房贷30年，提前10年或者15年还清，划算吗？
我房贷61万，本来也想提前还的，但是身边的人都劝我不要提前还。
一、你要清楚，房贷两种还款方式的特点跟区别。
我自己19年买的房子，当时买房子的时候单价是7400多元，总面积是104平方米，总价是76万元。
因为是首套房，所以首付只要出20%就足够了，我当时首付就付了16万多，剩下的61万元是找银行办理的贷款。
本来我是打算自己找银行办理贷款的，但是恰好开发商跟工行有合作的关系，于是我让开发商去帮我弄相关的手续跟资料了，4月份办理的房贷，6月初银行打了一次电话来问流水跟收入等信息，核实了以后，7月1号就开始还房贷了。
到目前为止，我还了两年多的房贷，总共是8万多元。
我贷款的方式，采用的是30年等额本息还款方式。在这里，我来说一下，一般贷款的方式有哪一些？时间上，正常是分成10年，20年，以及30年。大部分人在时间选择上，都是选择30年，因为把时间拖得越长，你的月供压力就会越小。
其次，就是还款方式，有等额本息跟等额本金。两者之间的区别就在于，等额本息先偿还的本金，会比等额本金偿还的本金少。
举个简单的例子，比如我采用等额本息还款方式，一个月还3400多元，这3400多元中，有600多元是还本金，剩下的还利息；而如果我采用等额本金还款方式的话，那么一个月是还将近5000元，但是这5000元中，本机占了快2000元。
也正是因为每一期偿还本金的额度不同，导致了等额本息还款方式所付出的利息，要比等额本金多很多。
比方说我贷款的61万元，30年等额本息还款方式下，利息要付63万多；而如果是等额本金的话，利息只要50万元。
除此以外，两者之间还有一个最大的区别，那就是等额本息的月供，是在计息期限内保持不变的，是一个固定的数值，而等额本金就不一样，它每一期的月供是逐渐减少的，第一个月的月供最多，往后按照一个数字逐渐减少。
也就是说，等额本息还款压力小，且稳定，而等额本金的还款压力一开始比较大，后期就越来越小。
当时买房的时候，我也咨询了身边一些朋友的建议，发现大家都是采用30年等额本息还款方式，因为这样的呀，压力小一点。
二、贷款30年，提前10年或者15年还清，是否划算？
说完房贷的类型以后，我们就具体来讨论一下，提前还款是否划算这个问题。
我们先假设，我找银行办理贷款60万元，利率按照基准年利率5.9%来计算，时间为30年。
我们接下来准备提前还款，先不管哪一种贷款方式，我们想要提前还款划算，那就得在利息还有很多的时候还款，才划算，不然如果等到你利息已经付了70%以上，再来还款，那意义就不大了。
接着，我们先说一下等额本息还款方式。
30年等额本息什么时候还最划算？
贷款60万元，每个月要还3558元，其中第一期的利息是2950元，本金是608元，往后每一期，利息减少，本金逐渐增加。
30年下来，总共要还128万元，其中利息为68万元。
在第220期的时候，月供中的本金跟利息持平，再接下来，月供中利息的额度是少于本金的，也就是说，从第220期以后，你月供中偿还的金额大部分是本金，利息你在此之前已经还清了。
第220差不多等于还款期的第18年。
也就是说，在第18年之前，你每个月还的月供，大部分是还利息，小部分是还本金；而在第13年以后，你每个月基本上就是在还本金，还利息的部分很少了。
所以说，采用等额本息还款方式的话，想要提前还款，最好是第1年之前，甚至是第10年之前还最好，因为这个时候你本金减少，那么利息就能够相应减少很多，如果你是等到18年以后再还的，利息本来就剩下没多少了，再去还本金，意义真的不太大。
30年等额本金什么时候还最划算？
继续说等额本金的还款方式，还是贷款60万元，30年等额本金的话第一个月月供是4600多元，本金占1600多元，利息占将近3000元，往后的每个月，利息逐渐减少，但是本金保持不变。
在第158期的时候，利息降低到了跟本金差不多的数额，往后的月供中，利息持续减少。也就是说，在第158期前面，大部分是在还利息，第158期以后，利息还得越来越少了。
第158期，差不多就是还款期的第13年。
所以，采用等额本金还款方式的时候，如果是在第13年往后还本金的话，那么意义不大，因为利息已经很少了，而如果在第13年之前还，那么还有比较大的意义，最好的还款期限，个人认为在第7年左右还，是相对比较划算的。
两种不同的还款方式，想要提前还款比较划算的时间点，也是不一样的。不过总体来说，就是在贷款的前8年之内还本金，比较划算，因为这个时候利息还很多，你还本金的话，那么利息就会减少很多。
但是，如果是你等到后面15年再去还本金的话，那么其实意义已经不大了，因为剩下的钱本金就是本金，利息已经占很少的部分了。
三、对于普通人来说，我个人认为没必要提前还款。
说完提前还款比较划算的时间点以后，我来说一下，对于房贷提前还这件事，我个人的观点是对于我们普通人来说，真的没必要提前还。
为什么呢？因为房贷是我们普通人一生，能够找银行贷款最大的一笔钱了，所以还是尽量能把时间拖得长一点，就拖得长一点。
我见过身边一位有全款能力买房的人，他们也都是贷款买，并且不着急还房贷，因为其实如果把通货膨胀考虑进去的话，那么利息是没有那么多的，利息要进行一个打折。
就比如说，20年前的50元，跟现在的50元，购买力肯定是完全不一样的，钱在未来是不断贬值的，越来越不值钱。
所以，利息其实并没有我们买房时候计算的那么多购买力
以及，如果你不提前还，也可以把身上的钱拿去做点其他事情，或许那些钱做其他事情所赚钱的收益，还更多呢。
就比如我上一家公司的老板，他就是身上的钱不提前还房贷，他说现金留在身上，可以去做其他项目，其他项目赚到钱，都能覆盖掉月供了。
当然了，如果你身上有多余的钱，但是又不知道能够做什么，只是存着没有任何收益的话，那么也是可以提前把房贷还一些的，这样就能够少付出一点利息了。
而提前还的日子，一定要想清楚了，最好不要是在15年以后还，那样还就不划算了。
最后：
房贷到底要不要提前还，这个问题本身就没有一个标准的答案，还是要看个人的情况来决定。不过我个人还是建议，没必要提前还，提前还房贷的性价比并不高。