出来的钱，除了补偿生病导致的收入损失，还可以覆盖后期康复的营养费、护工费等。4、张三自己还买了商业保险，包括 200 万的百万医疗和 50 万重疾险。自费额度超过 1 万，剩余下的医疗费用，不管是社保内，还是社保外，都可以全部报销。团险报销的 1 万，正好抵扣免赔额，所以医疗费一分钱也不用出。重疾险，还可以赔 50 万，加上团险的 20 万，一共 70 万。这就能在家好好休养几年，即使不去工作，也不怕没钱花。互助计划，虽说是新兴事物，但本质上是低配版的原始保险形态。优点是价格便宜，来去自如，缺点是稳定比较差。未来到底能不能赔到，还是个未知数。我是希望它能一直存下下去，因为它确实帮助了不少人。总结一下，医疗费用总共 20 万，不同保障对应的理赔情况：商业保险、互助计划、团险、社保以及房产、理财、基金，每一部分，彼此独立，又相互联系，举一个在之前的文章也提到过的比方：
社保 & 惠民保是公交车，1 块 2 块，谁都可以上，但是路线固定，发车时间固定，有没有座位不一定，要忍受拥挤甚至不文明的乘客。
商业保险是出租车，指哪儿到哪儿，费用高一些，同时也存在不靠谱司机的现象，有时候想打却打不着车。
高端医疗险是专车，服务好态度佳，各个细节都给你照顾到了，价格也贵出很多。
重疾险是私家车，只要不违法，爱怎么开怎么开。
这几种方式矛盾么？不矛盾，互相结合，丰俭由人。
清明五一出去玩，千万别忘了它
