买定期寿险，就从6款产品中选一个吧，2019上半年定期寿险深度测评。
2019上半年的保险市场，多款高性价比重疾险进行了激烈的血拼，定期寿险市场也是呈现一遍焦灼形式。
先有三峡爱相随定寿打破华贵大麦的底价，号称核保最宽松定寿瑞泰瑞和升级版上市，价格与大麦也不相上下，招商仁和人寿来得更爽快，价格比三峡爱相随定寿还要便宜，优选版费率竟然比标准版还低5%。
这么多高性价定寿摆在投保人面前，确实让大家纠结了，如何才能挑选到一款最心仪的呢？
今天，三木把他们放到一起进行对比，让大家有个比较全面的了解。本文将按照如下4部分进行展开。
什么是定期寿险？
购买定期寿险要注意哪些重点？
市场热销定期寿险测评。
具体产品介绍和投保建议
01
什么是定期寿险？
1、寿险定义
专业定义：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
通俗理解：被保险人身故或全残，保险公司赔钱。
（全残定义）
2、定期寿险是什么？
人寿保险按照保险期限分为：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：保障期限一段时间，20年/30年/至60岁等，保险公司不一定会赔钱，因为被保人很幸运，没死没残，因此，保费便宜。
终身寿险：保障期限一辈子，人终将有一死，只是早死和晚死，保险公司终归要赔钱，因此，保费较贵，除了有尽责的效果还具有财富传承的功能。
3、买定期寿险的意义
有部分人是这样想的：人都死了，还要钱干什么？
还有更多人是这样想的：做男人活着是棵摇钱树，倒下一堆RMB，做人要有担当。
所以说，定期寿险的功能就是管身后事，还未到期的房贷和家庭债务，支付父母、妻子、孩子的抚养费、教育金等。
轻轻的你走了，不带走一片云彩，同时也不留下一点遗憾，把温暖留给家人，这就是定期寿险的意义。
02
购买定期寿险要注意哪些重点？
最便宜的定期寿险不一定是最优的寿险，但不便宜的定期寿险肯定不是好产品，所以说，费率是考量一款定寿的重要因素，除了费率，大家还要关注两点：健康告知和免责条款。
1、费率
定期寿险是最体现杠杆作用的保险产品之一，30岁男，保障30年，30年交费期，年交保费1400元左右就可以买到100万的保额。
买定期寿险，保险责任简单明了，就身故与全残赔钱，因此，低费率定寿是首要考虑对象。
2、健康告知
定期寿险的健康告知要点是：被保人职业风险和身体健康状况。
定期寿险的健康告知相比医疗险和重大疾病保险宽松太多，大部分人还是很容易买到，宽松的健康告知更多的是对非健康体比较友好。
因此，部分保险公司也会分别对待这两类群体，身体特别健康，职业风险小，有良好生活习惯的人，如能通过较严格的健康告知，可以享受比正常投保更优的费率，也称为优选体投保。
因此，健康告知未必越宽松越好，往往严格的健康告知能享受到费率的优惠，还是要结合自身的具体情况做正确的选择。
3、责任免除
我们先来看一款免责条款最多的定期寿险。
再来看一款免责条款最少的定期寿险。
▲从对比图看，主要的区别如下：
常规的吸毒、酒驾、无证驾驶，战争，暴乱，核辐射等，都不在免责范畴。
综上，购买定期寿险重点关注的是：费率、健康告知和免责条款。当然，除了这3点之外还有些因素也可适当留意下，比如：免体检额、最高保额、保险期限、交费期限等。
免体检额：不要求体检的情况下可购买的最高保额，免体检保额越高，方便了高收入高负债家庭的投保。
最高保额：能买到的最高保额，适用于高净值人群对高保额的要求。
03
市场热销定期寿险测评
先上竞品对比表
（点开可以看大图，赶紧收藏）
▲从上表可看，6款定期寿险都是精挑目前市场高性价比产品，整体都称得上优秀的产品，各自都有自身的特点。
1、单从费率上看
被保人30岁，男性，保30年，20年缴费，标准版擎天柱3号最便宜，优选版大白智能定寿最便宜；女性，瑞和定寿升级版最便宜。
被保人30岁，男性，保30年，30年缴费， 标准版擎天柱3号最便宜，优选版大白智能定寿最便宜；女性，标准版三峡爱相随最便宜，优选版大白智能定寿最便宜。
2、从健康告知上看，
瑞泰瑞和无职业要求，健康告知最为宽松，其次为大麦定寿、三峡爱相随、擎天柱3号等，优选版的健康告知最为苛刻。
3、从免责条款上看，
大麦定寿和瑞和定寿最容易赔，只有3条免责条款，大白智能定寿较为严格。
4、其他因素
擎天柱3号定寿和大白智能定寿具有优选体折扣优惠，大白智能定寿最高免检保额150万，爱心爱相随200万，其他都为300万。其他可选项目在具体产品介绍时再说。
04
具体产品介绍和投保建议
1、招商仁和擎天柱3号
公司介绍：
为图强自救，轮船招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险，保险招商局后来并入仁和保险。
从1875年开启中国近代民族金融保险业，到1950年代融入新中国金融保险事业，70余年间，仁和保险伴随中国社会的大动荡、大变革，经历了几度兴衰起落的坎坷历程。
2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿应运而生，宣告“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。
