“不动户/久悬户”的悬疑故事
作者：代堂鸣
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大家好，我转型故事博主了。
(……
先自问自答一下。
问：为什么？
答：写业务，还很需要学习；写业务实现，已列出核心系统各模块重点，在梳理业内通用做法；写技术，很多都没懂；写行业热点，面太广；写旅游指南、写感情、写跑步，脱离核心系统了。
干脆结合银行业务&技术，穿插点有趣的图片或故事，相对而言能快速的产出（接下来一段时间比较忙）。也是我本来就想写的，不违背个人兴趣，希望读者在阅读的过程中轻松地掌握相关知识。
阅读本就应该是一件轻松愉快的事情，不是吗？
当然这只是尝试，也不是只写这种类型，主要是有些知识需要点时间研究然后再沉淀，毕竟大家要的是比较扎实和耐嚼的干货。
问：这么转型前景如何？
答：怎么说呢？可能读者会更广泛一些吧。因为银行核心系统是一个比较狭窄的方向，据了解，以往文章对于刚入行的新人看不明白或似懂非懂，所以试试深入浅出的讲解，比如故事或对话。不要小瞧这个，如果写的好会读起来非常畅快。
欢迎大家来投稿，讲自己的项目经历或分享知识，也是可以的。因为银行核心系统纷繁复杂，包罗万象，所以希望有更多人参与进来，也可以提提需求，比如建议写点什么、业务或技术中重点难点等。根据大家的反馈不断调整~
问：之前不是也写过故事吗？跟以前有什么不同？
答：是写过，但都比较乱，像是记流水账。尽管读者也能从中找到一些对自己来说有用的信息，但总还是得从大量文字中挑挑拣拣，信息获取效率不高。以后会写得实用和标准化一点。
问：跟别的文章推荐有什么不同？
答：比如这篇，会先引入趣图，然后再从业务和技术的角度展开。跟其他网络文章比，可能更全面一点。也没有想成为银行核心方向的“码农翻身”，因为成为第二个别人总是不够令人兴奋的。不过，也还是希望“小代嘚吧嘚”成为一个品牌（底气不足……）。
——开始了，上车——
本文分三个部分来谈：
一、相关基本定义和账户状态
二、不动户产生的原因与建议
三、常见业务问题及实现举例
一、相关基本定义和账户状态
1.1 基本定义
不动户在银行业也称之为睡眠户，是指户在一定期限内未发生收付活动（不包括结息、代扣利息税等非客户主动发生的业务），且账户余额在指定范围内（如100人民币，10美元，10英镑）的活期存款账户。
久悬户是对已转为不动户的单位人民币活期而言的，从最后一次交易日（不包括非客户主动发生的业务）算起，四年（含）以上未发送交易则可转为久悬户，主要是将账户未划转款项（如本金及利息）列入久悬未取专户进行管理，金额作为营业外收入入账。
1.2 账户状态
在银行核心系统中，无论是不动户还是久悬户，基本都是通过“账户状态”来标识的。除了便于区分之外，还更有利于业务的过程中对“账户状态”进行校验。
（1）还可以唤醒的 “不动户”
个人账户为“不动户”状态后，客户主动发起的入账和系统自动发起的业务不受影响，当客户发起扣账交易时，账户的“不动户”状态会自动取消，回到“正常”状态。
单位账户为“不动户”状态后，客户主动发起的入账和系统自动发起的业务不受影响，当客户发起的扣账交易则拒绝，即只收不付。但可以由柜员通过联机交易对账户进行激活，回到“正常”状态。
当然，不同银行对账户收付的限制不一样。
有的无论单位还是个人不动户都是不收不付，主要看行内业务怎么定。但基本都支持手工激活或个人账户发生动账自动激活。
因此， “不动户”能极力挽救，可唤醒，还有救。
（2）只能“入土为安”的“久悬户”
当单位人民币不动户转为“久悬户”时，账户状态会由“不动户”变为“久悬户”，同时会将账户本息转入指定的内部专户（即“久悬未取款项科目”对应的内部户），再做挂账处理，然后出转久悬户通知书，并且之后账户只能做销户处理。
（注：人民币银行结算账户管理办法 [2003] 第5号令第五十六条，银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。 ）
