高端医疗值得买吗?

近几年大热门的百万医疗险,因其低保费、高保额、基本保障足、小而美的特点,深受大众喜爱,作为基础医疗费用覆盖,常常是目前消费者在医疗险板块的首选。
但也有不少朋友在后台问道:“我的预算挺多的,想要有更好的医疗资源与就医体验, 选择什么产品合适呢?”
医疗有高需求的朋友,高端医疗是不错的选择。

那什么是高端医疗?高端医疗又好在哪里呢?今天就为大家捋一捋。
医疗领域的“舶来品”
作为“舶来品”,国内高端医疗最早起源于国际私人医疗保险(IPMI),初入中国市场时主要面向外籍高管,满足他们在华医疗需求。高端医疗进入中国的时间,远远早于现在的百万医疗险,随着发展完善,目前作为个人或家庭高品质医疗的对接选择。高端医疗险的特色是:报销保障覆盖全、超高保额、自有直付网络费用对接方便快捷、高度扩展医疗资源服务。
高端医疗“高端”在哪儿?
  • 医疗机构覆盖全

说到医院机构,在国内大家习惯这样来划分:公立医院普通部,公立医院特需部、国际部,私立医院,私立昂贵医院。百万医疗作为基础配置,只解决国内公立医院普通部就医费用问题;高端医疗可以覆盖大部分医疗机构,除了公立医院、私立医院,昂贵医院(保险公司指定的一部分高费用私立医院)还可以自选是否扩充。
扩展医院选择最直接的好处是,用医疗保险的费用换取更好的就医体验,以门诊看病为例,可以根据自己时间安排预约,到点就诊,省去等待时间,医生就诊平均时间更长,和公立医院“排队1小时看病1分钟”的尴尬就医 say bye.
  • 打破就医区域限制

高端医疗把就医区域划分为大中华地区(含香港、台湾和澳门)、全球除美(加)、全球,投保人可以根据自己的预算情况和就医需求灵活选择。扩展就医区域有什么好处呢?
以癌症为例,根据美国2018年癌症统计报告,中国和美国的发病率和死亡率对比如下图所示:
图片来源:丁香园
美国整体癌症死亡率在近年来呈下降趋势,例如女性死亡率每年下降1.5%。相较而言,中国无论男性或女性,癌症发病率和死亡率均呈上升趋势。这种结果主要由于两国在肿瘤诊疗水平、筛查技术、早期诊断技术、药品的差异所导致。
如果购买的医疗险覆盖全球范围区域,在发生如癌症这类重大疾病时,除国内医疗资源,还可以选择如日本、新加坡,甚至美国这类癌症治疗效果更好,药品更多的国家进行就医,减低身体损伤,预后更好。
  • 直付网络便捷

高端医疗一般有自建或对接的医院直付网络,商业医疗险的直付网络类似于我们社保中医保支付系统,购买了医保的住院病人,可以在出院时先通过医保系统进行一遍结算,剩余不在社保赔付范围的再自己支付结清。

高端医疗直付网络一般有以下几个特点:1.覆盖医院广。高端医疗支持公立医院和私立医院就医,在可直付医院数量上更多,常见的公立医院如北京协和医院、上海瑞金医院、四川华西医院,私立医院如和睦家、新世纪、卓正、百汇医疗,都在直付网络内;2.保险公司对接费用结算,个人医疗负担小。不同于社保对药品进行赔付比例区分,高端医疗险在减去免赔额后,承保范围内的合理医疗费用都可以赔付,特别是大额医疗开销产生的时候,个人费用的负担转移到保险公司,由机构对接医院解决费用结算问题。

  • 承保能力和责任覆盖好

在保险责任上,高端医疗险也有明显优势,例如:

1.稳定性好。目前百万医疗系列,无论是保证续保3年、5年还是20年,都可能面临保证续保期满后因发生过理赔,或者产品停售,发生责任终止的情况,特别是对于购买后有了新的检查异常会影响购买保险的,或者已经发生了理赔,再转购其他产品困难重重。

经营高端医疗险的公司大多专注于医疗险领域多年,对于产品定价、核保都有丰富经验,产品责任设置合理,产品长期稳定性好,无特殊情况,一般不会因被保险人健康因素或发生过理赔而终止保障。以一款高端医疗险为例:

2.外购药政策好。外购药的出现,主要是因为公立医院普通部就医会通过社保结算,由于“药占比”等因素限制,导致一部分药品无法在住院期间院内购买。由于高端医疗覆盖支付的医院更广,药品购买限制小;同时高端医疗对恶性肿瘤赔付,正常合理的药品费用支出都是涵盖的。

3.部分产品无等待期限制。大多数涉及健康赔付的产品,特别是重疾险和医疗险,都有等待期设置,长则180天,短有30天限制。如在意等待期长短的,高端医疗领域有无等待期选择。

4.对高龄人群投保友好。在实际购买医疗险的过程中,很多50岁以上人群常常受到诸多因素限制,如首次最高投保年龄、超龄体检要求、健康状况复杂等,高端医疗险投保年龄上限可至65周岁,甚至不做最高投保年龄限制,部分产品无强制体检要求。

  • 费用高

当然,作为一款责任更全,覆盖面更广的医疗险,价格相较百万医疗等基础产品,也很“高端”。以30岁男性为例,不同梯度医疗产品费用对比:

百万医疗解决基础就医需求,高端医疗对应更好的就医体验和医疗资源对接,解决的问题不同,因此医疗险其实没有绝对性价比说法。至于个人选择,量力而为即可,无论是百万医疗还是高端医疗,适合自己的、长期保费可负担的,都是正确的选择。
关于更多高端医疗险内容,大家可以留言,我们下期接着聊~

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