明起房贷开启LRP转换，但你的利息一分都不会少
明天就是3月1日了，被热议已久的LPR贷款算法，终于轮到了之前贷过款的老客户了。
按照各银行的通知，在全面推行LPR之前以贷款基准利率4.9%签约的那些客户，可以在3月1日到8月31日之间，选择变成LRP利率。写这个事儿的文章有很多，但大多数都是复制粘贴新闻。
到底要不要改？省不省钱？几乎都没说！
本文内含：两段分析+九大问题答疑，帮你一次解决关于LPR的所有疑问！
变其实就是不变
很多人最关心的问题就是这次变更之后，还款金额有什么变化？
可以很明确的告诉大家：没有变化，一分钱都不会少。
因为，变其实就是不变。
为什么这么说呢，首先你要了解此次的变化在于算法的变化，而非利率的变化。
在去年底全面推行LPR利率贷款之后，所有的新房贷都执行了LPR。
而那些新贷款在LRP的基准发生变化后，在调整日就会随之有对应浮动。
前几天我们看到的降息新闻，LPR五年期以上降至4.75%就是针对LPR降息。
而之前的存量贷款，也就是过去按照基准利率4.9%执行的贷款，在降息中不受影响，除非你进行转换。
也就是说，国家已经放弃了原来那一套基准利率打折或上浮的算法。
后边你看到的新闻提到任何涨息和降息都跟那个曾经的4.9%，没有关系。
记住，它是被废弃了，世界变化再大，都跟它没有关系了，除非你进行转换。
而现在的LRP你可以理解为之前的贷款利率，旧瓶装了新酒。
过去是以某基准值乘以几点几，现在是某基准值加几点几。
换汤不换药。
你变更后，利率利息月供该多少还是多少，不会有一丝丝的变化。但你一旦转完了，在下一个调整日，就会根据当年的LPR基准变化，而发生还款额的变化，跟过去的的调整法几乎一毛一样。
只要你转换完了，之后就不用再操心了。大家降息你也降，大家涨息你也涨。过去你不需要关心的，今天明天也一样不用关心。
所以，我说此次的变更就相当于没变。
而至于为什么我一直强调“除非你进行转换”，是因为如果选择及时转换，之前已经降低的0.05%可以找补回来，详情请看本文第三部分第7小节。
选LRP还是固定？
前文已经说过，你去做了变更，转为了LPR，其实相当于换了个名称保持过去的利率变化，也就是和过去一样，每年一次的涨跌变化频率。
而银行给出的两个选择，要么选LRP要么选固定。
有的人知道，有的人可能不知道，其实在买房第一次签贷款合同的时候，也是二选一，要么选择浮动要么选择指定一个利率，还款到老。
而此次重签，这跟当初你买房贷款那一刻是一样的，一点点差距都没有。
此次让你二选一，并不是因为什么所谓的特殊机会，特殊原因。
而是只要是签订贷款合同，它就有固定利率这个选项。所以这次重签就有二选一机会。
很多人问，要不要选固定？
你回忆一下，当初签合同的时候，自己为什么没有选固定？身边似乎也没有人选固定。
所以此刻又何必再有这样的纠结呢？
当然，固定利率也不是一无是处。
从历史上来看，中国的贷款利率大曲线是走跌的，从当初的15.3%到如今LPR的4.75%，有着非常大的跨度。
假如当初15.3%的时候你选择了固定，那么如今别人已经跌到4.75的时候你也要忍着15.3%的利率。
相反，如果你当下选择了4.75%的固定，那未来涨到了6% 7% 8%，你依然享受4.75%的利率。
选择浮动是随行就市，选择固定则是赌未来。
我相信大多数人还是随行就市的好。毕竟如果银行的利率高，你的闲钱拿去理财收益也高，银行的利率低，你的钱拿去理财也少。
一来随行就市更安全，二来利率仍然有继续下行的趋势。
关于LPR转换的九大问题
当你理解了转换完有什么变化，要不要选固定这两个问题之后，剩下的就是如何转换了，我梳理了九个大问题，来一一给大家解释：
◈ 一.什么情况下符合LPR转换的要求？
1，在执行LPR利率之前签订以打折或上浮的算法计算的贷款合同。
2，非固定利率，即之前为每年根据当年基准浮动利息一次的。
3，到期年限为2020年12月31日之后的贷款。