因此，“久悬户”没得救，只能“入土为安”了。
二、不动户产生的原因与建议
2.1 不动户产生的原因
账户余额较少，销户繁琐，造成客户放弃账户余额不来销户。
客户变更或客户信息变更，银行无法通知客户销户。
银行开户管理不严，比如现在的电子账户开立后很少再使用。
2.2 账户管理存在的问题
不动户占用大量银行资源，特别是几千万账户量的银行，严重影响系统性能。
人行和财政部关于久悬账户的管理范围仅限于长期未使用的单位银行结算账户，对个人账户的处理没有做出规定。
久悬账户名称尚待统一，有些银行称为“长期不动户”，有些银行称为“睡眠户”，容易引起对法规条文的歧义。
2.3 加强久悬账户管理的建议
对久悬账户管理内容应包括两方面：账户和资金，账户是载体，资金是根本。久悬账户有账户规范程度低、管理难度大、成本高等特点，具有较大的结算风险。因此，金融机构应重点加强对久悬账户的管理。
改革账户管理模式，加强账户监督管理。如建立统一的账户管理识别标识。
柜员办理客户账户状态激活时，留意客户常用地址、联系方式是否正确，若错误或已更换，则修改客户信息。
客户方多关注近一年有没有进行过存取款、收付款的主动交易，如没有发生可自行通过银行存取或网银转账等方式发生交易。
三、常见业务问题及实现举例
3.1 计息规则及通知
不动户期间是否结息没有标准，主要看行内需求。
有的行是账户计息不受影响，按普通存款账户原存款品种的计息规定计算利息；也有的行是不动户期间不计息，账户状态流转时将上一计息日至状态流转日期间的利息与本金一并结转。
一般在不动户转为久悬户前（如六个月、三个月），系统会发送短信、行内运营人员寄送通知书、或通过电话的方式提前通知客户，向账户法人与主财务联系人发出办理销户或激活通知，各分支行可通过报表平台按机构“查询待转久悬户”清单。
（注：单位不动户激活需携带营业执照正本、开户许可证、法人身份证、经办人身份证的原件及复印件、房屋租赁合同复印件、公章、法人章，到银行窗口办理不动户转正常户申请）
3.2 报表平台和报备
报表平台通常支持查询“待转久悬账户”，即查询到查询日期未来一个月即将转为不动户的账户，根据需要输入“报表日期”，导出次月对日将转为不动户的账户登记簿。
（注：报表为T+1日生成数据，即“报表日期”不可输入查询日当日及以后日期，只可输入查询日前日日期或更早日期。）
建议每月固定日期及时打印“待转久悬账户清理清单”，准确掌控单位结算账户变动情况，以便联系客户激活结算账户，提高结算账户质量。
不动户转久悬后，人行账户系统报备与之前没有变化。对于核心系统自动结转久悬的，仍需人工进行人行账户管理系统久悬标注。例如，每日早通过报表平台“按机构查询久悬户”交易，导出T-1日转久悬的账户明细，于转之日起2个工作日内进行人行报备。
3.3 久悬户的业务流程
系统每日对当日满足转久悬户待确认处理条件的单位活期账户进行久悬户待确认处理，生成“待转久悬登记簿”（此时只是生成待转久悬的报表，还不是真正的久悬报表，不修改账户状态）。
针对已转入“待转久悬登记簿”账户的客户发出转久悬通知书，并登记发出通知日期。账户如在规定的时间内（通常为 30 天）发生金融交易，则从“待转久悬登记簿”去掉。
“待转久悬登记簿”中的账户在规定时间内仍未发生金融交易，则可针对已发出转久悬通知书的单位活期账户进行转久悬处理（转久悬时利息积数或当期应付利息需清零）。针对已转久悬户的单位活期账户进行销户处理。
3.4 转久悬户的分录
借：对公活期存款账户
借：利息支出
借：应付利息
贷：久悬管理专户
有些行支持对公久悬户转出恢复，其实就是从久悬专户中再转出，执行恢复账户状态等动作，分录如下：
借：久悬管理专户
贷：单位活期存款账户
完
参考文献：
1.李蜀晖.《浅议久悬账户管理存在的问题及建议》,2014年
2.渠道之音.《个人睡眠账户的正确处理方式》,2018年
3.毕晓娜,姜玲玲.《久悬账户业务问答》,2019年
4.刘超良.《当前久悬账户管理中存在的问题及对策》,2009年