招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。
产品优势：
被保险人以标准体投保，擎天柱3号费率最低；
免责条款仅4条，相对比较宽松；图免责
被保险人以优选体投保，虽然费率稍高于弘康大白定寿，但是职业类别、BMI、吸烟限制等健康告知方面也要宽松不少。
可附加投保被保险人重症、轻症保费豁免，更具有人文关怀。
线上最高免体检保额可买300万，60岁年龄都可投保，标准体投保，健康告知仅3条，可保人群广。
投保建议：
1-6类职业均可标准体投保，费率低、免责条款少，但健康告知稍严格。
如果是1-4类职业，且身体健康，可考虑采用优选体投保，费率更加优惠。
附加被保人重症、轻症豁免也是产品亮点之一，投保时可勾选上。
2、华贵大麦
公司介绍：
华贵人寿保险股份有限公司（以下简称“华贵保险”）是经原中国保险监督管理委员会批准，于2017年2月成立的全国性人身保险公司。公司首期注册资本金10亿元人民币，总部注册地位于国家级新区贵州省贵安新区。
公司由中国贵州茅台酒厂(集团)有限责任公司、华康集团、贵州贵安金投、贵州贵民集团等11家单位共同出资创立。
产品优势：
免责条款仅3条，非常宽松；
健康告知仅3条，非常宽松；
价格也相当有竞争力，综合性价比高。
投保建议：
平时有开车的朋友建议购买，即使酒驾、无证驾驶也属于保险责任。
健康告知宽松，利于身体有小毛病的朋友购买。
3、瑞泰瑞和升级版
公司介绍：
瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司。投资方为国家能源集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司。
公司现已在北京、上海、广东、江苏、浙江、重庆、陕西、湖北等地区经营保险业务。
产品优势：
免责条款仅3条，非常宽松；
健康告知最为宽松，比大麦定寿还宽松。
女性标准体投保，20年交费，价格比其他产品优选体都便宜。
投保建议：
女性投保瑞和定寿，不仅价格便宜且健康告知宽松，免责条款少。
男性买定寿，如果身体健康，建议买擎天柱3号、大麦定寿等，实在过不了健康告知，可考虑瑞和定寿。
4、弘康大白智能定寿
公司介绍：
弘康人寿保险股份有限公司成立于2012年7月19日，是经中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司注册资本10亿元，成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资产超300亿元。
中兵光电科技股份有限公司、镇江和融房地产开发有限公司等8家公司共同发起筹建弘康人寿保险股份有限公司。
产品优势：
对身体健康等级采用不同的费率，优选体价格非常便宜。
投保建议：
身体非常健康，职业风险等级低，且没有不良生活习惯，不开车的朋友可考虑用最优选版购买，价格非常便宜，但要看免责条款是否在意。
5、爱心守护神定寿
公司介绍：
爱心人寿保险股份有限公司，是经中国保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司。是由北京保险产业园投资控股有限责任公司等十一家优质企业发起设立，注册资金17亿元，注册地北京。
产品优势：
产品综合性价比中规中矩，还算不错，附加被保险人重疾豁免保费很便宜，为此产品的一大亮点。
投保建议：
看重被保险人重疾保费豁免的朋友可考虑投保，否则建议购买擎天柱3号、大麦或爱相随定寿。
6、三峡爱相随定寿
公司介绍：
三峡人寿保险股份有限公司是重庆市委、市政府支持，国务院保险监督管理机构批准设立的全国性保险金融机构，同时也是第一家总部位于重庆的中资寿险公司。
公司注册资本金10亿元人民币,股东包括重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆高科集团有限公司、新华联控股有限公司、江苏华西同诚投资控股集团有限公司、重庆迪马工业有限责任公司、重庆中科建设（集团）有限公司六家大型企业。
产品优势：
产品综合性价比高，保费稍贵于擎天柱3号，但是健康告知要比擎天柱3号宽松。
免责条款少，但对酒驾和无证驾驶免责，稍显遗憾。
被保险人身故全残时未来41周岁，可按照150%保额赔付，阶段性高保额，更高杠杆比。
投保建议：
健康告知过不了擎天柱3号，可考虑买爱相随定寿，如果平时有开车习惯，建议买大麦定寿。
30岁左右购买爱相随定寿，建议附加特别身故保险金，可阶段性做高保额。
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三木总结
定期寿险适用人群是上有老、下有小的成年人，保费相对便宜，都应该买一份，既表达了对家庭负责任敢担当的态度，也体现了对家人深深的爱意。
定寿产品很简单，买的原则是：要包含身故与全残责任，容易投保，容易理赔，买保费最便宜的。
花无百日红，优胜劣汰，是市场竞争的自然规律，买保险，很难买到最好的，因为最好的始终在明天，买到适合自己的就好。
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