4，如果是公积金商业混合贷款，只可转换符合上边3条的商业贷款部分。
前三个条件缺一不可。
◈ 二.转换之后怎么计算？
之前有写过文章，在此简单再写一下。
两套算法的不同之处只是原来的乘法变成了加法，以原本的4.9%上浮10%来计算，最终得到5.39%。新的算法转换之后的利率仍然是5.39%，但是在合同上看，变成了LPR协议利率（当前4.75%）+64个点。
这个64个点从何而来呢？其实就是拿5.39-4.75=0.64，每0.01%就是一个点，所以是64个点。
这个点数可以为正也可以为负，所以前几年贷款时候有折扣的，转换完就是LPR协议利率（当前4.75%）减去对应的点数。
算法不同，结果相同。
这也是标题和上文提到的，为什么一分钱都不会少还的原因。
◈ 三.LPR分五年期和一年期，怎么对应自己的贷款？
其实这个也很好算，跟过去也是有平行对应。
过去分三种：1年期以下、5年期以下和5年期以上。而LPR分两种，一年期和五年期。
原一年期以下的，已经不符合前边说的2020年12月31日后到期的条件，所以理论上不予以转换。
原五年期以下的，直接平行对应LPR中的一年期。
原五年期以上的，直接平行对应LPR中的五年期。
注意：这个几年期看当初的贷款合同，不看你月供还剩下几年。
◈ 四.转换完成后，再发生LPR基准调整后，月供有什么变化？
前边讲过，刚转换完成时是等额的利率转换，没有数字上的变化。
但一旦在转换完之后，LRP的基准再次发生变化，就和你的月供开始挂钩了。这与之前的基准利率上浮打折算法相同，都是根据基准的变化，上浮就提高月供，下调就减少月供。
比如你原来是4.9上浮10%到5.39%，转完LPR依然是5.39%，但随后发生LPR基准下调0.1%，那次年你执行的利率就变成了5.29%。
虽然LPR的利率比之前的基准利率变化频率高，更加市场化。
但记住，你的月供变化仍然是每年1月1日变化一次。（特殊约定：如放款日为调整日之类的情况除外）
◈ 五.多笔或者多人贷款的情况怎么转换？
多笔贷款比如有多套房产，需要每笔房贷单独选择是否转换，互不干扰。
多人贷款比如分主贷人和共同还款人，则需要双方都要发起办理转换的动作，且双方意见要一致。
◈ 六.我买的商铺和公寓写字楼是否属于此次转换的范围？
无论是商铺写字楼还是公寓，归根结底都是一样的贷款，只是当初贷款的年限和利率上浮比例不同，在转换时没有太大的区别。
◈ 七.LRP刚从4.80%下调到4.75%，此时转会不会亏了5个点？
原本我也是这么认为。
但在查询了人民银行的公告后得知，此次转换统一参考2019年12月20日发布的LPR。也就是说不论是3月份转还是8月份转换。也不论3-8月之间LPR有没有再次发生变化，都按照去年12月20日的LPR来作为基准值加减点。
也就是说，其实前几天LPR从4.8%降到4.75%，降下来的这0.05%，只要现在赶快去转换了都可以找补回来，明年的1月1日还款时，都可以在月供里体现出来。
◈ 八.本次不换以后还能换么？
按照银行的说法，3月1日到8月31日是窗口期，后续可以换但可能相对麻烦。如果没有猜错，以后再转换可能就不会执行2019年的LPR，到时候换可能会比较吃亏。
另外，换只能换一次，换完以后可能数年都不会有这样的机会了。
◈ 九.具体去哪里转换？
经查询，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大银行，都已经开通网上或者手机银行办理，方便疫情期间不出门进行转换。其他的商业银行大多数也已经开通，建议可以登陆自己贷款的银行对应的手机客户端查看，或者打电话给客服。
当然，这样的业务各地的网点肯定也是可以办理的，但疫情没结束之前，建议还是网上操作。
如果这九个问题加前边的千字解释，都没能彻底让你明白。
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